Kohorte
05.09.2019 11:51:35
- #1
Bonjour, cela fait quelques jours que je vous lis ici et je trouve très bien la sagesse collective et les compétences présentes.
J’ai cherché des situations similaires, mais je n’en ai pas trouvé et je voudrais donc présenter la mienne dans un fil à part.
Question fondamentale, un projet de construction est-il réalisable ? Et plus précisément avec un permis de construire obtenu avant le 31.12.2020, vous devinez sûrement – à cause de l’aide à la construction pour les familles.
Pourquoi aussi à court terme ? Notre situation de revenus s’est nettement améliorée de manière inattendue, nous pensions que l’achat d’une maison (et encore moins une construction) ne serait pas possible avant 5/6 ans. C’est pourquoi nous avons (malheureusement) payé notre nouvelle voiture en mai 19 en liquide. (34 000 €, économisés en 3 ans). Nous pensions que payer un crédit maintenant et pouvoir épargner moins ou mettre plus de côté resterait équivalent sur cette période. Bien sûr, en ce qui concerne les fonds propres sur cette courte période, cela s’est très mal passé – mais on ne peut rien y faire, je le compte comme « on apprend de ses erreurs ».
Pourquoi urgent ? Je déteste habiter en location, je veux quelque chose à moi et le plus vite possible. De plus, nous avons QUE des problèmes avec le propriétaire. Nous habitons dans les combles et depuis 3 ans, il pleut dedans. Et il ne se passe tout simplement rien. Depuis 2018, le loyer est donc réduit. Mais malheureusement nous ne vivons pas non plus joyeusement, et avec 2 enfants, je veux déménager seulement UNE FOIS. Voici nos données clés :
Généralités sur vous :
Situation des revenus et du patrimoine :
Situation des dépenses :
Coûts du logement :
Coûts de mobilité :
Coûts des assurances :
Coûts de la vie courante :
Épargne :
Autres dépenses :
Total des revenus et dépenses :
Généralités sur le bien immobilier :
Il n’y a pas encore de bien ni de terrain. J’habite en Sarre. Envisagé environ 600 m² plutôt rural. Prix environ 60 000-100 000€ viabilisé. Moins cher est aussi envisageable selon le village, mais il faut d’abord le trouver.
Notre idée : 130 m² habitables avec 4 chambres + salon + cuisine/salle de bain et wc invité avec douche et buanderie sans sous-sol avec au plus un carport, car nous conduisons un bus.
Équipement standard, amélioré probablement le chauffage au sol et quelques petites choses. Chauffage encore à décider. Pas de bow-window / pignon / lucarnes. Terrasse souhaitable. Nous avons besoin de 2 salles de bains. Une avec douche et baignoire et dans le WC invité encore une petite douche.
Maison préfabriquée ou massive (TuC), mais préférerions maison préfabriquée.
Apport personnel possible : nous sommes prêts à faire beaucoup. Ce que nous NE POUVONS DÉFINITIVEMENT PAS faire : raccordements sanitaires, électricité et tout ce genre de choses. Donc plutôt pour les revêtements de sol, chape, peinture, pose de carrelage, enduit etc.
Qu’est-ce qui est réaliste ici ?
300 000 ? Tout compris ? Nous voulons vraiment rester assez standard.
Questions à nouveau :
Un remboursement mensuel de 1200€ au début est-il réalisable ? Avec plus de salaire, nous préférerions plutôt des remboursements anticipés que d’augmenter la mensualité, car nous aimons vraiment vivre. Il resterait alors bien sûr encore une bonne marge, mais je veux juste avoir ça disponible en théorie. En fin d’année, on rembourse ce qui reste. Cela a-t-il du sens ?
Un financement avec notre situation est-il même possible ? Notre situation avec BAföG etc. est assez spéciale. Le remboursement du BAföG commence d’ailleurs en 2026 avec une mensualité de 150€ pendant 10 ans.
Ce qui me fait peur, c’est que la banque base actuellement son calcul sur 3540€ de revenus, ce qui n’est pas du tout exact. Et notre situation financière ne va pas se dégrader – les contrats de travail sont là, ils DOIVENT me reprendre après le congé parental sauf si je démissionne parce que j’ai trouvé mieux.
Je suis heureuse de toute idée et conseil ! L’idée de construire est née il y a environ 2 semaines.
Nous aurons sûrement besoin d’un financement total si nous voulons construire si rapidement. Le surplus d’intérêts serait alors amorti par l’aide à la construction (24 000 chez nous), non ?
Les crédits sont-ils flexibles ? Par exemple, je trouve un terrain et un maître d’œuvre, puis je vais à la banque et je demande une promesse de financement avec seulement 10 000€ de fonds propres et 6 mois plus tard la construction commence, d’ici là j’aurais 30 000€ de fonds propres ? Ou gère-t-on cela vraiment mieux par un remboursement anticipé ? Cela change-t-il le taux d’intérêt ? J’ai vraiment du mal à suivre la logique.
Merci beaucoup d’avance et j’espère que quelqu’un va lire tout ça. C’est devenu très long.
Cordialement
J’ai cherché des situations similaires, mais je n’en ai pas trouvé et je voudrais donc présenter la mienne dans un fil à part.
Question fondamentale, un projet de construction est-il réalisable ? Et plus précisément avec un permis de construire obtenu avant le 31.12.2020, vous devinez sûrement – à cause de l’aide à la construction pour les familles.
Pourquoi aussi à court terme ? Notre situation de revenus s’est nettement améliorée de manière inattendue, nous pensions que l’achat d’une maison (et encore moins une construction) ne serait pas possible avant 5/6 ans. C’est pourquoi nous avons (malheureusement) payé notre nouvelle voiture en mai 19 en liquide. (34 000 €, économisés en 3 ans). Nous pensions que payer un crédit maintenant et pouvoir épargner moins ou mettre plus de côté resterait équivalent sur cette période. Bien sûr, en ce qui concerne les fonds propres sur cette courte période, cela s’est très mal passé – mais on ne peut rien y faire, je le compte comme « on apprend de ses erreurs ».
Pourquoi urgent ? Je déteste habiter en location, je veux quelque chose à moi et le plus vite possible. De plus, nous avons QUE des problèmes avec le propriétaire. Nous habitons dans les combles et depuis 3 ans, il pleut dedans. Et il ne se passe tout simplement rien. Depuis 2018, le loyer est donc réduit. Mais malheureusement nous ne vivons pas non plus joyeusement, et avec 2 enfants, je veux déménager seulement UNE FOIS. Voici nos données clés :
Généralités sur vous :
[*]Qui êtes-vous ? Nous sommes deux femmes en couple avec 2 enfants
[*]Quel âge avez-vous ? J’ai 27 ans, ma femme a 32 ans
[*]Y a-t-il des enfants ? Oui, 2 enfants et un troisième arrivera dans 2-3 ans
[*]Que faites-vous professionnellement ? Je suis infirmière (j’ai 2 contrats à durée indéterminée en congé parental, un à temps plein et un à 450€. Le petit job me proposerait volontiers un temps plein. Ils m’appellent régulièrement durant le congé parental. J’ai donc au moins un emploi assuré d’un simple appel. J’étudie à temps partiel pour gagner plus après mes études et sortir du travail en équipe. Mais comme je l’ai dit, si dans le cas improbable où je ne trouve rien après les études, j’ai quand même assez de possibilités.) Ma femme est directrice logistique
[*]Êtes-vous salarié(e), indépendant(e), retraité(e), femme ou homme au foyer, etc. ? Les deux salariés, moi aussi étudiante
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Ma femme 40h/semaine, moi actuellement 5h/semaine + études et 2 contrats en congé parental
Situation des revenus et du patrimoine :
[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? Femme : net 2463€ (à partir d’octobre 2870€) Moi : 262€ (+1108€ BAföG + 300 € bourse) La banque ne considère toutefois pas le BAföG et la bourse comme revenu. Le plan est donc de réactiver le contrat de congé parental à la première échéance de mensualité et de le porter à 1000€ net. Le BAföG continue néanmoins. La banque a assuré que si un contrat de travail est présenté, le revenu sera pris en compte
[*]Combien d’allocations familiales recevez-vous ? 408€
[*]Combien de fonds propres avez-vous ? Actuellement seulement 6/7000€, l’an prochain 15 000-20 000€ sont réalistes. Donc presque rien. Mais nous sommes très très bons en économie.
[*]Combien de fonds propres souhaitez-vous investir dans le projet maison ? C’est la grande question. Il y a encore un compte caché non pris en compte, qui ne sera nulle part inclus. Actuellement 7 900€ avec une rentrée de 100€ par mois.
Situation des dépenses :
Coûts du logement :
[*]Loyer actuel hors charges 700€ (réduit 652,50€)
[*]Loyer charges comprises actuel 950€ (réduit 902,50€)
[*]Électricité 50€ par mois (consommation 1800 kW par an. Habitation 129,5 m² avec déduction par les plafonds en pente, donc 170-180 m²)
[*]Gaz dans les charges
[*]Eau, assainissement, ordures ménagères, nettoyage des rues dans les charges
[*]Téléphone, internet, mobile 55€/mois pour tout
Coûts de mobilité :
[*]Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) 35€/mois contribution semestrielle
[*]Crédit voiture (ou épargne pour une nouvelle voiture) Voiture achetée neuve en 2019 avec extension de garantie 7 ans et payée intégralement. 2e voiture de 2012
[*]Assurance 78€/mois - 40€/mois (toutes deux tous risques)
[*]Taxes 40€/mois - 10€/mois
[*]Carburant 100€/mois - 100€/mois
Coûts des assurances :
[*]Assurance responsabilité civile (y compris animaux) : 10€/mois
[*]Assurance vie capital ou risques : 2 RLV Moi : 11€/mois, Elle : 20€/mois
[*]Assurance mobilier 13€/mois
[*]Assurance protection juridique 25€/mois
Coûts de la vie courante :
[*]Nourriture 600€
[*]Restaurant 100€
[*]Soins/Droguerie 40€
[*]Animaux domestiques (nourriture, vétérinaire, médicaments, frais d’écurie) 10€
[*]Médicaments 10€
[*]Vêtements 100€
[*]Frais de crèche/école (et cantine) à partir de novembre 570€ (actuellement 720€, 2 enfants en crèche)
[*]Cotisations club/salle de sport 9€
[*]Achats (jouets, ménage) : 50€
[*]Divers : 50€
Épargne :
[*]Livret d’épargne (disponible à tout moment) : 100€
[*]Enfants : 80€
[*]Sinon, pas de versements d’épargne spécifiques, nous gardons toujours une réserve intacte pour appareils électroménagers d’environ 1000€ depuis des années. Nous partons en vacances pour max. 1500€ par an. Cette épargne est suspendue jusqu’à ce que les vacances soient de nouveau possibles. La maison est la priorité n°1 pour l’épargne actuellement. Épargne donc variable entre 800 et 1200€ par mois. Les 4 derniers mois, il y a eu le baptême de notre fille et l’achat de 2 nouveaux sièges auto dos à la route. Ces dépenses ne se reproduiront plus jamais. Ma femme a son nouveau salaire seulement depuis le 15.7.19 (CDI), donc en principe, nous devrions pouvoir mettre 1000€ de plus de côté par mois. Mais nous verrons cela.
[*]Contrat d’épargne logement : 85€ + 40€ d’avance par mois
Autres dépenses :
[*]Je ne vois rien d’autre
Total des revenus et dépenses :
[*]Revenus totaux 3540€ (4948€ avec BAföG + bourse) / en cas de travail jusqu’en 2021 4540€ (+300€ bourse et BAföG avec déductions env. 600€) / à partir d’octobre 2021 AU MOINS 5000€ / en cas de 3e enfant : AU MOINS allocation parentale : 1800€ + 2200€ (salaire d’infirmière temps plein sans travail de nuit, donc sûrement plus) + 612€ AF = 4612 €
[*]Dépenses totales arrondies : 3000€ Chaque poste est arrondi
[*]Solde 1948€ actuel / 1540€ (+ bourse) / 2000€ à partir de 2021 / 3e enfant 1612€
[*]dont total loyer hors charges et épargne renonçable (ex. épargne pour maison) 652,5€ + min. 600€ = 1252€
Généralités sur le bien immobilier :
Il n’y a pas encore de bien ni de terrain. J’habite en Sarre. Envisagé environ 600 m² plutôt rural. Prix environ 60 000-100 000€ viabilisé. Moins cher est aussi envisageable selon le village, mais il faut d’abord le trouver.
Notre idée : 130 m² habitables avec 4 chambres + salon + cuisine/salle de bain et wc invité avec douche et buanderie sans sous-sol avec au plus un carport, car nous conduisons un bus.
Équipement standard, amélioré probablement le chauffage au sol et quelques petites choses. Chauffage encore à décider. Pas de bow-window / pignon / lucarnes. Terrasse souhaitable. Nous avons besoin de 2 salles de bains. Une avec douche et baignoire et dans le WC invité encore une petite douche.
Maison préfabriquée ou massive (TuC), mais préférerions maison préfabriquée.
Apport personnel possible : nous sommes prêts à faire beaucoup. Ce que nous NE POUVONS DÉFINITIVEMENT PAS faire : raccordements sanitaires, électricité et tout ce genre de choses. Donc plutôt pour les revêtements de sol, chape, peinture, pose de carrelage, enduit etc.
Qu’est-ce qui est réaliste ici ?
300 000 ? Tout compris ? Nous voulons vraiment rester assez standard.
Questions à nouveau :
Un remboursement mensuel de 1200€ au début est-il réalisable ? Avec plus de salaire, nous préférerions plutôt des remboursements anticipés que d’augmenter la mensualité, car nous aimons vraiment vivre. Il resterait alors bien sûr encore une bonne marge, mais je veux juste avoir ça disponible en théorie. En fin d’année, on rembourse ce qui reste. Cela a-t-il du sens ?
Un financement avec notre situation est-il même possible ? Notre situation avec BAföG etc. est assez spéciale. Le remboursement du BAföG commence d’ailleurs en 2026 avec une mensualité de 150€ pendant 10 ans.
Ce qui me fait peur, c’est que la banque base actuellement son calcul sur 3540€ de revenus, ce qui n’est pas du tout exact. Et notre situation financière ne va pas se dégrader – les contrats de travail sont là, ils DOIVENT me reprendre après le congé parental sauf si je démissionne parce que j’ai trouvé mieux.
Je suis heureuse de toute idée et conseil ! L’idée de construire est née il y a environ 2 semaines.
Nous aurons sûrement besoin d’un financement total si nous voulons construire si rapidement. Le surplus d’intérêts serait alors amorti par l’aide à la construction (24 000 chez nous), non ?
Les crédits sont-ils flexibles ? Par exemple, je trouve un terrain et un maître d’œuvre, puis je vais à la banque et je demande une promesse de financement avec seulement 10 000€ de fonds propres et 6 mois plus tard la construction commence, d’ici là j’aurais 30 000€ de fonds propres ? Ou gère-t-on cela vraiment mieux par un remboursement anticipé ? Cela change-t-il le taux d’intérêt ? J’ai vraiment du mal à suivre la logique.
Merci beaucoup d’avance et j’espère que quelqu’un va lire tout ça. C’est devenu très long.
Cordialement