¿Financiamiento del 110% en uno o dos préstamos?

Calcula eso mejor con precisión. Un préstamo al consumo a 10 años... normalmente no son nada baratos. Tienes que calcularlo bien.

También ten cuidado de no caer en ninguna trampa. Eso no significa que el banco con el que quieres hacer la financiación de la construcción no quiera seguir acompañando la financiación si el préstamo al consumo aparece en tus cuentas...

Gracias por el consejo de que no son nada baratos. Lo vamos a revisar con atención.

Un banco nos dijo que no les importa cómo se financian los costos adicionales de compra, que puede ser un préstamo al consumo o dinero de los padres (totalmente irrealista), ellos nos financiarían el precio de compra en su totalidad, pero nada más allá de eso.
El otro banco calculó todo junto, es decir, el precio de compra más los costos adicionales de compra.

Podéis publicar las condiciones. De lo contrario, solo es un pensamiento para considerar. La cocina también se puede financiar a bajo costo. La renovación se puede hacer poco a poco. ¿Cómo está todo lo demás? ¿Ingreso neto, empleado, etc.?

Sí, eso también puede ser cierto. Aún así, precaución. Un préstamo al consumidor conlleva una consulta e inscripción en la Schufa. Además, esto aumenta las cargas mensuales. Si eso encaja bien en vuestro cálculo, está bien. Si se vuelve justo, entonces hay que tener cuidado, porque eso puede ser la balanza que haga que la "puntuación" en el banco que inicialmente te dijo que obtendrás la financiación, de repente se eche atrás... no tiene que pasar, pero puede.

Ten en cuenta también que en un préstamo al consumidor a 10 años, no solo la condición es peor, sino también el plazo de devolución. Y por lo tanto, la cuantía de las cuotas. Pagar 30.000 euros en 10 años lleva a una cuota más alta que distribuir la devolución en 25 años o un plazo aún más largo.

La razón por la que se hace esto (dejando aparte que la mayoría de los bancos no quieren financiar más del 100%) es, desde un punto de vista matemático, que se intenta reducir el porcentaje de financiación mediante un préstamo al consumidor parcial y así obtener un mejor interés para la financiación de la vivienda. Es decir, los costes adicionales del préstamo al consumidor deben ser recuperados mediante un ahorro potencial en el resto de la financiación de la vivienda... puede funcionar alguna vez...

Pueden publicar las condiciones. De lo contrario, solo una sugerencia. La cocina también se puede financiar a plazos bajos. La renovación se puede hacer poco a poco. ¿Cómo está todo lo demás? ¿Ingreso neto, empleado, etc.?

¿Tu sugerencia sería pagar inmediatamente los gastos adicionales en lugar de la cocina y la renovación? Pero entonces no quedaría ni un centavo como reserva o fondo de emergencia. Eso es muy inseguro.

Por lo demás, todo está arreglado. Dos bancos ya nos han dado la aprobación para financiar una cantidad que en ese momento solo era ficticia, pero incluso mayor.

Un préstamo al consumidor conlleva una consulta e inscripción en la Schufa. Asimismo, los gastos mensuales aumentan.

Ten en cuenta también que en un préstamo al consumidor a 10 años, no solo las condiciones son peores, sino que, por supuesto, también el plazo de devolución. Y, por lo tanto, la cuota mensual. Devolver 30.000 EUR en 10 años implica una cuota más alta que extender el plazo de devolución a 25 años o más.

La razón por la que se hace esto (dejando de lado que la mayoría de los bancos ya no quieren financiar más del 100%) es, desde un punto de vista matemático, que se intenta reducir el índice de endeudamiento mediante un préstamo al consumidor parcial y así obtener un mejor interés para el financiamiento de la vivienda. Es decir, los costos adicionales del préstamo al consumidor deben ser compensados por un posible ahorro en el resto del financiamiento de la vivienda... puede que funcione alguna vez...

Claro, los costos del préstamo al consumidor de, digamos, 10 años entrarían en la variante mencionada arriba.
Por ejemplo:
1000 € para la cuota del financiamiento de la vivienda más 300 € de cuota para el préstamo al consumidor.

Pensábamos que las ventajas de esta variante son que, por un lado, tras 10 años se ha pagado una buena parte y después solo se sigue pagando la vivienda en sí.
Y por otro lado, que los intereses (que eran del 2,1% en el cálculo de ejemplo de entonces) se aplican solo al precio de compra y no a 26.000 € más.
Y esos 2,1% son una tasa de interés bastante buena para una financiación completa; pero solo la obtendríamos si financiamos los costos adicionales de otra manera.

Cuando ingreso los 26.000 € en un comparador en línea, me da un interés del 1,99 %.

La cuenta no cuadra del todo. Si no tienes los 26.000 en la financiación hipotecaria, entonces tendrás que financiarlos mediante un préstamo personal. No pagarás el 2,1% sobre los 26.000, sino en el préstamo personal el 5% (ese tipo de interés me lo inventé, pero será claramente más alto que el 2%).

Dejad que os ofrezcan ambas opciones y luego comparad. Pero no comparéis las tasas de interés, sino siempre los costes totales. Eso es lo más sencillo... es decir, la suma de todos los pagos.

Para que no comparéis peras con manzanas, deberías tener en cuenta una cosa más. Si haces un préstamo personal a 10 años, vas a devolver esa parte más rápido. Para ser justos, eso también se tendría que considerar en una financiación completamente mediante una hipoteca (si es que un banco lo hace). Es decir, también una devolución más rápida (para una parte). Eso reduce lógicamente los costes totales porque tienes que pagar intereses durante un tiempo más corto.