¿Por qué es tan difícil financiar?

¡Buenas noches a todos!

Queremos construir. (¡Huuuh sorpresa!)
Nos hemos reservado un bonito terreno pequeño de 960 m², que se puede adquirir por 123 000 € (redondeado).
Ahora he pensado ingenuamente que una financiación con nuestro salario no sería un problema.

Resumiendo:
Terreno: 123 000 €
Capital propio: 18 000 € contrato de ahorro para construcción más apoyo desconocido aún por parte de mis padres
Sueldo mío: 2900 € netos (trabajo bastante seguro)
Sueldo de él: 2000 € netos (empleado público, prácticamente indefinido debido a su discapacidad auditiva)
Gastos actuales: 3470 €
incluye 840 € de alquiler,
651 € de gastos de guardería (que se reducen conforme el [ возраст ] del [ ребёнка ]),
606 € de manutención para 2 hijos de un primer matrimonio (de 13 y 8 años),
aproximadamente 500 € de créditos (que estarán saldados en 5 años)
Un hijo en común.
Construcción de una casa de aproximadamente 160 m²: 280 000 € (probablemente no bajaremos de esa cantidad)

Dos bancos ya nos han rechazado. Una vez por un crédito aún vigente (que dejaríamos refinanciar), pero principalmente por el poco capital propio.
Debeka probablemente nos daría un crédito, pero la cuota de amortización sería de 1300 € al mes. Me caí de la silla. Esperaba un máximo de 1000 € y luego usar la paga extra de Navidad y otros ingresos para amortizaciones extraordinarias.

¿Soy realmente demasiado ingenuo o estamos haciendo algo mal?

¿Quieres un crédito de 400.000 euros y luego solo 1000 euros de cuota mensual? Con esos pagos nunca terminarás realmente de pagar. Con una amortización del 2% (que debería ser al menos eso) y un interés de alrededor del 2,5%, tienes que contar aproximadamente con unos 1500 euros, además de los costes adicionales normales (impuestos, seguro, calefacción, agua, etc.) y la constitución de reservas para futuras reparaciones.

El 2% de amortización y la suma e interés mencionados resultan en un plazo de unos 32 años. Con un pago extraordinario anual de 2000 euros, el plazo se reduce a unos 27 años.

Hay calculadoras de anualidades en internet, donde se puede ingresar esto fácilmente para obtener una orientación aproximada y así al menos tener un marco general.

Aparentemente no tenéis nada de capital propio (18 000 euros prácticamente no son nada, solo el impuesto de transmisiones patrimoniales sobre un terreno de 123 000 euros en NRW son 8000 euros más notaría y registro de la propiedad).

Y vuestros ingresos no son tan altos ... Eres ingenuo.

¿Estáis haciendo algo mal? Habéis ahorrado muy poco capital propio.

(No sé si antes(TM) realmente era posible para un asalariado medio conseguir una vivienda propia, por falta de experiencia propia. Hoy en día, en todo caso, necesitas un buen dinero ... Por cierto, el neto probablemente será más bien menos que más [will become], a menos que generes mucho más bruto.)

También me pregunto dónde está vuestro dinero ahorrado, especialmente porque 4900 euros no son una cantidad pequeña. Pero leo aquí un divorcio (que generalmente no es gratis), altos costos corrientes, un nivel de vida relativamente alto, préstamos existentes por un monto de 25 TEUR (¿coche o refinanciación?)

¿En qué periodo de tiempo habéis acumulado vuestro capital propio? En realidad, deberíais poder ahorrar 60 TEUR en 3 años más. ¿Empezasteis a ahorrar solo el año pasado? Son preguntas que me plantearía como banco.

Solo puedo unirme a los que hablaron antes. Ingresos están bien, gastos demasiado altos. Financiación completa casi sin capital propio (¿a dónde se fue el excedente salarial?). Si con esos ingresos ni siquiera pueden vivir sin un crédito (sea para lo que sea) y casi no ahorran capital propio, ¿por qué un banco les prestaría tanto dinero? ¿Cómo piensan refinanciar el crédito? La casa ya estaría hipotecada por encima de su valor desde el punto de vista del banco, sin refinanciar. P.D. Bajen sus expectativas, 960 m² de terreno son suficientes para una hacienda. Para una casita pequeña (¿por qué 160 m² para tres personas?) bastan también 450 m². Así entran en rangos de precio y financiación adecuados. O compren una casa usada, más barata, y renóvenla con ingresos corrientes. Eso no debería ser un problema tan grande en Marl y alrededores.

Y yo ya pensaba que nuestro terreno era demasiado caro con 90t.