Plan de financiación - nos suena casi demasiado bueno

Las primas anuales son 100 por ciento seguras. La desventaja del cambio de amortización está ciertamente presente. Si no amortizo nada durante los primeros 13 años, no puedo ajustar nada más que la tasa de ahorro para el [Bausparvertrag].

He calculado ahora basándome en vuestras indicaciones. Solo en cuanto a los intereses, pagáis con la variante de ahorro para vivienda aproximadamente 1.500 EUR más durante todo el período, además de la comisión de apertura para los contratos de ahorro para vivienda. He tomado como base una tasa de interés razonable del 3,50 % (que de hecho debería ser considerablemente más baja si miráis un poco más allá de vuestro horizonte). Esto equivale a una cuota constante mensual de 1.150 EUR.
Además, con la mayoría de los bancos tenéis la flexibilidad de poder ajustar el tipo de amortización (¿qué pasa por ejemplo con vuestra planificación familiar?) o realizar pagos extraordinarios. Después de 10 años, además, tenéis un derecho especial de cancelación.
P.D. Si el ahorro para vivienda está acumulado con 45 TEUR y realizáis un pago extraordinario de 13 TEUR, solo quedan 32 TEUR por financiar y no 42 TEUR. Aquí hay algún error de cálculo.

El problema es que los bancos locales en Sajonia apenas ofrecen 20 años, y si lo hacen, es a un 4 % o más. Aquí no es una alternativa.

Con nosotros también fue así. Pero apenas un profesional en financiación preguntó en el mismo banco, los 20 años y el 3 % de interés ya no fueron ningún problema. Por eso, hemos dejado nuestro banco principal. Varias veces nos dijeron en persona que era absolutamente imposible, y que con un contrato de ahorro para la vivienda se estaba mejor.

Hemos financiado 200 000 € al 3,1% fijo a 20 años, y eso hace un año. Ahora las tasas han bajado aún más. Sin embargo, en nuestro caso solo se trata de una financiación del 60%. Eso también marca una diferencia.

Si los costes de cierre, etc., ya están considerados en el [Bausparvertrag], la oferta parece bastante buena... Equivale a un préstamo con cuota fija (~3%) a 20 años.

Yo mismo tengo actualmente una oferta sobre 20 años como amortización total a 2,83%.

La ventaja del préstamo con cuota fija es, en mi opinión, la simplicidad en comparación con la historia del [Bausparvertrag] y la posibilidad de hacer pagos extraordinarios...

@shism He recalculado, la oferta corresponde más bien a un préstamo con cuota fija de aproximadamente 3,50 % durante 20 años (teniendo en cuenta los costos de cierre del contrato de ahorro para vivienda, incluso más). El gran problema es que durante 13 años!!! no se amortiza ni un solo euro. En un préstamo con cuota fija con aproximadamente 3,5% de amortización (= amortización total), para ese momento ya se ha devuelto la mitad del préstamo y la carga de intereses ha disminuido considerablemente. En mi opinión, la oferta es mala y poco flexible. No se la podría recomendar a mis clientes (a menos que esté pendiente de mi liquidación de comisiones a fin de mes)...

entonces llego a una cuota mensual de 1067 en la fase del contrato de ahorro para vivienda y de 1133 en la fase de acumulación... = 1110€/mes de media durante 20 años

Si comparo esto con un préstamo con amortización total a 20 años, debería tener un tipo de interés de aproximadamente el 3%... con un 3,5% acabaría pagando más bien 1160€ mensuales...

¿O cómo llegas tú al 3,5%?