建筑融资顾问在场吗？

我不会让每月负担成为决定因素。因为你妻子的看法也有负面的一面：
如果你们12年里每个月少付50欧元，那么很可能会导致更高的剩余债务。
而且只要没有大额的特别还款，你们反正还得继续补贷，所以剩余债务是一个相当重要的因素。

所以如果我是你们，我会先把三种方案的总成本对比一下。
贷款在未来15年里要付多少钱，最后还剩多少债务。这两项加在一起就是你的总成本。

对我个人来说，这比每月负担的差异更重要。因为只有这样我才能比较不同的报价。

嗯，这有点难计算，因为在Sparkasse贷款中还包括了KFW贷款，而KFW贷款将在10年后结束 -> 需要再融资。因此，很难说Sparkasse的报价中还会剩余多少金额（这里必须将Sparkasse贷款和KfW贷款相加）。为此，今天就必须知道KfW续贷的利率。

为了这个，今天就必须知道KfW后续融资的利率。

一旦数据输入到Excel中，就可以用利率“玩弄”，计算各种假设情况。

编辑：[Hier stand Quatsch, sorry]

这倒是没错，只不过这适用于整个后续融资，而不仅仅是十年内的KFW贷款。

我想说的是：不能因为每月少付50欧元，连续15年，就说方案A比方案B便宜。

你的例子：在第二个储蓄银行的方案中，15年内每月少付50欧元，总共少付了9000欧元。但如果你在这15年后还有剩余债务，比起那个从一开始每月多还50欧元的方案，高出9000欧元以上，这又怎么办？

我几乎可以肯定，这种情况会出现，因为贷款总额是一样的，利息负担也相同，所以每月多还的50欧元会完全用于还本金。第一年你已经多还了600欧元，第二年你的债务就少了600欧元，相应地你不用为这600欧元支付利息。通过利息和复利，这会累积成一笔不小的数目。

在我们的情况下，我们可以从岳母那里获得2万欧元的无息贷款。因此，在整个贷款期限内，我们可以节省超过4000欧元的利息支付。听起来很疯狂，但通过上述计算，事实确实如此。

所以我只能建议你，真的要算一算，以免你们最终自欺欺人，因为你们只看有效利率和每月负担金额。
或者你把每月节省的50欧元存起来，用来提前还款，或者15年后用来减少剩余债务。但是否能坚持这样做，那又是另外一回事了。

大家好，

我的昵称大概已经透露了我属于hagiman。现在我也有了一个账户，可以一起交流写作。

非常感谢你们的建议！只是为了确保我完全理解：
通过第二个划算的储蓄银行方案可以节省9,000欧元，好，到这里我能跟上。不过，15年后剩余债务并不一定比Ing-Diba的方案高（很多）。因为我在Ing-Diba多支付的50欧元，并不是全部用来还款，而是因为利率不同，这部分钱也大量用于支付利息。所以我不能简单地算作每月多还50欧元本金！而在更便宜的储蓄银行方案中，如果我们把节省下来的50欧元存起来，我可以计划每年额外偿还600欧元（这600欧元确实只用于还款）。我的理解正确吗？

由于KfW贷款10年后就到期，hagiman计算了10年后的剩余债务，差额不到2,000欧元……现在我试着把这些数据输入Excel，以便做些模拟。但说实话，我也觉得因为主贷款和KfW贷款的期限不同，可能会有些复杂。请为我加油，希望我能掌握Excel。