Compra de casa: financiación (con/sin capital propio)

Tenemos 44 y 43 años y ahora estamos comprando una casa. El banco en ningún caso nos ha echado [raus]....

Nosotros tampoco, también tenemos poco más de 40 años. La vida laboral aumenta constantemente y especialmente los académicos suelen comenzar a ganar dinero en serio alrededor de los 30 años. Si además se debe ahorrar capital propio antes. Además, es más importante para el banco que el valor de mercado de la propiedad sea mayor que el valor de la tasación, entonces la edad de los prestatarios es secundaria.

¡Piensen en el divorcio!

Eso suena como si el trámite de divorcio ya estuviera presentado. Los divorcios pueden ocurrir en cualquier momento, pero si uno lo toma tan en cuenta, no hace falta ni construir, ni comprar, ni tener hijos. Nosotros nunca hemos pensado en ningún divorcio, y eso a pesar de que yo soy hijo de padres divorciados (riesgo) y esta ya es mi segunda boda.
Si uno tiene suerte y no hay prisa, también se pueden conseguir casas individuales decentes por menos de 200k en la región de Frankfurt/Mainz/Wiesbaden, y mucho más seguro alrededor de Hannover. Todo depende de si uno puede o quiere ajustar su situación financiera con sus expectativas.

un divorcio es siempre la ruina con una casa, salvo que solo una persona esté inscrita o que se separen en buenos términos. eso es totalmente imposible de asegurar por completo en una financiación. mientras una persona pueda pagar la casa sola, puede asumir completamente la casa en los primeros años (si no hubo un gran capital propio) sin tener que pagarle a la otra (porque aún no hay nada que pagar). para eso es imprescindible una convivencia razonable. en la venta, la ruina está garantizada, a menos que la casa haya aumentado mucho de valor en ese tiempo.

ahorrar para una casa es inútil con un ingreso familiar de 3000. si ahorran 500€ al mes, en 3 años tendrán cubiertos los gastos adicionales. lamentablemente, para entonces el precio del inmueble habrá aumentado más de 18.000€ por la nueva normativa de ahorro energético, el incremento general de precios, etc...
esa es la ventaja de una financiación hipotecaria: el monto financiado permanece igual durante todo el tiempo del interés fijo. lo que hoy es mucho (por ejemplo, 1200€ con 3000€), en 10 años puede ser una broma. yo lo veo un poco como el alquiler, solo que este no sube hasta el final del periodo de interés fijo. si se planifica y se establece inteligentemente, uno tiene muchos años de tranquilidad y al final posiblemente no quede nada o sea manejable. financiar 50.000 en 15-20 años para una casa de 300.000€ ya no es ninguna hazaña.

Aunque creo que no es necesario profundizar en el tema del divorcio si la pregunta ni siquiera apunta a ello, aquí va mi opinión personal sobre el tema: Después de mi divorcio, pude mantener nuestra casa solo con ridículos 1700 € más 200 € de ingresos adicionales, porque... para nosotros en la juventud no tenía que ser un proyecto de nueva construcción que fuera difícil de pagar, sino que también una casa adosada y un dúplex ya existentes permitían construir un nido muy bonito y vivir. Sobre esta propiedad se puede construir en el futuro y, si es necesario, ampliarse o construir para otras necesidades.

Ahora nos hemos construido una casa unifamiliar, y ciertamente para nosotros dos a) no es demasiado tarde con entonces 45/55 años, así como b) ha sido extremadamente fácil de financiar.