购房：融资（有/无自有资金）

我们分别是44岁和43岁，现在正在买房子。银行绝对没有把我们赶出去....

我们也不是，也都是四十出头。工作年限不断延长，尤其是学术人员通常直到30岁才开始真正赚钱。如果之前还需要积累[Eigenkapital]。此外，对银行来说，更重要的是房产的市场价值高于贷款价值，那么贷款人的年龄就是次要的了。

记住离婚！

听起来好像离婚申请已经提交了。离婚总是有可能发生，但如果把这种事情算进计划里，就不需要盖房子、买房子或者生孩子了。我们从来没想过要离婚，虽然我自己是离异家庭的孩子（风险），这对我来说也是第二次婚姻。
如果幸运且不急，在法兰克福/美因茨/威斯巴登地区，也能买到20万欧元以下的独立房屋且状况不错，汉诺威周边更是如此。这取决于你是否能或者愿意让你的资本状况满足你的需求。

离婚总是意味着房子会破产，除非只有一个人登记在册或者双方和平分开。在融资时完全不可能完全保障这一点。只要一个人能够独自支付房子，他在最初几年内也可以完全接管房子（如果没有大量自有资金的话），而无需支付给另一个人（因为还没有什么需要支付的）。但这必须建立在理性的相处基础上。卖房时几乎注定会破产，除非房子在这期间价值大幅上涨。

以3000欧元家庭收入存钱买房是毫无意义的。如果你们每月存500欧元，三年内只能支付附加费用。不幸的是，到那时，由于新的节能法规、普遍的价格上涨等，房价已经上涨了超过18000欧元……
这正是房贷的好处：融资金额在整个利率锁定期内保持不变。今天看起来很高（比如3000欧元收入中的1200欧元），十年后可能变得微不足道。我也把它看作类似租金，只是利率锁定期内不会上涨。如果智能规划和安排，你可以多年不用担心，最后可能没有任何贷款余额或余额很小。在15到20年内融资5万欧元买30万欧元的房子完全不是什么难事。

我虽然认为如果提问者根本不想涉及离婚话题，就没必要深入讨论这个主题——不过我还是想对这个话题发表一下个人看法：
离婚后，我靠可笑的1700欧元加200欧元的兼职收入独自维持我们的房子，因为……年轻时对我们来说，不一定非得是个难以偿还的新建项目，也可以通过现有的排屋和双拼别墅实现美好的安家和生活。未来可以基于这份产权进行扩建，或者根据其他需求建造。

现在我们建了一套独栋住宅，对我们两个人来说，a）当年45/55岁时并不算太晚，b）融资也非常容易。