Frepa
10.07.2013 16:56:44
- #1
Hola querido foro,
mi novio y yo planeamos construir una casa en los próximos 1-3 años (posiblemente también comprar una, si encontramos algo genial en ese tiempo). Ahora estamos, por supuesto, considerando financieramente si podemos permitírnoslo. Si deberíamos empezar a planear ya y tal vez construir en 2015 o si sería mejor esperar un poco más, hasta casarnos y yo haber empezado mi primer trabajo. Por eso me gustaría recoger algunas opiniones de ustedes, aunque la próxima semana tendremos nuestra primera consulta en un banco rojo.
Sobre nosotros: tengo 25 años y actualmente soy estudiante. Pero estoy en la fase final, es decir, el próximo verano tendré mi título de máster y espero encontrar un trabajo bastante pronto después. Probablemente ganaré entre 1300 y 2000 € netos si consigo un empleo a tiempo completo. Mi novio tiene 31 años, trabaja a tiempo completo como ingeniero y gana 5000 € brutos (aproximadamente 2500 € netos).
Como mi novio gana bastante bien neto y planeamos que él pueda sostener el crédito solo en caso de que tengamos hijos y yo no pueda aportar dinero a la casa, ya estamos pensando en construir casa incluso durante mis estudios. Como las tasas de interés ahora están bastante bajas, es muy tentador dar los primeros pasos ya.
Sobre el capital: tenemos en total tres contratos de ahorro para vivienda. El mío tiene una suma asegurada de 16.000 €, pero con intereses muy altos del 5,75% efectivo, por lo que preferimos acumularlo y seguir aportando. Actualmente hay 5100 € en él. Hasta ahora no he podido aportar mucho, ya que fui alumna y estudiante y como es sabido el dinero es escaso, y el contrato prácticamente se ha financiado solo. Mi novio tiene otros dos contratos de ahorro para vivienda. Uno por 50.000 € (con un saldo de ahorro actual de 12.500 €, pero hasta septiembre de 2014 con 25.000 € de saldo) que queremos invertir en la casa, y otro por 25.000 € con condiciones de interés también muy malas, por lo que ese también se acumulará por ahora y se utilizará para emergencias o refinanciar.
Además, mi novio tiene un plan de pensiones Riester, en el que ahora hay un saldo de 15.000 €. Sin embargo, no estamos seguros de si realmente queremos transferir esa cantidad al Riester para vivienda y utilizarlo. Como en la jubilación tendríamos que gravar el Riester para vivienda, no estamos completamente convencidos todavía. Sin embargo, las subvenciones fiscales y la amortización más rápida no son despreciables.
Ahora hemos calculado que pediríamos un crédito en un banco por 215.000 € con un interés del 3,01% y una amortización del 1% para 20 años, y en el banco KFW otro crédito por 50.000 € con un interés efectivo del 1,41% para 10 años. Junto con el contrato de ahorro para vivienda, tendríamos 1390 € mensuales en cuotas que tendríamos que pagar, si no nos equivocamos ayer en los cálculos. Mi novio ha establecido cuotas de amortización muy altas, del 7-9%, para el crédito KFW y para el contrato de ahorro (no sé si son posibles amortizaciones tan altas). Así que también sería posible tener cuotas mensuales más bajas, si bajamos un poco la amortización. Pero entonces quedaría una cantidad mayor pendiente después de 10 años (asumimos eso para KFW y el contrato de ahorro) que habría que pagar. Preferiríamos después de 10 años solo tener el crédito en el banco normal, que entonces habría que amortizar con una tasa más alta.
Bueno, resumiendo:
Capital propio: aprox. 45.000 € (contrato de ahorro 30.000, plan de pensiones Riester 15.000)
Capital ajeno: 50.000 € (banco KFW) + 215.000 € (otro banco - se necesitará asesoramiento).
Cuota mensual: aprox. 1390 € (sin considerar el Riester para vivienda).
Ahora sobre nuestra situación actual de alquiler:
Pagamos 690 € de alquiler básico. Mi novio dijo que actualmente ahorra 800 € mensuales, que podrían usarse para amortizar las cuotas. Por lo tanto tendríamos unos 1500 € mensuales.
Por supuesto queremos acordar pagos extraordinarios, ya que yo también tendré más dinero cuando trabaje y quiero destinarlo a esas amortizaciones especiales.
Ahora la pregunta: ¿Son 315.000 € suficientes para una casa unifamiliar sólida con unos 120-140 m² de superficie habitable sin sótano, pero con cochera y un espacio de almacenamiento detrás, y un terreno de al menos 500 m² (probablemente 70.000-100.000 € según la ubicación)? ¿Las cuotas mensuales están demasiado altas? Si estuviéramos casados, mi novio tendría un ingreso neto mayor. ¿Recibiríamos siquiera un crédito actualmente, ya que todavía soy estudiante? Creo que no tenemos grandes exigencias, pero eso solo se verá en la fase de planificación si somos muy exigentes o no. Personalmente, me importa mucho el jardín, debería ser lo suficientemente grande para que los niños y el perro puedan jugar y para que yo pueda jardinear.
Un saludo cordial,
Frepa
mi novio y yo planeamos construir una casa en los próximos 1-3 años (posiblemente también comprar una, si encontramos algo genial en ese tiempo). Ahora estamos, por supuesto, considerando financieramente si podemos permitírnoslo. Si deberíamos empezar a planear ya y tal vez construir en 2015 o si sería mejor esperar un poco más, hasta casarnos y yo haber empezado mi primer trabajo. Por eso me gustaría recoger algunas opiniones de ustedes, aunque la próxima semana tendremos nuestra primera consulta en un banco rojo.
Sobre nosotros: tengo 25 años y actualmente soy estudiante. Pero estoy en la fase final, es decir, el próximo verano tendré mi título de máster y espero encontrar un trabajo bastante pronto después. Probablemente ganaré entre 1300 y 2000 € netos si consigo un empleo a tiempo completo. Mi novio tiene 31 años, trabaja a tiempo completo como ingeniero y gana 5000 € brutos (aproximadamente 2500 € netos).
Como mi novio gana bastante bien neto y planeamos que él pueda sostener el crédito solo en caso de que tengamos hijos y yo no pueda aportar dinero a la casa, ya estamos pensando en construir casa incluso durante mis estudios. Como las tasas de interés ahora están bastante bajas, es muy tentador dar los primeros pasos ya.
Sobre el capital: tenemos en total tres contratos de ahorro para vivienda. El mío tiene una suma asegurada de 16.000 €, pero con intereses muy altos del 5,75% efectivo, por lo que preferimos acumularlo y seguir aportando. Actualmente hay 5100 € en él. Hasta ahora no he podido aportar mucho, ya que fui alumna y estudiante y como es sabido el dinero es escaso, y el contrato prácticamente se ha financiado solo. Mi novio tiene otros dos contratos de ahorro para vivienda. Uno por 50.000 € (con un saldo de ahorro actual de 12.500 €, pero hasta septiembre de 2014 con 25.000 € de saldo) que queremos invertir en la casa, y otro por 25.000 € con condiciones de interés también muy malas, por lo que ese también se acumulará por ahora y se utilizará para emergencias o refinanciar.
Además, mi novio tiene un plan de pensiones Riester, en el que ahora hay un saldo de 15.000 €. Sin embargo, no estamos seguros de si realmente queremos transferir esa cantidad al Riester para vivienda y utilizarlo. Como en la jubilación tendríamos que gravar el Riester para vivienda, no estamos completamente convencidos todavía. Sin embargo, las subvenciones fiscales y la amortización más rápida no son despreciables.
Ahora hemos calculado que pediríamos un crédito en un banco por 215.000 € con un interés del 3,01% y una amortización del 1% para 20 años, y en el banco KFW otro crédito por 50.000 € con un interés efectivo del 1,41% para 10 años. Junto con el contrato de ahorro para vivienda, tendríamos 1390 € mensuales en cuotas que tendríamos que pagar, si no nos equivocamos ayer en los cálculos. Mi novio ha establecido cuotas de amortización muy altas, del 7-9%, para el crédito KFW y para el contrato de ahorro (no sé si son posibles amortizaciones tan altas). Así que también sería posible tener cuotas mensuales más bajas, si bajamos un poco la amortización. Pero entonces quedaría una cantidad mayor pendiente después de 10 años (asumimos eso para KFW y el contrato de ahorro) que habría que pagar. Preferiríamos después de 10 años solo tener el crédito en el banco normal, que entonces habría que amortizar con una tasa más alta.
Bueno, resumiendo:
Capital propio: aprox. 45.000 € (contrato de ahorro 30.000, plan de pensiones Riester 15.000)
Capital ajeno: 50.000 € (banco KFW) + 215.000 € (otro banco - se necesitará asesoramiento).
Cuota mensual: aprox. 1390 € (sin considerar el Riester para vivienda).
Ahora sobre nuestra situación actual de alquiler:
Pagamos 690 € de alquiler básico. Mi novio dijo que actualmente ahorra 800 € mensuales, que podrían usarse para amortizar las cuotas. Por lo tanto tendríamos unos 1500 € mensuales.
Por supuesto queremos acordar pagos extraordinarios, ya que yo también tendré más dinero cuando trabaje y quiero destinarlo a esas amortizaciones especiales.
Ahora la pregunta: ¿Son 315.000 € suficientes para una casa unifamiliar sólida con unos 120-140 m² de superficie habitable sin sótano, pero con cochera y un espacio de almacenamiento detrás, y un terreno de al menos 500 m² (probablemente 70.000-100.000 € según la ubicación)? ¿Las cuotas mensuales están demasiado altas? Si estuviéramos casados, mi novio tendría un ingreso neto mayor. ¿Recibiríamos siquiera un crédito actualmente, ya que todavía soy estudiante? Creo que no tenemos grandes exigencias, pero eso solo se verá en la fase de planificación si somos muy exigentes o no. Personalmente, me importa mucho el jardín, debería ser lo suficientemente grande para que los niños y el perro puedan jugar y para que yo pueda jardinear.
Un saludo cordial,
Frepa