Primer financiamiento para compra de casa - a corto plazo y desorientado

Hola.
Yo, o mejor dicho nosotros, hemos estado buscando una casa desde hace un tiempo.
Ahora, por casualidad, hemos encontrado una de forma privada y el vendedor (un pariente lejano, es decir, alguien que no nos estafaría intencionadamente) nos dio un ultimátum: tenemos 2 semanas para decidirnos a favor o en contra, de lo contrario la casa pasará al banco.
El banco le ofrece, después de evaluar la casa, 180.000€ y esa es exactamente la cantidad que él quiere de nosotros.
Como nunca hemos tenido nada que ver con créditos/financiación o algo similar, fuimos sin prejuicios a la LBS y les explicamos nuestra situación.
Nuestra intención era, porque no lo sabíamos mejor, pedir un crédito y luego pagar "a la antigua" con intereses + amortización durante x años...
La LBS nos propuso lo que supuestamente es mucho mejor, hacer un "contrato de ahorro con amortización". Es decir, primero obtenemos el dinero necesario y un contrato de ahorro, luego pagamos durante 15 años "solo" intereses + las aportaciones al contrato de ahorro. En esos 15 años deben reunirse el 40% de la suma. Después de esos 15 años vamos con el contrato de ahorro a la LBS, que toma ese dinero como capital propio y luego pagamos el crédito con intereses y amortización en otros 15 años.
No entiendo el sentido de esto, por qué debería extender el crédito artificialmente a 30 años... Si tuviera un préstamo "normal" y pagara desde el principio intereses + amortización, según mi "cálculo chapucero" ya estaría terminado en 19 años.
Cuando pregunté a la empleada de la LBS me dijo que el TBV tiene la ventaja de intereses más bajos. En lugar de 2,2% serían 2% en los primeros 15 años y 1,8% en la segunda mitad.
Pero yo no veo ninguna ganancia en eso... ya sea que pague 2,2% durante 19 años o 2% durante 15 años + 1,8% durante otros 15 años...

Sin querer insinuar nada a la empleada de la LBS, tuve la impresión de que quieren vendernos algo que solo beneficia al banco y nos hace perder tiempo innecesariamente con la devolución.
Como dije, no tengo experiencia con créditos. Hasta ahora siempre he pagado todo en efectivo y al contado, ya sea coche, vacaciones o lo que sea...
Por eso quería preguntar aquí, a gente independiente y con conocimientos, ¿qué recomendarían?


Según mi mejor saber y entender, y en la medida en que los costes me parecen claros, he indicado todo. Quedan abiertas algunas preguntas (bastante importantes), como por ejemplo las obras de renovación, ya que la casa ha estado vacía y sin mantenimiento los últimos años. Pero no es necesario hacer una rehabilitación completa, porque la estructura está bien conservada y las instalaciones de sanidad y electricidad tienen "solo" unos 5-10 años.
Pero como dice la publicidad de las tiendas de bricolaje: ¡siempre hay algo que hacer!

Información general sobre vosotros:
Pareja joven, ambos a finales de los 30, sin hijos, pero planeado para los próximos años, no casados, pero también planeado, ambos empleados fijos a tiempo completo.

Situación de ingresos y patrimonio:
Yo gano neto 1800€, ella 1300€. Hemos ahorrado 27.000€ y, si tiene sentido (eso también nos lo aconsejó la empleada de la LBS), queremos poner todo como capital propio en la casa.
No tenemos otros ingresos ni gastos extraordinarios.

Situación de gastos:
Costes de vivienda:

[*]Alquiler actual: 540€

[*]Electricidad: 60€

[*]Gas: 40€

[*]Teléfono e Internet y telefonía móvil: 50€

Costes de movilidad de todos los vehículos juntos:

[*]Seguro: 75€

[*]Impuestos: 40€

[*]Combustible: 60€

[*]Reparaciones: 40€

Costes de seguros:

[*]Distintos seguros privados: 40€

Costes de manutención:

[*]Comida / droguería / mascotas: 100€

[*]Ocio y tiempo libre: 40€

Ingresos y totales de gastos:

[*]Ingresos totales: 3100€

[*]Gastos totales: aprox. 1100€ (más bien un poco más, pero no se me ocurre qué más podría faltar)

[*]Saldo: 2000€

[*]De esto, alquiler sin gastos: 540€

Información general sobre la propiedad:

[*]380 m² de terreno

[*]Valor base del suelo: 250€/m²

[*]Casa antigua, construida en 190x, reformada en 1950, última renovación 200x, adosada

[*]4 garajes

[*]140m² de superficie habitable / 30m² de superficie útil

Costes de construcción o compra:

[*]Costes adicionales de compra: impuesto de transmisión 11.700 € + gastos notariales aprox. 3.600 €

[*]Costes de renovación o reforma: mínimo 10.000 €

Resumen de costes:

[*]Costes totales: 205.300€

[*]Capital propio deducible: 27.000€

[*]Suma a financiar: 178.300€

No he puesto las condiciones del crédito porque no tengo ni idea.
Según mis cálculos de "mejor caso" y "peor caso" podría permitirme una cuota mensual de 800€ "cómodamente" y 1100€ "apretándome mucho", porque siempre es bueno tener algún euro guardado para "por si acaso".

Tus preocupaciones son sensatas y (por ahora) lógicas. Hay casos en los que el modelo de contrato de ahorro para vivienda es mejor, pero no es la regla. Para descubrir qué es mejor para ustedes, solo ayuda obtener diferentes ofertas en ambos sistemas y luego compararlas ustedes mismos con la ayuda de una tabla de Excel. En caso de duda, ¡su impulso de elegir una estructura simple que entiendan es el correcto!

Gracias por la rápida reacción.

Creo que en todo este asunto me siento como un campesino que guarda su dinero bajo el colchón porque no conoce el modelo moderno de financiación.
Por otro lado, siempre tengo en mi cabeza la voz que me dice que ningún banco me va a regalar nada y, por supuesto, el banco siempre gana, no importa cómo se mire.

Ahora he usado un calculador online de amortización de forma simple:
180.000 como préstamo
Plazo de 20 años al 2,2%
Resulta en un pago de intereses de casi 40.000€

Y lo mismo con un plazo de 30 años al 1,8% (lo cual no es del todo correcto porque la amortización empieza desde los 15 años, es decir, el cálculo muestra un pago de intereses menor al real).
En ese caso, resulta en 53.000€

Entonces, un préstamo con cuotas constantes habitual es para mí más ventajoso, ¿o lo estoy viendo mal?

Eso depende de las condiciones concretas que recibas. ¿Tienes una oferta concreta para un [Annuitätendarlehen]? ¿De quién? ¿Has considerado quizás las [Restschulden]? Según las cifras que publicas, ya te has dado la respuesta tú mismo.

La oferta concreta la recibiré de la LBS solo en los próximos días y, por ahora, solo para el modelo TBV.
La señorita me dijo que hay muchas otras variantes de financiamiento. Gran parte de ellas no serían ofrecidas por la LBS y otras no serían interesantes en mi caso, porque no valdría la pena.
He establecido la deuda residual en el calculador en línea de manera que al final del plazo o poco antes siempre esté "liquidada". Entonces, en el modelo de anualidades tendría una cuota de más de 900 €, en el modelo TBV de algo más de 600 €.
Por una parte, 900 € es ajustado, por otro lado, con 600 € tendría cada mes 200 € "inactivos" en la cuenta. La amortización extraordinaria solo sería posible después de 15 años y luego solo anualmente con x % de la deuda residual.

La señora también me explicó brevemente lo de la financiación posterior y dijo que, en vista del nivel actual de intereses, es un poco más caro planificar toda la duración por adelantado (unos 10 años al 1,2 %, 15 años al 1,8 %, 20 años al 2,2 %), pero si de repente dentro de 15 años los intereses suben de nuevo al 4 % o 6 %, la financiación posterior será tanto más cara si no se hace así.

PD: Una pregunta aparte: ¿Dónde o con quién puedo informarme sobre subvenciones estatales? La señorita dijo que, para la compra de una casa (explícitamente para uso propio), se podrían obtener hasta 50.000 € del estado con un interés de aproximadamente 1,2 %. Esto podría combinarse luego con el préstamo del banco.

Tenemos 2 semanas para decidirnos a favor o en contra, de lo contrario la casa pasará al banco.

¿Es decir, que el banco ejecuta la casa, o cómo debo entenderlo?

Costos de renovación y/o rehabilitación: mínimo 10.000 €

¿Quizás olvidaste un cero? ¿O alguien experto ha revisado la casa?

Ahora, por probar, simplemente introduje los datos en una calculadora de amortización en línea:
180.000 como préstamo
Plazo 20 años al 2,2%
Resulta en un pago de intereses de casi 40.000€

Yo llego a 42.000€. Sin embargo, eso supone una amortización de ~4%; y una cuota asociada de 927€.

Y eso no es todo lo que cuesta la casa al mes. También están los gastos comunes de ~2,5€ por m² = 350€, + 1-1,5 m² = 140 - 210 para el fondo de mantenimiento. Y así la propiedad te cuesta entre 1417 y 1487 € al mes. Ya es bastante más...

Entonces, un préstamo con cuota fija usual es más ventajoso para mí, ¿o me equivoco?

Bueno, primero no tienes una oferta concreta para un préstamo con cuota fija. Entonces, ve a los intermediarios grandes conocidos; los bancos en tu ciudad, etc.