¿Plan de financiación demasiado irrealista?

Hola,

me gustaría saber de ustedes si mi plan de financiamiento es demasiado irrealista... es decir, si me estoy metiendo en un problema o si me estoy preocupando demasiado. Ahora estamos tratando de cerrar todo. Nuestra construcción solo será posible a partir de noviembre de 22.

Sobre nosotros:
- Pareja casada (hombre 36, mujer 31) de Turingia
- Un niño (7 meses) y planeamos otro niño
- Profesionalmente: Hombre (M.sc. en Administración de Empresas) Gerente de producto de software; Mujer Account Manager; empleo indefinido, mujer de baja por maternidad;

Ingresos
- Juntos neto 3400 + 2200 = 5600; durante la baja por maternidad 3400 + 1290 + 219 (subsidio por hijo) = 4900
- Bonos aprox. 10 mil netos al año
- Capital propio 50.000 hoy
- Capital propio al inicio de la construcción aprox. 80.000
- Seguro directo rescatable aprox. 20 mil EUR

Gastos variables
- Alimentos aprox. 600
- Restaurante: 50
- Retiro de efectivo: 250
- Gasolina: 180
- Ocio: 90
- Compras: 200
- Otros: 419

Contratos:
- Alquiler con calefacción: 955
- Seguro directo: 100
- Seguro: 200
- Electricidad: 80
- Internet: 40
- Telefonía móvil: 50
- Ahorro mensual 1500 EUR

Al final llegamos a +/- 0

Terreno:
- 638 m²
- Costos: 121 mil totalmente urbanizado - 190€ por m²; valor estándar del suelo: 230€

Costos de construcción:
- 380 mil para 133m² sólido, tejado a dos aguas con 2 plantas completas
- Costos adicionales de construcción calculamos aprox. 20-30 mil
- No se planean instalaciones exteriores por el momento

Costos adicionales
- Cocina: Financiación
- Mobiliario: 10 mil EUR

Costos totales:
Terreno y construcción: 500 mil
Capital propio: 50 mil
Préstamo: 450 mil

Crédito:
- 450 mil como anualidad con un plazo de interés fijo de 20 años. Tasa de interés 3,15% con amortización de 1,65%. Cuota mensual: 1800
- Deuda restante después de 20 años: aprox. 239 mil EUR
- Amortización anticipada: 5% Planeamos 5 mil de amortización anticipada anual.

Eso sería todo. ¿Qué piensan? Me preocupa un poco la cuota mensual en relación con nuestra tasa de ahorro. Apenas nos alcanza con la tasa de ahorro de 1,5 mil. Si se elimina el alquiler y se calcula un gasto común de 500 EUR, obtenemos un saldo positivo de aprox. 200-300 EUR por mes.

He presionado y comparado bancos hasta el límite. No creo que consiga bajar del 3,15 y el préstamo ya está bastante ajustado.

Ajustados con el ingreso neto. Pero con los bonos está totalmente bien. Sin embargo, siempre deben trabajar juntos. Porque los niños siempre cuestan - gastos regulares y gastos únicos.

Pero olviden el pago anticipado especial. De todas formas, no podrán pagarlo.

Veo los siguientes puntos:
- Costos adicionales de construcción muy bajos a bajos, dependiendo de lo que ya esté incluido en vuestra casa
- Las áreas exteriores no son una opción, definitivamente necesitas una entrada y caminos pavimentados. Y los niños también quieren un lugar para jugar
- Según tu propio cálculo, no tienes excedente para trabajar posteriormente en las áreas exteriores
- También te falta el excedente mensual para los pagos extraordinarios
- Has indicado la cocina como financiación separada, pero también cuesta dinero. Además, sería mejor aumentar el crédito hipotecario asegurado que tomar un crédito de consumo para la cocina
- ¿Dónde están las cuotas de ahorro y las reservas para los autos?
- Con el capital propio, veo la cuota como demasiado baja, por lo que el plazo es de 34 años y está muy cerca de tu jubilación

Hasta donde puedo ver, todo en vuestra situación depende de los bonos. De lo contrario, el cálculo realmente no cuadra.

Hola,

vuestras cifras (ingresos/gastos y monto del préstamo) son básicamente idénticas a las nuestras. La única diferencia es que ya tenemos dos hijos. Los 1800€ con un interés del 3,15% y una duración de 20 años me parecen buenos para las condiciones actuales. Hoy mismo tuve una cita en Interhyp y estábamos muy lejos de obtener esas condiciones (nuestra parte de capital propio es de 55.000€).

Aceptaríamos una oferta así. Ok, mi esposa actualmente trabaja solo al 50% como profesora en el bachillerato. En cuanto al salario, se puede escalar relativamente fácil (eso ya proporciona bastante seguridad).

¿Qué banco os hizo esta oferta?

Saludos

¿Qué costaría una vinculación de intereses de 10 años o 15 años?

Pensé que con una amortización inferior al 2% ya no se consigue financiación para construcción.

Yo no bajaría del 2%.

Nuestra construcción sólo es posible a partir de noviembre del 22 # Un niño (7 meses) y otro niño planeado # 638 m² 121T totalmente urbanizados / 190€ por m² / Valor base del suelo: 230€ # 380T por 133m² en construcción maciza, techo a dos aguas con 2 plantas completas # No hay previstas zonas exteriores por ahora

Entonces, el terreno ya existe, ¿está reservado / comprado?, ¿se espera la urbanización a partir de noviembre o por qué no habrá inicio antes?, aparentemente una casa está concretamente planeada (¿y el precio proviene de la única oferta obtenida?), alrededor de la casa quedará un campo de obra y ¿se accede a través de palets?

A vuestra edad y con un niño tan pequeño y otro previsto aún incierto, yo habría recomendado una casa intermedia...