Crédito al consumidor como capital propio

Hola a todos,

Lamentablemente hasta ahora no he encontrado nada y quizás alguien aquí tenga una idea.

Actualmente estoy planeando construir una casa con mi familia. Los costos incluyendo el terreno son aproximadamente 450000€. Lamentablemente hasta la fecha solo tenemos 20k€ de capital propio más unos 15k como trabajo propio. En resumen, simplemente es muy poco. Mi idea ahora es tomar un crédito de consumo por 80k con un plazo de 10 años. Lo que corresponde a una carga mensual de aproximadamente 700 €. Con estos 80k ahora voy al banco y quiero pedir 370k. Aquí optaría por un interés fijo por 10 años y amortizaría al 2%. La cuota mensual sería entonces de aproximadamente 750€. Así que la carga total sería 1450€ durante 10 años. Después de este plazo el crédito de consumo estaría amortizado y la deuda restante sería de 300k menos la subvención, quedando 260k. Luego financiaría la continuación con 1400 € y estaría libre de deudas en posiblemente otros 20 años con un interés del 3%. La ventaja sería que mantendría mi capital propio disponible. Mi cuota sería bastante constante y tendría suficiente capital propio para no tener que discutir con el banco. Además, debería mencionar que tenemos aproximadamente 4000€ de ingresos netos y unos 1500€ de costos fijos (en el nuevo hogar incluyendo compras y 200€ de gastos extraordinarios, por ejemplo ropa), lo que significa un presupuesto libre de 2500€ para cuota, costos adicionales y ahorro.

¿Qué opinan? Por favor críticas constructivas. Señálenme por favor errores de pensamiento pero manténganse objetivos.

Muchas gracias de antemano

En teoría, la idea no es completamente errónea, pero hay algunos obstáculos:

1. Los créditos al consumo en la gran mayoría de los bancos solo llegan hasta un máximo de 50T.
2. El préstamo existente se considera una carga sobre los ingresos del hogar en la financiación de la construcción, es decir, no obtendrás los 450T de financiación para la construcción porque tus ingresos son insuficientes para ese volumen, entonces esta maniobra no te sirve de nada.
3. El banco realiza un análisis de la capacidad de pago de la refinanciación. En nuestras propias consultas siempre se aplicó una anualidad del 6-7% sobre el capital inicial(!), aunque la deuda restante sea mucho menor. La única excepción: préstamos con amortización total y tipo de interés fijo hasta el final del plazo.
4. Cuanto más ajustada sea la financiación, más capital propio quiere ver el banco. Tu crédito de 450T sería menos problemático si la casa cuesta 700T y aportas el resto como capital propio. Perspectiva del banco: en caso de desastre, al menos en la subasta se recupera el total de la deuda pendiente. Esto en una financiación del 100% o más, como en tu caso, probablemente solo suceda dentro de muchos años. Peor aún con un 2% de amortización.
5. Sea cual sea tu plan personal, el banco calcula tu amortización del 2% hasta el final del plazo. Probablemente eso llegue hasta la edad de jubilación --> siguiente problema para el banco.
6. No tan relevante para financiaciones de construcción: un crédito recién adquirido y uno ya existente afectan tu Schufa para la financiación de la construcción.

Sin moralinas: haces la pregunta porque los ingresos y el volumen del crédito están bastante al límite. Optar por préstamos variables y a 10 años aumenta aún más el riesgo de que te estalle en la cara con el aumento de los intereses. Eso también lo evaluará el banco. Sin contar los cambios personales (pérdida del empleo, enfermedad, hijos?).

También habría que calcular si realmente vale la pena en lugar de una financiación del 100%.

Buena idea, pero así no funcionará. Tu crédito al consumidor será reportado a la Schufa. Al hacer la financiación, se consulta y revisa la Schufa. Si hace unas semanas / meses solicitaste un crédito de 80.000 euros y declaras 80.000 euros como capital propio, el inspector de crédito se dará cuenta tarde o temprano. Los bancos tampoco son tontos...

Los padres podrían pedir el crédito y ustedes lo pagarían. Entonces nadie se daría cuenta.
Hablando en serio: si no alcanza, no alcanza. Hay razones por las que los bancos no otorgan créditos de esa cantidad a cualquiera.
Por qué aún no tienen capital propio, lo omites. Si son deudas pendientes, recién empiezan a trabajar con ese ingreso, o simplemente son consumistas, eso marca una diferencia.
Si simplemente viven gastando el dinero, está bien. Pero entonces pueden despedirse de poder ser súper ahorrativos de repente.
En todo caso, sería interesante saber eso antes de intentar engañar a los bancos.
Además, en general no veo un criterio absoluto para descartar la financiación. Preferiría financiar completamente y fijar la amortización lo más alta posible.

Si hace unas semanas / meses contrataste un crédito de 80.000 euros y declaras 80.000 euros como capital propio, el evaluador del crédito se dará cuenta tarde o temprano. Las bancas tampoco son tontas...

Al banco le da completamente igual.
La cuota del crédito de consumo, por supuesto, debe ser indicada y reduce la liquidez mensual disponible.

Lo que se está planeando aquí no es ninguna trampa. La cuestión es si vale la pena.