Comparación de variantes de financiamiento - volumen del préstamo 430K

Buenos días a todos,

llevo un tiempo leyendo aquí y ahora, dado que también estamos entrando en la fase de toma de decisiones, me gustaría saber cómo ven ustedes las dos siguientes opciones de financiación en comparación.

El volumen del préstamo será de 430.000 euros, la cuota fija mensual será de 1.500,00 euros, se planean amortizaciones extraordinarias y en ambas variantes son posibles hasta un 5% del monto del préstamo anualmente.

Variante 1: Préstamo con amortización fija y vinculación de interés a 15 años, tasa de interés nominal 1,25%, tasa de interés efectiva 1,29%

Variante 2: Combinación de financiación previa con contrato de ahorro para vivienda ([Bausparvertrag]) (160.000 euros) y préstamo con amortización fija (270.000 euros)
La fase de ahorro del [Bausparvertrag] duraría 12 años, la tasa de interés para el préstamo con suspensión de amortización durante estos 12 años sería 0,95%, la tasa de interés del [Bausparvertrag] luego 1,5%.
La tasa de interés del préstamo con amortización fija sería del 1,25% nominal, como en la primera variante.

Estoy bastante insegura sobre si sería mejor asegurar al menos una parte del préstamo a largo plazo mediante la financiación con [Bausparvertrag] en la Variante 2, aunque esta por supuesto sea más cara en general durante los primeros 15 años, o si deberíamos optar por la Variante 1, ahorrar la comisión de cierre y las comisiones anuales del [Bausparvertrag] y amortizar preferiblemente el préstamo con amortización fija en la medida de lo posible.
En la Variante 1, la deuda pendiente después de 15 años (sin considerar amortizaciones extraordinarias) sería de aprox. 221.000 euros.

¡Ya agradezco de antemano a quien tenga una opinión al respecto!

Un saludo, Kate

Me ofrecería un plazo fijo de 20 años, la financiación debería ser bastante buena si veo las condiciones.

Yo solicitaría una oferta con una vinculación de intereses de 20 años, la financiación debería ser bastante buena si veo las condiciones.

Yo también lo veo así. Hemos financiado 418k€ con un préstamo al 80%. 100k€ a 10 años, 50k€ a 15 años y 268k€ a 20 años.

El plan es amortizar completamente cada préstamo al final de su período de interés correspondiente.
Con este procedimiento, no hay que preocuparse por el año 21. Siempre recomiendo dividir la suma si se tiene la oportunidad, porque se puede decidir al final de cada período de interés si se aumenta la amortización o se continúa con una cuota menor.

Gracias de antemano por vuestras respuestas.

La oferta para un préstamo con interés fijo durante 20 años a través de un préstamo de amortización constante ya está en proceso, veremos cómo queda la tasa de interés.

Dividir la suma, siempre que decidamos por este prestamista, del cual provienen las dos ofertas mencionadas, más bien no es una opción. Esto se debe a que no podemos cambiar la tasa de amortización. Una amortización más alta solo se puede lograr mediante pagos extraordinarios, que, lo cual es una ventaja, también se pueden realizar mensualmente. Así que puedo simplemente ajustar nuestra cuota y de este modo hacer pagos extraordinarios mensuales.

Pero si ahora, por ejemplo, financiamos 100.000 euros a 10 años para aprovechar la baja tasa de interés del 0,95%, entonces quedarían 330.000 euros que tendríamos que empezar (con un interés fijo de 15 o 20 años) con una amortización relativamente baja, para terminar el préstamo de 100.000 en 10 años. Después de los 10 años tendríamos que continuar con el préstamo grande con la misma amortización y hacer pagos extraordinarios mensuales. Por lo tanto, apenas quedaría margen para "verdaderos" pagos extraordinarios... Espero haberlo explicado de forma comprensible.
Es decir, dividir la suma del préstamo sería aquí más bien difícil.

Saludos cordiales, Kate

Gracias de antemano por vuestras respuestas.

La oferta para 20 años de tipo de interés fijo mediante un préstamo amortizable ya está en proceso, a ver cómo queda el tipo de interés.

Dividir la suma, siempre que optemos por este prestamista, del que provienen las dos ofertas mencionadas, no es realmente una opción. Esto se debe a que no podemos cambiar el tipo de amortización. Una amortización más alta solo puede lograrse mediante pagos extraordinarios, que, lo que es una ventaja, también se pueden realizar mensualmente. Así que puedo simplemente ajustar nuestra cuota y hacer pagos extraordinarios mensuales.

Pero si financiamos, por ejemplo, 100.000 euros a 10 años para aprovechar el tipo de interés favorable del 0,95%, quedarían 330.000 euros que tendríamos que empezar a amortizar con un tipo relativamente bajo (con tipo fijo a 15 o 20 años), para terminar el préstamo de 100.000 en 10 años. Después de esos 10 años, tendríamos que continuar con el préstamo grande con el mismo tipo de amortización y hacer pagos extraordinarios mensuales. Así apenas quedaría margen para pagos extraordinarios "reales"... espero haberlo explicado de forma comprensible.
Es decir, dividir la suma del préstamo aquí sería más bien difícil.

Saludos, Kate

Realizar pagos extraordinarios mensuales es incluso mejor que mi división. La amortización extraordinaria ilimitada solo la tengo sobre los 100k€.

Hemos financiado el terreno de forma variable y, gracias a la amortización extraordinaria ilimitada sobre 55k€, solo pagamos 300€ de intereses.

Si tienes el empeño y los medios para hacer pagos extraordinarios mensuales, elige los 15 años y amortiza adicionalmente con el excedente mensual.

Un pago anticipado mayor solo se puede lograr mediante pagos anticipados extraordinarios, que, lo que a su vez es una ventaja, también se pueden hacer mensualmente. Así que puedo simplemente ajustar nuestra cuota y así estaría haciendo pagos anticipados extraordinarios mensualmente.

Entonces calcula la diferencia entre un pago anticipado extraordinario mensual y uno anual. Eso es casi nada con esa tasa de interés. Todo es minuciosidad. Yo lo veo como Zaba y estoy muy seguro de que con una división inteligente seguramente podrás ahorrar unos cuantos euros más.