哪种融资更好...

Z15 不适合你们吗？收入刚好过高？

2个住房储蓄合同意味着也有2个签约和账户管理费，存款几乎没有利息。这一切都计算进去了吗？10年后7万和10万欧元会发生什么？如果是住房储蓄合同，则不含Riester。你们必须让住房促进账户利息近20年。Riester则仅限于有儿童补贴和基金的女士。

组合贷款 Sparkasse/LBS：妻子贷款95,000欧元，月供317欧元，贷款期限20年，实际年利率0.20%，无限制特别还款（到期贷款将在13年后通过住房储蓄贷款偿还。由于妻子及两个孩子的Riester补贴，利率较低）

所以20年实际利率为0.20%，那么在Sparkasse银行利率必须在前10年名义利率低于0.10%，后10年名义利率也必须低于0.10%。这样才能确保20年0.20%的利率，并且考虑到1%的开办费！

在LBS还要考虑的是，贷款使用时还要再收取2%的贴现手续费。因此贷款实际上可能是无息的，费用只来自贴现费/开办费！

或者通过 Förderkonto（Wohnriester）进行，他们会计算补贴（2人+3个孩子），这样算下来才是0.20%？

因为最终承诺是你们可以获得更好的养老保障形式，收益更高（这才是养老保障的意义！）

而且你们在退休年龄时不必为此缴税，因为你们建立了Wohnriester 资助账户，退休时账户会被清算，忽然之间会有几千欧元的税款需要缴纳（这样0.20%的实际利率又不成立了！！！）

我不明白为什么人们不清楚区分：
养老保障 = 养老保障
房屋融资 = 房屋融资
而人们“相信”别人说Wohnriester更便宜？

Z15不适合你们吗？
收入稍微高了一点吗？

谢谢你提供的Z15的建议。我一开始也看过，但后来放弃了……

我们也已经签了建筑合同。Z15必须提前申请。所以这趟车基本已经错过了。

当时我排除了Z15，是因为它很死板。只有很低的还款额度（2%左右？）且不能提前还款。15年后还会剩下很多未还清的债务。我们希望能更快更多地还款。当然，也可以把钱放在活期存款账户，15年后再还贷款。但想到把那么多钱存活期利率那么低的账户里，我心里不舒服。存款只有到一定限额受到银行破产保护，等等。以后可能还会出现负利率。我们更愿意通过提前还款灵活地还款，从而节省利息。

银行也不太喜欢这样做，因为他们希望自己是土地登记簿上的第一抵押权人。因此我们还需要通过L-Bank获得一笔更贵的补充融资，因为Z15不能覆盖全部融资需求。而且我感觉申请时间很长且手续繁琐……我们其实需要尽快拿到融资承诺……

因此虽然Z15的利率很诱人，但它并不完全合适。但银行的利率在15年期限内也不算贵。我们实际上想要20年还款期限以获得更好的安心感。

2次住房储蓄合同也意味着2次签约和账户管理费，并且存款几乎没有利息。这些都计算在内了吗？10年后70万和100万欧元会怎样？如果是住房储蓄合同，就不要Riester。你们必须对住房补贴账户存款近20年计息。Riester只适用于有子女津贴和基金的女性。

好的论点，谢谢。是的，我不想用Riester。住房补贴账户听起来不好。这种事只有国家能想出来。官僚主义很多且不透明。凡是我自己不能用Excel计算的，我基本上都不想要……

或者通过 Förderkonto（Wohnriester），他们计算补贴（2人+3个孩子），所以才得出0.20%？
（……）
而且你们在退休年龄时不需要为此纳税，因为你们已经建立了一个 Wohnriester 促进账户，到退休时这个账户会被解冻，突然可能需要支付几千欧元的税款（这样0.20%的有效利率又不正确了！！！）

是的，没错。这是包含了 Wohnriester（2个成年人和3个孩子的补贴）。Wohnförderkonto 的费用未被计算在内。所以利率才这么低。我决定因此不考虑这个方案。

我不明白，为什么人们不能清晰地区分：
养老储蓄 = 养老储蓄
房屋融资 = 房屋融资
而人们“相信” Wohnriester 更划算？

谢谢！这是一个非常有帮助的评论。对我们做决定的过程很有帮助。