Quel financement est meilleur...

Z15 ne vous convient pas ? Revenus un peu trop élevés ?

2x contrat d’épargne logement signifie aussi 2x frais de conclusion et de gestion de compte et les versements ne sont pas ou peu rémunérés. Est-ce que tout cela est pris en compte ? Que se passe-t-il avec les 70 et 100k€ après 10 ans ? Si contrat d’épargne logement, alors sans Riester. Vous devez faire fructifier le compte de financement immobilier pendant presque 20 ans. Riester alors seulement pour la femme avec prime pour enfants et fonds.

Prêt combiné Sparkasse/LBS : épouse 95 000 € mensualité 317 € sur 20 ans, taux d'intérêt annuel effectif 0,20 %, possibilité de remboursement anticipé illimitée (prêt in fine remboursé après 13 ans via un épargne-logement. Taux bas grâce aux primes Riester épouse + 2 enfants)

donc pour 0,20 % effectif sur 20 ans, le taux chez Sparkasse doit être pour les 10 premières années inférieur à 0,10 % nominal, puis pour les 10 années suivantes également inférieur à 0,10 % nominal. Afin d’obtenir 0,20 % sur 20 ans en tenant compte des frais de dossier de 1 % !

chez LBS, il faut aussi considérer qu’ils prennent 2 % de décote (disagio) sur le prêt utilisé. Ainsi, le prêt devrait être totalement sans intérêts et ne consister qu’en décote/frais de dossier !

ou alors cela passe par un compte de subvention (Wohnriester) et ils calculent les primes (2 personnes + 3 enfants) et c’est ainsi qu’ils arrivent à 0,20 % ?

car à la fin, on vous promet que vous pouvez obtenir de meilleures formes de prévoyance, avec plus de rendement (ce qui est le but d’une prévoyance retraite !)

et vous n’aurez pas à payer d’impôts à la retraite, puisque vous avez constitué un compte de subvention Wohnrister, qui sera liquidé à la retraite, et qu’ensuite vous aurez à payer plusieurs milliers d’euros d’impôts (et là les 0,20 % effectifs ne sont plus exacts !!!)


Je ne comprends pas pourquoi les gens ne séparent pas clairement :
Prévoyance retraite = prévoyance retraite
Financement immobilier = financement immobilier
et que les gens « croient » que Wohnriester est moins cher ?

Z15 ne vous convient pas ?
Le revenu est-il un peu trop élevé ?

Merci pour l’idée avec Z15. Je l’avais aussi regardée au début, mais je l’ai ensuite écartée...

Nous avons déjà signé le contrat de construction. Il faut en effet faire une demande pour Z15 avant. Donc le train est en fait déjà passé.

À l’époque, j’ai exclu le Z15 pour moi parce que c’est très rigide. Seulement un faible remboursement (2 % ?) et pas de remboursements anticipés. Il reste donc encore beaucoup de dette résiduelle après 15 ans. Nous aimerions rembourser plus vite et plus. Bien sûr, on pourrait maintenant mettre l’argent sur un compte d’épargne à vue et après 15 ans rembourser le prêt en conséquence. Mais je ne me sens pas bien à l’idée d’avoir autant d’argent mal rémunéré sur un compte d’épargne à vue. C’est seulement garanti jusqu’à une certaine limite en cas de faillite bancaire, etc. Un jour, il y aura peut-être des intérêts négatifs. Ce que je préférerais, c’est rembourser directement par des remboursements anticipés comme cela convient et économiser les intérêts.

La banque principale n’aime pas ça non plus, car elle veut être inscrite en premier rang dans le registre foncier. C’est pourquoi nous aurions encore besoin d’un financement complémentaire plus cher via la L-Bank, parce que le Z15 ne couvre pas la totalité des besoins financiers. De plus, j’avais l’impression que la demande prend beaucoup de temps et est très bureaucratique... Nous avons en fait besoin rapidement d’une promesse de financement...

C’est pourquoi Z15 ne convient pas parfaitement même si les bons taux sont séduisants. Mais les taux de la banque principale ne sont pas très supérieurs pour 15 ans. Nous voulons en fait 20 ans pour nous sentir en sécurité.

2x contrat d’épargne logement signifie aussi 2x frais de conclusion et de tenue de compte et les versements ne sont pas / peu rémunérés. Est-ce que tout cela est pris en compte ? Que se passe-t-il avec les 70 et 100 k€ après 10 ans ? Si contrat d’épargne logement, alors sans Riester. Vous devez rémunérer le compte d’aide à la construction presque 20 ans. Riester alors seulement pour la femme avec la prime enfant et fonds.

Bonnes arguments, merci. Oui, je ne veux pas inclure le Riester. Le compte d’aide à la construction ne semble pas bien. Une chose que seul l’État peut inventer. Beaucoup de bureaucratie et pas transparent. Tout ce que je ne peux pas calculer moi-même dans Excel, je ne veux en fait pas l’avoir...

ou cela passe par un compte de financement (Wohnriester) et ils calculent les primes (2 personnes + 3 enfants) et c’est ainsi qu’ils arrivent à 0,20% ?
(...)
et vous n’avez pas à payer d’impôts sur tout cela à la retraite, puisque vous avez constitué un compte de promotion Wohnriester, qui sera liquidé au moment de la retraite, et soudainement vous devrez plusieurs milliers d’euros d’impôts (et là encore, les 0,20% ne sont plus corrects en réalité !!!)

Oui exactement. Le Wohnriester est pris en compte (primes pour 2 adultes et 3 enfants). Les coûts du compte de financement du logement ne sont pas inclus. C’est pour cela que le taux d’intérêt est bas. J’ai décidé que ce n’est pas envisageable pour cette raison.

Je ne comprends pas pourquoi les gens ne font pas bien la distinction :
Prévoyance retraite = prévoyance retraite
Financement immobilier = financement immobilier
et les gens "croient" que Wohnriester est moins cher ?

Merci ! Un commentaire très utile. Il m’a aidé dans notre processus de décision.