¿Qué financiación es mejor...?

Z15 ¿no encaja con ustedes? ¿Ingreso ligeramente demasiado alto?

2x contrato de ahorro para vivienda significa también 2x gastos de apertura y de gestión de cuenta y los ingresos no se rentan o apenas se rentan. ¿Está todo eso incluido? ¿Qué pasa con los 70 y 100 mil € después de 10 años? Si contrato de ahorro para vivienda, entonces sin Riester. Deben rentar la cuenta de promoción de vivienda casi 20 años. Riester entonces solo para la mujer con bonificación por hijos y fondos.

Préstamo combinado Sparkasse/LBS: esposa 95.000 € cuota 317 € a 20 años, tasa de interés anual efectiva 0,20%, posibilidad ilimitada de amortización especial (préstamo al final del plazo se amortiza después de 13 años con un ahorro para vivienda. Tasa baja gracias a las subvenciones Riester para la esposa + 2 hijos)

entonces, para un 0,20% efectivo a 20 años, la tasa de interés en la Sparkasse debería estar por debajo del 0,10% nominal durante los primeros 10 años, y luego otros 10 años nominalmente también por debajo del 0,10%. ¡Para que se consiga un 0,20% en 20 años y tome en cuenta la comisión de apertura del 1%!

en la LBS hay que considerar que cobran un 2% de descuento por los préstamos que se utilizan. ¡Por lo tanto, el préstamo podría ser completamente sin intereses y consistir solo en descuento/comisiones de apertura!

o funciona a través de una cuenta de subsidio (Wohnriester) y calculan las subvenciones (2 personas + 3 hijos) y así llegan al 0,20%?

porque al final les ofrecen que pueden obtener mejores formas de previsión con más rendimiento (que es el propósito de una previsión para la jubilación)

y no tienen que pagar impuestos sobre todo eso en la edad de jubilación, porque han creado una cuenta de subsidio Wohnriester, que se liquida en la época de jubilación, y entonces de repente se deben varios miles de EUROS en impuestos (¡y entonces el 0,20% efectivo ya no es correcto!!!)

No entiendo por qué la gente no distingue claramente:
Previsión para la jubilación = previsión para la jubilación
Financiación de la vivienda = financiación de la vivienda
¿y la gente "cree" que Wohnriester es más económico?

¿No encaja Z15 con vosotros?
¿Ingreso un poco demasiado alto?

Gracias por la idea con Z15. Al principio también lo había considerado, pero luego lo descarté...

Ya hemos firmado el contrato de construcción. Z15 hay que solicitarlo antes. Por lo tanto, esta oportunidad ya pasó.

Excluí Z15 para mí porque es muy rígido. Solo amortización baja (¿2%?) y sin amortizaciones extraordinarias. Después de 15 años queda mucha deuda pendiente. Nos gustaría amortizar más rápido y más. Por supuesto, podríamos poner el dinero en una cuenta de ahorros con disponibilidad diaria y después de 15 años cancelar el crédito correspondiente. Pero no me siento bien con la idea de tener tanto dinero mal remunerado en la cuenta de ahorro con disponibilidad diaria. Solo está asegurado hasta un límite en caso de quiebra bancaria, etc. Quizás algún día habrá intereses negativos. Lo que más nos gustaría es amortizar con amortizaciones extraordinarias justo cuando convenga y ahorrar intereses.

El banco principal tampoco lo hace con gusto porque quiere estar primero en el registro de la propiedad. Por eso necesitaríamos una financiación complementaria más cara a través de la L-Bank porque Z15 no cubre toda la necesidad financiera. Además, tuve la impresión de que la solicitud tarda mucho y es muy burocrática... En realidad, necesitamos una aprobación de financiación pronto...

Por eso Z15 no encaja perfectamente aunque los buenos intereses sean atractivos. Pero también los intereses del banco principal no son mucho más altos para 15 años. Pero en realidad queremos 20 años para sentirnos mejor.

2x contrato de ahorro para la vivienda también significa 2x costos de apertura y de mantenimiento de cuenta, y los depósitos no se rentan / apenas se rentan. ¿Está todo eso incluido? ¿Qué pasa con los 70 y 100 mil euros después de 10 años? Si hay contrato de ahorro para la vivienda, entonces sin Riester. Necesitan casi 20 años de rentabilidad para la cuenta de promoción de la vivienda. Riester solo para la mujer con subsidio por hijos y fondos.

Buenos argumentos, gracias. Sí, no quiero incluir Riester. La cuenta de promoción de la vivienda no suena bien. Eso solo lo puede inventar el Estado. Mucha burocracia y no es transparente. Todo lo que no pueda calcular yo mismo en Excel, en realidad no quiero tener...

o funciona a través de una cuenta de financiación (Wohnriester) y calculan las subvenciones (2 personas + 3 niños) y así llegan al 0,20%?
(...)
y no tenéis que pagar impuestos sobre todo esto en la edad de jubilación, ya que habéis construido una cuenta de financiación Wohnriester, que se disuelve en el momento de la jubilación, y entonces de repente se tendrían que pagar varios miles de EUROS en impuestos (¡y entonces el 0,20% efectivo de nuevo no es correcto!!!)

Sí, exactamente. Se incluye Wohnriester (subvenciones para 2 adultos y 3 niños). No se tienen en cuenta los costes de la cuenta de financiación para la vivienda. Por eso el interés es tan bajo. He decidido que por eso no es una opción.

No entiendo por qué la gente no separa claramente:
Previsión para la vejez = previsión para la vejez
Financiación de la vivienda = financiación de la vivienda
¿y la gente "cree" a las personas que dicen que Wohnriester es más barato?

¡Gracias! Un comentario muy útil. Me ha ayudado en nuestro proceso de decisión.