我们，银行的人质！

现在事情变得复杂了。之前的例子离元层面还很远。它不仅仅是分数那么简单。还有以自有资本、工作安全和收入形式存在的安全性。而这正是分数——如果相信这些说法的话——无法显示的部分。如果没有显著的担保，手里只有一个糟糕的分数去银行，其他几十笔付款义务也不会让情况变得更好。

是的，可能也是这样。但首先，我是一家银行的控制员，职业上一直在处理各种形式、类型和方面的地址风险问题。然后我还是自己建设项目的业主。

我只是想指出，分数（无论是谁的）97%远远不是“好”，而是对银行来说高度风险（对于未被评为实物抵押贷款的部分）。有些银行在违约风险达到3%时，就不再为无担保或部分担保贷款提供报价。相信我，这将是大多数银行的态度。剩下的银行则收取高额利率以覆盖风险。

不过，银行还会进行完全不同的模拟，以确定例如房地产客户的违约风险。在这种情况下，0.75%的违约概率实际上是低于平均水平。但这就像拿苹果和梨子做比较。Schufa提供的是参考指标，银行（尤其是如果是IRBA银行）则利用自己的真实统计数据和经验，得出有根据的结论。

在银行里，实际上还会进行完全不同的模拟，以确定例如房地产客户的违约风险。此时，违约概率为0.75%刚好属于较低的平均水平。但这就像比较苹果和梨一样。Schufa提供的是参考依据，银行（尤其是如果它是一家IRBA银行）会结合自身真实的统计数据/经验，得出有依据的结论。

在0.75%之后，PD比例会急剧下降（大致最多再降一个分位数），因此平均下来才会是0.75%。本质上，这也证实了我的观点，即3%的PD太高了，或者说是一个很大的风险，银行通常很少愿意在新客户身上承担这样的风险。

[Quote="HilfeHilfe, post: 54409"]抱歉。如果自称为资本投资者却不懂得更好的做法，就应该问公证人。他应该能解释清楚。这是他被付费的原因。事后责怪银行我觉得是不礼貌的。

至于信用评分，我们每个人都要自己负责。[QUOTE]

如果人们能问问题那该多好，但遗憾的是这种情况很少见，而且不同的公证人也有明显差异，有些解释得很好，有些则不然……
例如，建筑用地的集体公证，所有建设者会听读一份合同，然后在邻居们面前，大家可以宣告抵押贷款的额度。很多普通消费者在公证时会被吓到，因为是在“公证人先生”面前，他们害怕通过提问暴露自己的无知。我经历过所有这些情况，在公证处工作过，自己作为买家，也在土地登记处工作过。此外，在培训期间我还有机会接触破产部门、强制执行和强制拍卖部门。很多人根本无法理解这一切，也无法意识到签订合同时可能存在的问题，如果没有问题意识，他们根本不会提问。另一些人则简单地相信“公证人先生”知道自己在做什么，而公证人则会按照默认的指示执行相应的任务。

但首先，我是一家银行的财务控制员，职业上一直在处理各种形式、颜色和方面的地址风险问题。

我差点就这么想了。只有在这个领域有经验的人才能提供这样的信息。

首先介绍一下我们。我拥有两套产权公寓，其中一套已出租且全额贷款，目前还未还清多少，另一套已还清约80%的贷款。我当然想在新建房屋后出售自住的那套公寓，在法兰克福这应该不成问题。此外，两套产权公寓的情况太复杂。有人建议说，现在就卖掉自住的那套公寓，尽量留在那里继续付房租，或者直接搬出去，在过渡期间找租房。

这个“财务结构”包括多份（Riester）储蓄贷款合同，还有一笔过渡性贷款，直到自住的那套公寓卖出，我们能搬入新房。
关于本周末即将到期的购房款项也比较紧张，因为土地抵押权还未在土地登记簿上正式登记，必须等市政府确认，我是从市政府买的地块。

公寓出售的事情可以理解。当然，在法兰克福出售公寓应该不成问题，但这也取决于要价。成交价到底能达到多少还不确定。银行在这里遵循的原则也是许多工匠喜欢使用的：“现金才是真的”。

从根本上讲，你是一个客户，有一笔全额贷款（第一套产权公寓）以及另一笔贷款（第二套产权公寓），希望后者能尽快还清。什么时候能通过出售还清还不确定。夸张地说：你甚至可能在贷款批准和放款后停止出售计划。= 这反过来又增加了违约风险。

关于抵押权登记和因此而延迟放款的问题：嗯——银行只有土地作为抵押物。只要没有登记，就没有真正的抵押保障。因此，这个步骤是可以理解的。你之前是这家银行的老客户（银行可以考虑你的客户历史），还是一个银行不熟悉的“新客户”？

过渡贷款对你来说其实是更好的方案（我不会批评）。过渡贷款肯定是浮动利率（因短期且即将还清），成本通常比长期固定利率低。贷款可以在出售完成后一次性还清，且不收取提前还款利息。

你没有注意到i-pad贷款也可以理解。我认为很多人并不了解，他们签订每月10欧元含手机的手机合同时，其实是在签贷款合同。

这确实有点不太好，但部分也可以理解。

哎，这里到底发生了什么？
当然，银行也想做好保证。对一些人来说，这可能也太复杂了。
但让我抓狂的是，银行花了几个星期来制作合同，却又在放款时间上变得紧张。尽管我们又去了一趟公证处，放款仍然没有消息，而我们还得支付支票账户的高利息。
都是因为信用评分。一个金融中介说，就算是贷款查询也会让信用评分下降。