因融资而不确定

首先感谢至今为止的意见。

问题是是否带剩余债务出售。这是风险因素。赚钱好在我们这里约等于净收入4500欧元。4%的偿还额对我来说太多了。我绝不想勉强把融资做到恰到好处，然后每一欧元都得精打细算。如果反过来说我们负担不起，那很遗憾，但也无法改变。这个方案是和一位理财顾问一起制定的，从他的角度来看是可行的路径，而且他认为这种情况并不罕见。我还没有100%信服...

我现在不太明白，“模型”到底指的是什么……

如果你付的钱少，债务就会很高。将来卖出时必须偿还债务，剩下的一小部分才归你。你想用这剩下的钱买一套公寓？我不认为那能行。

我不会相信计划中的房地产和土地价值上涨。

1% 还款是绝对不可行的。

对你来说，当前有两个理由。

1) 历史上极低的利率水平。你的计划可能在十年内就结束。也就是说，到那时利率已经上升。

2) 你的年龄。没有正规的银行会接受这样的计划。你的金融经纪人应该受到严厉的惩罚。

最后，人们又会抱怨接受这种计划的银行，按照那句老话：当时应该告诉我们。

现在甚至已经有一些银行完全排除1%的还款方式。

这个说法自相矛盾。你们有40岁，40万自有资金，购买价格360千，收入还不错，却只想最多偿还1%的贷款。

抱歉，在当前利率水平下这是不明智的。如果我是你们，我会找一家银行，提供20年固定利率的全额还清贷款（有这样的银行）。20年后没有额外还款，你们就还清了。

也许你们应该问自己为什么要买房子。你们计划的是自用和投资收益的混合模式，但实际上你们并没有利用房屋建设带来的任何一个优势。按照你们目前的计划，最终可能几乎是收支平衡，或者赚取一万到两万欧元的利润。（相比于20年租房，这是一笔非常微薄的储蓄）你们必须意识到，房子在交钥匙后会立即贬值约三分之一，此外还有无数的附加建筑费用，这是后续购买者不会承担的。按照你们的模式，你们是在自己房子里做租客，最终还会以装修积压的状态出售房子。你们应该做出选择，是租房和“生活”，还是盖房子并为房子而活，这并不是说有了房子就不能生活了，但确实需要投入大量资金用于维护。

也许你们应该问问自己为什么想买房。你们计划的是自用和投资混合的方案，但实际上你们没有利用房屋建设带来的两大优势中的任何一个。
按照你们目前的计划，最后可能刚好收支平衡，也可能赚个一万到两万欧元。（相比于20年的租房，这存款率非常低）
你们必须意识到，房子交钥匙后价值会直接缩水大约三分之一，再加上无数的附加建造费用，这些费用新买家不会承担。
在你们的模式中，你们是自家房子的租户，最后还会带着装修积压问题出售。

你们应该做出选择，是租房“生活”还是盖房子为了房子而生活，这并不是说有了房子就不能生活了，但确实会有大量资本流入维护上。

嗯——为楼主打个抱不平。
除了传统的自住房购买模式外，还有其他选择。

比如，根据需求购买。举个例子：
年轻时，市区的产权公寓吸引人，因为那时无拘无束，想要靠近“热闹”地带。孩子有了之后，希望他们能在户外玩耍，而不是去游乐场耗时间。因此，很多人在这个阶段会考虑买自己的房子（尤其是有小孩的时候）。
孩子们长大离开后，房子会变得过大。到了那个年纪，自己可能会考虑换个更小、更便于打理的房子。于是大房子卖掉，买或租一套公寓。等到退休年龄，可能进入养老院，那时这些公寓也会卖掉，把积蓄用来养老。下一站：棺材。

这个模式是按需行事。它能行得通，如果房地产市场保持稳定（因此之前帖子里才有“你们想在黑森哪里建房”的提问）。在法兰克福机会最大，乡下可能就困难了。
这种模式也可能会失败，2007/2008年的美国房地产泡沫破裂就看到了这一点（当时凡是收入超过三美元的人都能负债120%）。

提出了一个有力的反对一律1%最低还款的观点：如果利率固定期满，存在很大风险无法支付当时更高的利率。可以通过选择利率固定期至计划出售时间来规避这个风险。
但是：如果20年后你们不想割舍心爱的家怎么办？那时你们背负着巨额债务，利率可能大幅升高，收入大幅下降。那时你们没有选择——必须卖房。

所以，建议选择更高的还款比例是合理的（无论是作为每月还款额还是预定的特别还款）。