偿还储蓄还是储蓄？+ 确保利率

晚上好，

我们现在已经选择了一家贷款机构，并将利率锁定为十年期。
一位财务顾问和一名银行职员建议我们同时签订一份独立的住房储蓄合同，我们可以根据自己的意愿进行储蓄。
优点是，我们可以锁定较低的利率。

你们怎么看？是否有必要等到住房储蓄合同达到可分配状态时再操作？

当然，我们也希望每年尽可能多地进行额外还款，特别是在贷款期开始阶段。
但在住房储蓄账户上也必须积累一定的金额。

也许这里有人有类似的经验或对此更了解。

此致敬礼

请你们计算一下两种方案在整个期限内支付的利息总额，加上[ Bausparvertrag ]产生的费用。第一种方案中用于特别还款的金额，在第二种方案中则投入到[ Bausparvertrag ]。如果有的话，也要考虑可能的税务影响。这样你们就知道答案了。

计算上，提前还款绝对是划算的。但十年后我们仍有近100,000的剩余债务，且利率固定期将结束。通过一份住房储蓄合同，我们可以进行风险防范，并在利率显著上升时用住房储蓄合同继续融资。

除了全额偿还贷款（在利率固定期内完全偿还分期还款贷款），另一种方法是通过置换建房储蓄合同来实现完全的利息和费用保障。我不会简单地“随便”储蓄建房储蓄合同。相反，我会让人精确计算合同需要如何具体储蓄（也可以是月供和特别储蓄的组合），以确保合同能在利率固定期结束时达到分配条件，然后用其偿还分期还款贷款的剩余债务。

我通常会将任何特别还款优先于并行积累。

那何不直接选择一个较长的固定利率期限呢？