私人养老保障和融资之外的自由储蓄？

基本上我同意你的看法， 自有资金确实非常重要。
不过，尽管自有资金比例超过40%，我也不能也不想什么都买得起。因为我们还很年轻，孩子要等房子建好后才有， 我们绝不想陷入困境。孩子来了以后我还想能去度假， 而且我们不知道孩子会花多少钱，所以贷款最多只会拿到不超过我们净收入的25%。
我们只能缩小目标， 原本想要的220平方米只能是“只有170-180平方米”， 从双车库变成双车棚， 是否还能安装总线系统我也表示怀疑……
不过我现在就知道，只要我们不过于疯狂， 我应该永远不用担心我们是否能还得起贷款。
老实说，170平方米已经完全够用了，况且我们过去几年在慕尼黑住在一套60平方米的两室公寓里。

当然，这一切都是相对的。绝对数字并不重要。 有人买120平方米而不是90平方米，有人买170平方米不是130平方米，还有人买220平方米而不是170平方米。我认为收入25%的规则非常合理，我们也低于这个比例。当然，我们也买不起一切。邻居那儿有350多平方米带4个车库的房子，浴室数量只能猜测。相比之下，我们算“小户型”。不过现阶段总价是87万（全部费用）。

问候，斯特芬

唉，每个社区都有一个[Sozialbau]。

对我来说，房地产的一个重要方面是自律机制。如果我知道只有按时还款才能保住房子（无论我赚得多还是少，财务安排宽裕还是紧张），我实际上被迫进行财富积累。

这完全正确，除了财富积累。以后很难把多余的几平方米换成面包、医疗或护理。房子是消费，而不是财富（至少初步来看是这样）。

这是一项非流动资产。但30年期定期存款也是如此。必要时，这房子可以卖掉，你就可以用这笔钱买你的面包了。

是的，这算作资产，我更多是想说，盖房子通常不会让人变富。住在独栋住宅里花费很多钱，这笔钱就没了。

如果我今天签订一个为期30年的银行储蓄计划，顺便说一句，到退休时我会有非常充足的现金（对有些人来说可能不止或不到30年，这取决于具体情况）。（当然，前提是假设到时候仍有现金。）

卖房？说得容易。多少老人会真正这么做？收益够不够用来重新开始？不是每个人都建在热门地段……也不是每个人都知道30年后哪些地段会受欢迎。不是每个人都会弥补房屋多年来的价值损失……

我不明白为什么人们总是假设，如果把钱存起来而不是买房，会有更多的钱。盖房子的意义不就是为了不付房租吗？但是如果我不盖房子，就得付房租——不管是房子还是公寓。通常房租都不会只有100欧元，而是根据位置、大小和装修，介于500到1200欧元之间。

我不知道别人怎么计算，但我自己不可能在付房租的同时，还能把原本买房用的每月还贷款的钱存到储蓄账户里。因为总得付房租。

这种双重负担对一些房主来说，尤其是在建房期间，已经是很大的压力，钱包也大受影响。那这种情况怎么可能坚持20年甚至更久呢？

节省当然好，但我就是不明白怎么能拿这两者做比较。

我倒是这样看的：我付100平方米公寓的租金，算700欧元。

如果我盖房子，每月贷款还款是1200欧元。
所以没有运营成本的情况下，我每个月多出了500欧元负担，那我就把这500欧元每月存起来。

30年就是30×12×500欧元，等于180,000欧元。

但每月1200欧元的还款，30年差不多还了30万欧元的贷款，当然还得算利息，比较没有那么简单，但这显示了趋势。

还是说我哪里算错了？