私人养老保障和融资之外的自由储蓄？

我觉得你误会我了。我并不是说应该动用一切手段尽快还清房贷，这实际上每个人可以根据自己的意愿来决定。有些人一想到长达15年的“达摩克利斯之剑”，就夜不能寐，而另一些人则选择将贷款期限拉长至35年。

我只是想指出，bieber0815提到的“储蓄”加上分期付款和“生活”，从纯经济角度来看其实从来没有意义，因为最终获得的收益必须超过贷款利息加上通货膨胀率。对于一些老的建筑储蓄合同持有者来说，这目前可能还行得通（只要银行不直接终止合同），但对于几乎所有其他（相对安全的）投资形式来说，试图这样做实际上是赔钱的。

一个自雇者当然必须，如同Sylvia已经提到的养老保障一样，也为失业保险设立一个对应的安排；也就是说，要么自愿缴纳，要么存够一到两年的生活费。这与普通员工甚至公务员的方式是完全不同的，后者实际上可以省去这一点。

我只是想指出，bieber0815提到的“储蓄”加上分期付款和“生活”，从纯经济角度来看实际上从未有意义，因为所获得的收益最终必须超过贷款利息加上通货膨胀率。

这是正确的。我唯一看到的好处是资产的更广泛分散。为此你需要付出代价。

针对破产可以“预防”——这正是有限责任公司（GmbH）的优势。责任仅限于出资额。私人资金不被涉及，除非有人拖延破产或以其他方式严重疏忽。

可以通过“保障”来防范破产——这正是有限责任公司（GmbH）的优势。责任仅限于出资额。除非破产被拖延或以其他方式严重过失，否则不会动用私人资产。

试试看在一家有限责任公司贷款，却不以私人财产承担责任。
那是不可能的。

没错。但这是唯一的论点（破产保障）。那我为什么不这样做呢？如果破产了，就只能靠哈茨4生活。退休后也是如此。就是说每月从国家那里只能拿到1000欧元以上的补助。养老金保障至少得有这么高……实际上还要高一些。只要不是这样，在我看来养老保险就没有意义。要达到每月1000欧元的养老金，我现在得每月存大约1200欧元。但1000欧元的养老金不足以维持房子（即使房子已还清贷款）。

我的结论是：如果破产（哈茨4），有没有养老金保障都无所谓。资产和房子都没了。国家的基本保障反正都会有（这当然自私，我知道）。

另外目前Rürup的抵税额度还有限制。真正有趣的是从2020年开始。那时可以相对快速地存入大量资金，一年两次，每次20000欧元。

问候，Steffen

……说实话，我不知道，但我不相信退休后靠法定养老金能勉强生活。即使不用支付房租……杂费、食品等开销还会继续。对此，我个人绝对不想每一欧元或者无论那时货币叫什么，都得反复权衡……我希望那时候还能“好好生活”，而不是苟且度日……
关于哈茨4：我们能在德国享有这种社会保障真是幸运……谁知道还能持续多久？国家财政账本并不会变得更充裕……我这里不是指难民开支……浪费是在别的地方。

就我而言，我有房产，还有私人和职业养老保障包括风险保障，现金流，以及各种证券……

全方位布局……我个人觉得押宝一项实在太冒险了。

试着在一家有限责任公司获得贷款，而不以个人资产承担责任。那是不可能的。

这是真的，所以最好事先就把贷款办好。