融资方案好吗？

您好，盖房者，

我们（男 25 岁 + 女 27 岁 + 1 个孩子）正在买房。我们已经找到了合适的房产，并且已经和银行进行了第一次会面。

我们的计划：

房子：180,000€
附加费用：9,600€（公证费、土地购买税、[PRIVATVERKAUF]）
装修：55,400€（屋顶、小卫生间、厨房）
总计：245,000€

自有资金：95,000€

因此我们需要贷款 150,000€。

双方均拥有固定无期限的工作合同。
她：1,050,-€ / 税后
他：2,200,-€ / 税后

现在我们收到了银行的第一份报价。

住房储蓄贷款：

我们将支付大约 700,-€ 十年（1.49% 利息 = 198€ / 其余部分进入住房储蓄账户）
十年后开始偿还贷款。剩余债务约为 89,000,-€

我们将在接下来的 11 年内以 2.5% 利率和每月 750,-€ 的还款额偿还这笔贷款。第二阶段可以随时进行特别还款。

你们怎么看？我认为这是个合理的报价。

非常感谢你们的回复！

一句开诚布公的话？

你们太天真了，这个报价太贵了，而且有明显更便宜的选择。无论是相同的固定利率期限，还是在十年后风险可控的情况下更便宜的选择。

简短版本，因为现在没有时间。

我会让中介给我做2-3个反报价。这里也可以结合合理的KFW贷款。

我在那里看不到任何可资助的修复费用，而且自有住房项目可能比银行在该抵押贷款额度下提供的任何等额本息贷款都要贵。所以没有KFW。

当然，我想要一个开放而诚实的意见。

我们今天进行了第二次比较的预约。

这里的报价是这样的：

贷款仍为150,000欧元。

我们支付2年贷款，利率为0.7%，每月400欧元。
此外，每月存300欧元到建筑储蓄账户。

这两年后，剩余债务约为140,000欧元。
然后我们支付10年贷款，利率为1.45%，每月400欧元。
此外，每月存300欧元到建筑储蓄账户。

然后建筑储蓄账户在9年内每月支付758欧元，利率为2.25%。

所以更好。这里首次贷款之后，随时可以进行特别还款。

对我们来说重要的是——支付相对较少，有安全保障，可以进行特别还款。
因为我们俩还年轻，21年的贷款期限对我们来说完全可以接受。

最好的祝福

这比第一个报价还要荒谬得多（虽然表面上更便宜）。

如果你们看重利率的稳定性，可以让保险公司（或中介）给你们提供一份20年固定利率的年金贷款报价。

或者，因为10年后的剩余贷款余额确实不大，可以以假设贷款期限为20年，给出一个10年固定利率的报价。

在这两种情况下，最终你们可能会更划算。