尽管自有资金较低且贷款期限较长，建造双拼住宅是否合理？

大家好，

在这里安静地阅读了一段时间后，我们（她，29岁；我，33岁）的房屋建设计划也逐渐具体起来了。我们目前有一块地皮可供选择，可以与我们挑选的建筑公司合作建造一栋双拼房屋。
我们已经向几位中介和我们的主办银行询问了融资的情况，尤其是考虑到我们目前能投入的自有资金较少。毕竟不是每天都打交道这些数字，所以非常感谢大家对报价和我们计划的一两个意见！

事实情况如下（四舍五入数据）：
土地（已开发）：315,000欧元
含特殊需求的房屋费用：328,000欧元
自助劳务（油漆、铺地板）：-9,900欧元
公证费、土地购置税等附加费用：17,800欧元（？）
建筑附加费用（土方开挖、建筑用电、房屋接入等）：40,000欧元
总计：691,000欧元

我们目前的自有资金大约是60,000欧元。

我们现在的每月净收入约为5,500欧元（她：1,300欧元，我：4,200欧元）。由于我妻子目前还是实习教师，9月起很可能会全职任教，到年底净收入预计会达到大约7,000欧元。即使有计划中的孩子，通过育儿金每月净收入也会有6,000欧元。目前每月固定支出约为700欧元。

由于当前利率较低，我们打算进行全额融资。现在有两个利率锁定期分别为20年和30年的报价。贷款631,000欧元，目前条件如下：

方案一：
KFW 153 - 10年利率锁定期及期限 - 0.78% 实际利率
等额本金贷款 - 20年利率锁定期 - 1.74% 实际利率，2.1% 还款率 - 5% 额外还款
混合利率 1.59% 实际利率
合计月供（扣除KFW一年免预备期后）：2,032欧元

方案二：
KFW 153 - 10年利率锁定期及期限 - 0.78% 标准利率
等额本金贷款 - 30年利率锁定期 - 2.02% 实际利率，2.1% 还款率 - 5% 额外还款
混合利率 1.83% 实际利率
合计月供（扣除KFW一年免预备期后）：2,157欧元

方案二对我们来说非常有吸引力：30年利率都低于2%。我们计划10年后直接偿还KFW贷款，然后再开始对大额贷款进行额外还款。
我们不打算申请KFW 124补助，因为10年后要么需要还清大约100,000欧元（KFW 153 + KFW 124），要么只能接受利率为X,X%的续贷。

请问我们是否在某些方面有根本性的思维错误而未能发现？或者这个计划对中立的外部人士来说是合理且可行的？非常期待大家的意见！

地皮315,000欧元，用于一套通常占地250-400平方米的联排别墅？哇

所以这些根本不匹配。地皮极其昂贵，而房子太便宜。花园和厨房完全缺失。这不合理。净收入还可以，但并不乐观。贷款比例太高，超过了你们的承受能力。

结论：地皮价格必须便宜200,000，房子价格增加100,000，然后再多一点自有资金，这样才能行得通。

绝对不行。

一块315,000欧元的地用于一半的双拼住宅，面积通常在250-400平方米？哇

这块土地面积为430平方米。不幸的是，在我们这个地区，这已经是该面积和位置（靠近城市快铁连接，购物方便，不在偏远地区）的地块的标准价格。

每平方米超过700欧元？你们在哪里建房？

正如Bookstar所说，土地对你们来说太贵了，房子也还有很多缺失。
家具和灯具也缺少。根据需求，这些很快就会花掉3万欧元。

感谢您的初步评估！房价（顺便说一下，145平方米带地下室）是建筑公司计算给我们的（包括我们的特殊需求）。我们本以为可以参考这个价格。

厨房和花园另外计算，这部分的存款我没有计入我们的自有资金，因为我更倾向于把它归为家具。家具我们90%可以完全沿用现在公寓的。但确实，有些东西比如灯之前没在清单上。

我们计划在纽伦堡/菲尔特/埃尔朗根地区建房。这里的价格不幸地都是这个量级。目前纽伦堡是最高的，有些地方每平方米超过1000欧元。