固定利率的高利息，灵活贷款的替代方案？

你好，

由于过去几个月利率大幅上升，我开始考虑如何更好地为建筑项目融资。我从Interhyp得到的信息是，下周五计划再一次加息0.51%。这样我们利率大约达到4%，我们要么停止建筑项目，要么“少建”房屋，或者投入更多自有资金，而不仅仅是为建筑附加费用融资。

关于我们...
- 已婚
- 2名成年人和3个孩子
- 家庭收入7500欧元，包括儿童补贴和大约1100欧元的可变部分（可变部分每年支付，已持续14年）
- 房屋融资金额为650,000欧元，根据利率情况，我们会投入最多50,000欧元额外自有资金
- 自有资金已经包括地块
- 建筑附加费用用自有资金支付
- 总共至少有160,000欧元自有资金，加上地块价值（我们不会全部投入）

这周我研究了替代融资方式，特别是发现了Flex-Darlehen（灵活贷款）。Flex-Darlehen的利率每3个月重新确定，该利率与EURIBOR挂钩。特别还款也可每3个月一次。Interhyp今天给我发了Flex-Darlehen的报价，非常诱人。因此我想问，有什么隐患吗？信用评估是每3个月都要做，还是只做一次？我不希望干某天被告知收入不足，贷款被追回。利率波动我可以接受，因为我可以用足够的自有资金来抵消。但对此我自然还是有些不安。

Interhyp报价:
贷款金额：650,000
名义利率：0.57%
有效年利率：0.61%
月供：1392.08€

我把长期的EURIBOR图表附上了，图中很清楚地显示近20年来利率从未超过6%。我们承受得起2800欧元的月供，假设利率达到6%，月供约为4300欧元。这意味着每年额外支出18,000欧元，可以用自有资金来平衡。

利率每三个月重新确定一次。到底是1%、4%还是8%，我们拭目以待……

对我来说，这个风险实际上就是俄罗斯轮盘赌……持续20到30年。祝你夜晚好眠。

我认为只有极度流动性的人，能够随时了结，才会选择个人的浮动利率贷款。

你能再多放一些报价吗？

利率每三个月重新确定一次。会是1%、4%还是8%，就拭目以待了……

对我来说，这风险简直像玩俄罗斯轮盘……持续20到30年。祝你晚安睡好。

我只看到超高流动性的人才会在个人层面进行可变融资，他们随时可以平仓。

你能再多放一些报价吗？

当然，我还能放更多。够你了吗？

我不打算做20到30年的可变贷款，而只是等利率回落到健康水平为止。

利率在可预见的未来不会下降。以这么高的金额和收入来说，你们的想法对我来说就是有预谋的财务自杀……

利率在可预见的未来不会下降。对于这么大的一笔钱和收入来说，你们的想法对我来说就是财务上的自杀……

你的意思是我们无法承担这笔还款吗？

不知怎么的，我有点怀疑，也许只是因为我不熟悉浮动利率贷款。帮我快速理解一下这个结构：
3个月期欧元银行间拆借利率（Euribor）目前为1.1%。
2.75%的利差应该怎么理解？这是加法百分比点数吗？
那么总共就是3.8%，有明显上升趋势，已经非常接近你的4%上限了。