高自有资本，低收入：建造还是不建造？

大家好，

因为我在房屋建造和融资方面完全是新手，希望能在这里找到一些答案，提前感谢大家。

我们的现状是：我（36岁，公务员，有无固定期限合同）和我的妻子（37岁，家庭主妇）有两个孩子（6岁和7个月），我们想建一栋（实体）房子。不会是别墅，我们计划建大约120-130平方米，不带地下室，暂时没有车库/外部设施。

我们住在科隆郊区一个相当受欢迎的居住区。我们的财务状况如下：

- 每月净工资2,000欧元（预计未来几年通过继续教育会增加）

- 380欧元的儿童津贴

- 大约20,000欧元存于三个储蓄账户（仍在继续存入），最初是为孩子准备的，不打算作为融资的自有资本。但如果紧急情况，我们还是会全部或部分动用这些钱，因为我们迟早会继承房产。

- 大约15,000欧元的自由可用自有资金。

- 最后最好的就是：我们拥有一套价值约30万欧元的公寓（我们这附近同类公寓价格也差不多）。如果卖掉这套公寓，需要缴税，因为这套公寓是今年年初才作为赠与所得。剩余大约285,000欧元。至少算作30万欧元的自有资金。

- 我们完全无债务，自住该房产（月度杂费约300欧元），每月净收入剩余约1,000欧元。

我们的计划是：不久后，我们镇上将出售约12-15万欧元的市政土地，我们想在上面建一栋符合我们需求的房子，预计花费约20万欧元。加上杂费和不可预见支出，大约需要40万欧元。

我的问题是，在这种情况下，我们的计划是否可行？我们可以用现有房产做过桥融资，等房子建好后再出售旧房，用以偿还部分贷款吗？这样的过桥融资大概费用多少？或者找到买家，让我们在旧房里继续住到新房竣工，这样更合理吗？如果我们每月仅能偿还500欧元的贷款，我们最多能做到什么程度？

抱歉文字较长，提前感谢！

CitizenX

嗨

在一个40万欧元的项目中，如果有30万欧元的理论自有资金，任何银行都会立即给你贷款，因为抵押价值对于他们来说是万无一失的（他们几乎能保证拿回钱）。
但是只有一个收入者的话情况就更困难了（净收入2000欧元的话也不是问题）。这到底是谁的产权公寓？是谁继承或者被赠与的？
你们为什么不打算继续住在那里，30万欧元的产权公寓肯定也很大很漂亮。那样的话很舒适，没有房租，融资等等…… “赠与”时总有人考虑过这些吧？
你可以上网查查，100,000欧元贷款x年（你们想贷多久）每个月要还多少，然后对比看看你们是否能且愿意还（因为现在是0欧元，以后大概是500-600欧元……）。
银行肯定会给你们贷款，因为你们的自有资金真的非常充足。唯一可能有问题的是自有资金的准备（卖出-取现-从产权公寓搬出）。

赠与人是什么时候获得这套公寓的？你们和赠与人的关系是什么？

你好，Payday，

这套房子是我父母送给我的，房子属于我一个人。它有3个房间，大约80平方米（其中12平方米是巨大的阳台），长期来看对我们四个人来说实在太小了。我们起初考虑过换一套更大的4居室公寓，但这类公寓这里很稀缺，而且合理的价格都在40万欧元以上。用差不多的价格买一套带花园的独栋房子会更好，尤其是为了孩子们。

你提到的自有资金的准备让我最为担忧。一个可能的方案是把现有的自有资金（15000欧元加上如果需要的话储蓄账户里的钱）用来购买土地，另外再申请贷款。我还得确认是否能拿到大约10万欧元的贷款。如果能做到的话，可以考虑把房子卖掉，并和买家协商，允许我们以租金或减免购房款的方式在里面继续住一段时间。用这笔钱来资助建房，并可能提前偿还贷款部分款项。

：这套房子是我父母5年前买的。

过去四年里谁住在里面？

我们三个人或者四个人，从一开始。