WilhelmK.
2018-05-29 09:43:32
- #1
你好。
我或者说我们已经有一段时间在看房子了。
现在我们偶然从私人那里找到了一个房子，卖家（一个远房亲戚，所以不是故意骗我们的人）给了我们一个最后期限：我们有两周时间决定买或不买，否则房子会被银行接收。
银行在房子评估之后会给他18万欧元，而他正好要我们出这个金额。
所以因为我们之前从未接触过贷款/融资之类的事情，我们怀着完全不懂的态度去了LBS，向他们说明了我们的情况。
我们的意图是，因为也不了解，贷款然后“老派”地用利息加本金分几年还清……
LBS向我们提出了一个据称更好的方案，就是签一个“偿还型建筑储蓄合同”。也就是说，先拿到所需的钱和一个建筑储蓄合同，然后在15年内“只”支付利息+往建筑储蓄合同里缴纳款项。在这15年里需要存满总金额的40%。15年后，我们拿着建筑储蓄合同去LBS，LBS将这笔钱作为自有资金，然后我们再用贷款连本带息在接下来的15年里还清。
我不明白这样做的意义，为什么要人为地把贷款延长到30年……如果我有一个“普通”的贷款并从一开始就还利息加本金，我根据我的“简单计算”，19年就能还清。
向LBS工作人员询问后，她说，偿还型建筑储蓄合同的优势是利率更低。前15年利率是2%，不是2.2%，后15年是1.8%。
但我觉得这对我来说没有什么好处……不管是19年付2.2%，还是15年付2%再加15年付1.8%……
我并不是质疑LBS的工作人员，只是我感觉他们想卖给我们一些只对银行有利、拖延我们的还款时间的东西。
但是，正如前面提到的，我对贷款完全没有经验。以前买东西都是现付现金，无论是汽车、假期还是其他……
所以我只想问问这里的独立人士，他们有什么建议？
根据我所知和良心，在费用对我来说清晰的范围内，我都填写了。还有一些（相当大的）问题未解决，比如装修工作，因为这房子近年来没人住，也没维护。但不需要彻底翻新，因为建筑结构仍然良好，卫生和电气设备大约只有5-10年历史。
正如建材市场广告说的：总有事情要做！
关于你们的一般情况：
年轻夫妇，两个都快40岁，无子女，但计划未来几年要孩子，未婚，但计划结婚，全职稳定工作。
收入和资产状况：
我净收入1800欧元，她1300欧元。我们存了27000欧元，如果可行（LBS工作人员也建议），会作为首付款全部投入房子。
没有其他收入和“非常规”支出。
支出情况：
住房成本：
所有车辆的出行费用合计：
保险费用：
生活费用：
收入和支出总额：
房产相关一般情况：
建筑或购买成本：
费用汇总：
贷款条件我就没写了，因为我不懂。
根据我的“最好情况”和“最坏情况”计算，我认为我每月可以承担800欧元的“舒适额度”和1100欧元的“勉强额度”，毕竟人总喜欢留点钱备用，“以防万一”。
我或者说我们已经有一段时间在看房子了。
现在我们偶然从私人那里找到了一个房子，卖家（一个远房亲戚，所以不是故意骗我们的人）给了我们一个最后期限：我们有两周时间决定买或不买，否则房子会被银行接收。
银行在房子评估之后会给他18万欧元，而他正好要我们出这个金额。
所以因为我们之前从未接触过贷款/融资之类的事情，我们怀着完全不懂的态度去了LBS，向他们说明了我们的情况。
我们的意图是，因为也不了解，贷款然后“老派”地用利息加本金分几年还清……
LBS向我们提出了一个据称更好的方案，就是签一个“偿还型建筑储蓄合同”。也就是说，先拿到所需的钱和一个建筑储蓄合同，然后在15年内“只”支付利息+往建筑储蓄合同里缴纳款项。在这15年里需要存满总金额的40%。15年后，我们拿着建筑储蓄合同去LBS，LBS将这笔钱作为自有资金，然后我们再用贷款连本带息在接下来的15年里还清。
我不明白这样做的意义，为什么要人为地把贷款延长到30年……如果我有一个“普通”的贷款并从一开始就还利息加本金，我根据我的“简单计算”，19年就能还清。
向LBS工作人员询问后，她说，偿还型建筑储蓄合同的优势是利率更低。前15年利率是2%，不是2.2%，后15年是1.8%。
但我觉得这对我来说没有什么好处……不管是19年付2.2%，还是15年付2%再加15年付1.8%……
我并不是质疑LBS的工作人员，只是我感觉他们想卖给我们一些只对银行有利、拖延我们的还款时间的东西。
但是，正如前面提到的，我对贷款完全没有经验。以前买东西都是现付现金，无论是汽车、假期还是其他……
所以我只想问问这里的独立人士，他们有什么建议？
根据我所知和良心，在费用对我来说清晰的范围内，我都填写了。还有一些（相当大的）问题未解决，比如装修工作，因为这房子近年来没人住，也没维护。但不需要彻底翻新，因为建筑结构仍然良好，卫生和电气设备大约只有5-10年历史。
正如建材市场广告说的：总有事情要做！
关于你们的一般情况：
年轻夫妇，两个都快40岁，无子女，但计划未来几年要孩子，未婚，但计划结婚，全职稳定工作。
收入和资产状况：
我净收入1800欧元，她1300欧元。我们存了27000欧元，如果可行（LBS工作人员也建议），会作为首付款全部投入房子。
没有其他收入和“非常规”支出。
支出情况：
住房成本：
[*]目前租金：540欧元
[*]电费：60欧元
[*]燃气费：40欧元
[*]电话+网络+手机费：50欧元
所有车辆的出行费用合计：
[*]保险：75欧元
[*]税费：40欧元
[*]燃料费：60欧元
[*]维修费：40欧元
保险费用：
[*]各种私人保险：40欧元
生活费用：
[*]食品/日用品/宠物食品：100欧元
[*]娱乐和休闲：40欧元
收入和支出总额：
[*]总收入：3100欧元
[*]总支出：大约1100欧元（可能稍多，但我真的想不到还有什么忘记的）
[*]余额：2000欧元
[*]其中冷租金：540欧元
房产相关一般情况：
[*]380平方米土地
[*]地价标准：250欧元/平方米
[*]老房子，190x年建，1950年整修，200x年最后一次装修，半独立式住宅
[*]4个车库
[*]140平方米居住面积 / 30平方米使用面积
建筑或购买成本：
[*]附加购房费用：土地转让税11700欧元 + 公证费约3600欧元
[*]装修或整修费用：至少10000欧元
费用汇总：
[*]总成本：205300欧元
[*]可抵扣自有资金：27000欧元
[*]融资金额：178300欧元
贷款条件我就没写了，因为我不懂。
根据我的“最好情况”和“最坏情况”计算，我认为我每月可以承担800欧元的“舒适额度”和1100欧元的“勉强额度”，毕竟人总喜欢留点钱备用，“以防万一”。