首次购房的房屋融资 - 短期且无助

嗯……我已经看到有几个错误了。
你写食品/日用品/宠物食品是100欧元。我不相信。那样的话，就好像你们只靠面包片和草莓奶酪吃饭一样。（我昨天在日用品店买了将近50欧元的必需品，里面还有洗衣液、卫生纸、口腔护理等）

“维修”这一项应该是指汽车吧？保养什么的呢？如果汽车不再需要定期保养，因为保修期过了，那也得为新车存点钱。
一辆车每月要算500欧元，包括替换费用。

如果你们非常节俭，不吃饭、不去看电影，没有抽烟等嗜好，也不用每天买三明治或在公司买咖啡，不买礼物或药品，也几乎不喝瓶红酒，从不和朋友喝点啤酒或茶，烧烤架一直放在工具房里，那其他数目可能可以成立……但是“宠物食品”这个词让我感到困惑……家里有只宠物，可能还会产生其他费用。
医生费用怎么样？牙医？补充保险？
人寿保险？职业伤残保险？

如果是我，我会用非常精准的铅笔重新计算一遍，诚实一点，不要把某些事情当作一次性支出忽略掉。

凭你们的收入，两个人18万欧元没问题……但老房子可能很快会花掉一大笔钱。
你们多大了？接近40岁了吗？

刚才忘了说：如果27,000是所有的自有资金，我绝不会把它全部投入房子里。

比如说，你们打算用什么来支付你们的婚礼？
我们在储蓄银行贷款，周末还收到了消费贷款的广告，内容是：洗衣机坏了——我们来帮忙。我觉得这挺有意思的...

说实话，食品方面我不怎么买东西。
我知道我另一半每个月去超市两次，花了差不多50欧元。
好吧，可能还会有一些额外的花费，比如“顺便买”的东西。比如下班后顺便买个新的吐司面包和Nutella，或者一瓶葡萄酒。虽然每次“只”花10欧元，但如果每个月这样做3-4次，累计起来还是不少。我完全理解这一点……
我就干脆直接按两倍来计算。

汽车方面嘛……差不多就是这样：只要能开就行。
换油和一些日常的小事我都是自己做。
对于大些的维修，我有个信得过的修理工，他全部按成本价收费。
我大致算了一下……最近一次大额开销是空调检测（50欧元，年度）、正时皮带更换（250欧元，每四年一次）和轮胎（240欧元，每四年一次）。算下来……250+240=490，
490除以4等于122.5，
122.5加上50除以12等于每月15欧元。
当然，中间还会有买一些消耗品的花费……所以我算下来每个月大约40欧元。
我从来没买过新车，我都是买二手车，价格在3000欧至5000欧之间，平均开10年以上。

狗粮其实也是我们家狗的食物。花费其实很少，我说大概每月15欧元左右。
你说的也对，去看电影、周末参加派对、和朋友喝啤酒……这些都曾经是……

是的，“偶尔”拿出烤架来烧烤也有，只是我也觉得这挺节俭的。两块特价牛排6欧元+六瓶每瓶0.7欧元的啤酒。这就是我们的奢侈生活。
不是说我们不享受生活，只是对我们来说，自己的小家比每个周末去玩更重要。

说实话，我自己不买食品。我知道我的另一半每个月去买两次东西，每次大约花50欧。好吧，可能还有一些“临时采购”，比如下班后顺便买个新吐司和巧克力酱，或者买瓶小酒。虽然每次“只有”10欧左右，但如果一个月买3到4次，累积起来还是不少。我完全理解……我干脆直接乘以两倍估算。

关于汽车嘛……基本上就是：车能开就行。换机油和日常小维修我都自己动手。较大的维修有我的信任修理师傅，他都按成本价帮我做。我粗略算了算……最近较大的开销是空调检查（50欧，每年一次）、正时皮带更换（250欧，每4年一次）和轮胎（240欧，每4年一次）。算下来就是……250+240=490欧，490除以4等于122.5欧，再加上50除以12等于每月15欧。 当然，中间还要买些汽车消耗品……这样下来，我预算是每月40欧。我从没买过新车，都是买二手车，花3000-5000欧，开十年以上。

狗粮其实花不了多少钱，我说大约每月15欧。就像你说的，看电影、周末聚会、和朋友喝啤酒……那些都曾经有过。是的，“偶尔”拿出烤架烧烤还是有的，虽然我觉得那也很有限。用特价买的两块牛排6欧，再加上6瓶70欧分的啤酒，这是我们的“奢侈生活”。不是说不愿意享受，只是自己的家对我们来说比每个周末大排场更重要。

嗯，这些都是你没放在心上的小笔开支，但加起来还是不少的。你那辆5000欧的车也要买啊。重点不是搞派对或者炫耀，但人总要有社交，有时候也要维护关系。即便是在家，也不会只有一瓶酒或一箱6瓶装啤酒。

你烧烤花了10欧，但番茄酱和面包没算进去。这样，每平方米20欧的强化木地板，因为胶水、垫块（不太清楚叫什么）、踢脚线等，也很快就成了30欧每平方米。

理财人员还会给你算出其他数字……

我建议你们养成记账的习惯，把每一分钱的开支都记录下来，也为了将来。

我不是想泼你冷水，而是想帮你提高意识。

我不想让你灰心，只是想让你有所意识。

我也不会把这归咎于你。
恰恰相反，我很感激，因为这也能让自己睁开眼睛。

正是这些事情，我们完全习以为常，正是在这里，人们往往无意识地睁一只眼闭一只眼，或者甚至两只眼都闭上。
这一点我在表格中也看到了。
按照粗略计算，应该“剩余”2000欧元。但月底账户上总共只显示有1100到1300欧元的盈余。
是的，然后你自然会想，钱都哪里去了？这里一点，那里一点，轮胎又坏了，不得不花30欧元换一个新轮胎……

但总体结论有一个明显的趋势：
宁愿稳妥一些，选择较低的还款额，也不要超出能力范围，导致无法支付分期款。
那么实际情况是，至少保留一部分储蓄是否合理呢？
LBS的女士想让我相信我应该全部申报，因为这样利率会更低。但我也在想，我到底是贷款189,000欧元还是194,000欧元……这之间差别会有多大？也许只是0点几的差别？

关于记账本，每一分钱的开销都要记录，我建议你们这样做。也为了未来。

我说：记账本的想法太狭隘了。更有效的是预算规划（当然这需要在一个月内坚持或调整）。自从我们开始做预算规划，我们就提前告诉钱该做什么，而不是事后才看钱都花到哪里去了。遗憾的是，我们只能找到一款真正方便的软件，就是基于云端、来自美国的“YNAB”，虽然是付费的，但对我们来说还可以接受。