住房银行融资，建房储蓄者，偿还

你说这没有被想透是什么意思？当然，有可能十年后利率跳到乌托邦式的15%。这就是你说的风险吗？

15% 根本就是扯淡。就算看了框架条件，我也觉得3.7%不可能，不过也不算太远，因此利率上升2%也不是不现实。（我还是不相信）

那15年期限内，前10年的保证额外费用怎么样？还款方式一样吗？两种方案中的剩余债务是多少？最终的问题是：利率上升时，我还能负担得起剩余款吗？而且，5年的保障对我来说值多少钱？因为在其他条件相同的情况下，15年方案起初总是更昂贵的选择。

我目前的倾向确实是选择我家银行的10年期贷款，按4%的还款比例，利率为1.59%。但不包括住房储蓄合同。这样支付对我们来说是可行的，而且我们甚至可以通过提前还款实现一些目标。

1.59%的利率肯定只能和住房储蓄合同搭配获得，因为它作为额外的保障。
没有住房储蓄合同，10年期固定利率的利率可能会稍高一些。

我的理财顾问认为，我应该选择15到20年期限，降低还款比例，尽量通过提前偿还来解决一切。

如果你们有足够的灵活空间，我建议不要把还款比例调得太低，否则当超过5%的额外资金可用时，你们就失去了提前还款的机会。虽然部分情况下可以约定10%的提前还款权限，但这很可能会伴随利率上调。

选择20年期限，如果打算15年内还清，这完全没有意义。

粗略计算一下：
1000的冷租金 + 800的储蓄额 - 100的额外房屋附加费用（相比公寓） - 300用于装修的备用金，合计1400的财务空间。

1400减去940的还款额，每月剩余460。
一年大约有5000多的盈余。

我觉得900多一点的还款额选得挺合适。这里提前还款有上下的余地，约5000的提前还款也能让你们15年内还清贷款。

你可以贴一下Ing-Diba的利率，那样可以更准确地计算。正如上面提到的，我不认为你能拿到1.59%的利率。
我个人会去找中介看看。这样你一眼就能看到所有银行的利率，不用花太多精力或谈判技巧，就能选出对你最优惠的方案。

如果你们计划在15年内还清贷款，不妨也考虑一下15年期的全额还清贷款的报价。这是一种替代方案，虽然每月负担较高，但你们可能会获得更好的利率，而且不需要额外还款。

非常感谢这些精彩的回答 :-)

：当然我知道15％不现实。

：我们两周前收到了ING-DiBa的1.54％的报价。遗憾的是，我现在从我的财务顾问那里了解到，那应该是一个报价，现在已经拿不到了。她说可能要按1.64％的利率计算。不过我还得确认一下。

因为我们多年来一直得到很好的建议，而且当然对于这种融资方式一无所知，（好吧，是的，我们多年前用0％的利率融资购买过一台数码相机），所以我们认为最好还是去找我们的主银行。毕竟彼此认识……但正如这里提到的，这种信任已经出现了裂痕（储蓄建筑贷款并不合理，只是为了银行的钱袋）。

：全额还款对我来说基本不考虑，因为这相对缺乏灵活性。

结局……

在没有住房储蓄或其他任何东西的情况下，S的利率为1.59%。
方案A将在10年内完成。
方案B将在15年内完成。
方案C将不会存在！

祝我好运，感谢大家的回复。

LG Stefan

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