退休后继续为独栋住宅融资？

当然，这也取决于你在哪里建房，背景如何，以及你有多大胆。但我个人觉得“全部融资，小额分期，汽车、房子和厨房”并不是一个明智的做法。

嗯，这要看角度。我快30多岁了，不幸的是，我看到55岁以上的同事们中癌症的肆虐。是的，他们中很多人辛苦工作，长时间不去度假，房子也已经还清了贷款。他们刚买了新的电动山地车和/或露营车。孩子们终于搬出去了。现在一切麻烦都来了。

然后我告诉自己：是的，必须有一个稳健的财务规划。如果一切按计划进行，我们在退休前会还清贷款。但这不是我们要完全承担的沉重负担。如果我们有时候没有钱进行特别还款，或者想挥霍一把，我们也是可以的。现在我们年轻健康。我们都喜欢工作，但更喜欢休闲、运动和度假。

当然，现在可能有人会来谴责消费和娱乐社会，但生命中真正重要的是什么？依我看，并不是尽快还清房贷。因为生命实在太短暂了。

没有绝对的对与错。每个人都必须为自己做决定。谁到了75岁还想还房贷，期间过得不错并给孩子们留下一些东西，真了不起，我想走另一条路。

你指的是要还清多少金额？

我们假设是平均住房，需要融资300,000欧元。由于普通家庭没有充足的自有资金，这意味着利率为1.5%（固定25年可能更高），还款率为4%。因此，每月还款为1,375欧元。再加上杂费，假设400欧元，以便有一些储备。
总额：每月仅住房费用为1,775欧元。
四口之家的全部生活费用：1,700欧元至1,900欧元（包括保险、汽车等——也只是粗略估算）

因此，家庭至少需要净收入3,500欧元。这里还不包括新购买的物品、假期等。
为了轻松应对，收入还需要更高。单职收入者会比较困难。

如果将还款率降至2%，每月就能少还500欧元。这是相当可观的金额。25年后，“仅剩”150,000欧元的贷款。但这些贷款25年后价值多少？那时收入状况如何？也许还可以进行一次特别还款？

我认为“没有对错之分”说得很准确。有些人希望在50岁时没有债务，有些人则不然。这都有各自的优缺点。融资无论如何都应安排得让借款人感觉良好，晚上能安心睡觉。

将还款降至2%，每月就能少付500欧元。这是一大笔钱。25年后“只”剩下15万欧元的债务。但这些债务在25年后价值多少呢？

正是如此。我们的还款额设定得刚好够一个收入者，既不会让融资破产，还能“好好”生活。为此我们计划超过40年。我的优势是我妻子比我小6岁，以后她得养我。我从没想过让我退休才开始还贷。

没有对错之分。每个人都得自己决定。谁想75岁还房贷，活得不错还能留点给孩子，厉害，我会走另一条路。

正是这样。没有对错。我只是想给那些受普鲁士美德影响的无知读者提供个备选方案。

75岁这个例子很好。我们来模拟一下计划。

孩子们到那时应该35岁，自食其力，而且都毕业了。假设我们融资50万欧元，期限40年，直接粗暴地用50万除以40年，得到每年12500欧元。我知道加上利息会更多，但姑且如此。包括维修等，最坏情况下债务最多剩下5万欧元。

75岁时希望还能活10年。也就是说孩子们要到45岁才能接手房子。我觉得他们正好需要这房子的可能性很小。继承时房子至少得卖掉，或者一个孩子得付钱给另一个。即便我75岁去世，房子也应保持最初50万欧元的价值，因为土地升值和通货膨胀。这样至少有45万欧元的资产。

我很感激我父母两年前因为工作搬迁卖了房子。我一方面没兴趣住那个村子，另一方面我姐姐倒是愿意，但她想出钱买断我对她来说也困难。所以房子很可能被卖了。价格是25万、30万还是35万，我无所谓，因为我不需要这笔钱，也没算进预算。年轻时我需要这钱，很急需—到了45岁以后，这钱成了额外还款或买车的好选择。

我想表达的是，希望你们能从字里行间读出，我父母那个卖了贷款还清的房子，年轻时我最多只有10年间去艾菲尔地区徒步旅行。我父母住乡下，房子不算穷，但每次班级旅行、课本、新电脑等都很拮据。我那时爱好便宜的项目，滑雪、山地车或者其他需大量资金的项目他们根本承担不起。

现在我因为目前利率状况打算“拖延时间”，想给孩子们更多。我不是说艾菲尔地区不好，但偶尔去巴伐利亚或（南）蒂罗尔也不错。

财富无论还清与否都会增长。只要我不是退休即死，没人会继承债务。即便遗留，房屋价值和剩余房贷的余额应始终正数。我觉得没必要中年无债一身轻，因为我现在还没电动自行车能爬高山。现阶段我上下山还没摔断骨头，速度也快。以后呢，谁知道呢？

不会有人继承债务。

简单补充一下。其实没人非得继承债务。可以选择放弃继承。对于孩子来说，只有两种选择，要么零负担退出，要么继承一些资产。