2027年固定利率期限结束——增加还款或其他选项？

你必须为自己考虑两件事：
你如何评估自己在利率持续上升的情况下还能偿还续贷的风险？如果你认为有显著风险，那么你的投资时间期限是5年。

如果你确定在5年后想降低风险，只要找到符合你安全预期的银行，就选择一年期或两年期的定期存款，并将特别还款投入其中。

如果你说你想冒险一试，不需要确保5年后拿回资金，那就尝试投资ETF。

关于工资增长、通胀等的考虑，只有在于你是否认为自己能在5年后应对续贷时的风险，因为这些因素对两种情况的影响是相同的。

附言：在动荡时期不可低估的是：特别还款的钱是绝对“没了”的，你无法再动用。定期存款和ETF原则上可以让你在5年内对变化的情况做出反应。

附注：在动荡的时期不可小觑：特别还款时，钱绝对“没了”。你无法再使用这笔钱。而定期存款和ETF原则上可以在五年内对变化的情况做出反应。

我甚至认为这是一个优势——从根本上说！这样钱就不会被浪费在消费上。有很多低还款额的贷款，借款人曾说过“我们总是通过特别还款来弥补”。结果发生了什么？什么也没发生。
帖子作者到现在也什么都没做——既没省钱也没额外还款。

我甚至认为这是一个优势——原则上！这笔钱就不会被浪费在消费上。有很多低还款额的贷款，借款人说“我们总是通过特别还款来补回来”。结果发生了什么？什么都没发生。帖子发起人到目前为止什么都没做——既没存钱也没额外还款。

说实话：我妻子的公司从一月份开始实行短时工作，不知道会持续多久。裁员的可能性也已经出现。在这种情况下，说实话我很高兴，如果情况紧急，我可以用储备和积蓄应付贷款，这样也能度过一年失业期。如果我把钱投入特别还款，虽然剩余债务减少了，但如果后来因为外部原因还不上贷款，那我能力有限。

我甚至把这看作是一个优点——基本上！这些钱就不会被浪费在消费上。（...）

哎呀。我们这里说的是那些把每一分钱都投入下一个注射的瘾君子吗？
你完全可以把所有钱都用来提前还款，以免你想用这钱买PS5或者乐高……其他人完全有能力管好自己的钱，他们中很多人在明年会很高兴有储备金。

因为危机还没有结束，明年才会真正开始。

附言：
至今为何要提前还款？利率直到半年前才降到史无前例的低水平。如果我的利率是2.5%，而当前利率是1%，我才不会额外还款10年呢？

如果我把钱用于特别还款，虽然剩余债务会减少，但如果因为外部原因我之后还款困难，我能做的就很少了。

这个想法不完全正确。特别还款和可能出现的流动性困难最初是没有关系的。
根据经验（我从事房地产融资已经有25年了），90%的客户只有“两种选择”，要么是“特别还款”，要么是“我还想买这个或那个东西”。如果你走这两条路中的任何一条，当失业时，某种情况下你会比另一种情况积累更多资产，但你仍然无法偿还月供。但你可以更容易地和银行沟通！

还有剩下的10%。他们除了特别还款和/或消费外，还会为困难时期积累储备。他们可以更镇定地应对流动性问题。

遗憾的是，过去几年，凡是有意愿的人都能买得起房子。因为钱很便宜，每个工作都被认为是“安全”的——“我为什么会遇到问题呢？”没人预料到现在的局面（也不可能预料）。但那些这些年精打细算的人，现在开始遇到麻烦了。我们在论坛里看到过许多紧张的预算案例。

哎呀。我们这里讨论的是那些把每一分钱都用来买毒品的人吗？
你当然可以全投到特别还款里，这样你就不会想到用这些钱买PS5或乐高……但别的人完全能够把钱保存好，而且很多人明年会很高兴有一些储蓄。

不，我们谈论的是普通人。大多数人喜欢消费而不是储蓄。就像我说的，这反映了我的经验和我在银行的工作内容——那就是专门做房地产融资。很多人可能觉得自己能很好地管钱，但他们从没想到过，每个月的生活费可能会因为所有物价上涨而突然高出500欧元。

附注：
之前为什么要特别还款呢？利率直到半年前都低得前所未有。如果我的利率是2.5%，而现在的利率是1%，我才不会额外还款十年呢？

我不是说必须进行特别还款。我只是说绝大多数人根本不这样做——尽管他们原本是这么打算的。
我说的是，不应该把钱全部用在消费上。特别还款是一种强制储蓄——钱就这么没了，不能挪作他用。这和心理学关系很大。如果不是必须，我是不会去做的。所以我总是主张——如果经济条件允许——宁愿多还一点本金（年轻人除外），因为你会很快适应，而且不会觉得难受。

就原帖作者的情况，我的判断挺合适的。多年不额外还款，利率锁定期很短，没有用特别还款选项，没有储蓄用来在利率锁定期结束时显著减少本金。很多客户的现实情况就是这样。

说实话：我妻子的公司从一月份开始实行短时工作，没有人知道会持续多久。裁员的可能性也已经摆在桌面上。在这种情况下，说实话，我反而很庆幸，如果有备份资金和储蓄， 在必要时可以用来维持资金周转，这样也能度过一年的失业期。如果我把钱用来提前还贷，虽然剩余债务减少了，但如果因为外部原因导致我还贷遇到困难，我就无能为力了。

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