2027 में ब्याज बंधन समाप्त - अमोर्तन बढ़ाएं या अन्य विकल्प?

तुम्हें अपने लिए दो बातें सोचनी हैं:
तुम अपने लिए जोखिम को कैसे आंकते हो कि बढ़ते हुए ब्याज दरों के बावजूद कनेक्टिंग फाइनेंसिंग को पूरा कर पाओगे? अगर तुम्हें वहां कोई महत्वपूर्ण जोखिम दिखता है, तो तुम्हारा निवेश का समयकाल 5 साल है।

अगर तुम 5 साल में निश्चित रूप से अपने जोखिम को कम करना चाहते हो, तो अगर तुम्हें कोई ऐसी बैंक मिलती है जो तुम्हारी सुरक्षा अपेक्षाओं को पूरा करती हो, तो एक फिक्स्ड डिपॉजिट हर साल या 2 साल में ले लो और उसमें अतिरिक्त भुगतान डालो।

अगर तुम कहते हो कि तुम अपनी किस्मत बाज़ार में आज़माना चाहते हो और तुम्हें 5 साल बाद पैसे की गारंटी नहीं चाहिए, तो ETF में निवेश करने की कोशिश करो।

वेतन वृद्धि, मुद्रास्फीति आदि के बारे में विचार केवल इस बात के लिए महत्वपूर्ण हैं कि क्या तुम्हें 5 साल में कनेक्टिंग फाइनेंसिंग संभालने में कोई जोखिम दिखता है या नहीं, क्योंकि ये कारक दोनों प्रकार से समान प्रभाव डालते हैं।

PS: इन अस्थिर समयों में कम आंकना मत: अतिरिक्त भुगतान के मामले में पैसा निश्चित रूप से "खत्म" हो जाता है। तुम्हारा उस पर कोई नियंत्रण बचता नहीं है। फिक्स्ड डिपॉजिट और ETFs में तुम बुनियादी तौर पर 5 साल के भीतर बदलते हालात के अनुसार प्रतिक्रिया कर सकते हो।

PS: जंगली समय में कम आँकना जरूरी है: Sondertilgung (विशेष भुगतान) में पैसा निश्चित रूप से "ख़त्म" हो जाता है। आपके पास उस पर कोई पहुँच नहीं रहती। Festgeld (स्थिर जमा) और ETFs में आप सैद्धांतिक रूप से 5 वर्षों के भीतर बदलते हालात पर प्रतिक्रिया दे सकते हैं।

मैं इसे फायदा ही मानता हूँ - मूल रूप से! ऐसा पैसा उपभोग में बर्बाद नहीं होता। इतने सारे ऋण होते हैं जिनमें कर्ज चुकाने की दर कम होती है, और उधारकर्ता कहते हैं "हम इसे हमेशा Sondertilgung के साथ पूरा करेंगे"। और क्या हुआ? कुछ नहीं।
TE ने अब तक कुछ किया भी नहीं - न तो बचत की, न ही अतिरिक्त भुगतान किया।

मैं इसे एक फायदा भी मानता हूं - मूल रूप से! पैसा फिर खर्च पर बर्बाद नहीं होगा। ऐसे कई लोन होते हैं जिनकी किस्त कम होती है, जहां ऋणग्राही ने कहा था "हम इसे हमेशा अतिरिक्त किश्त से चुकाते रहेंगे"। और क्या हुआ? कुछ नहीं। TE ने अब तक कुछ नहीं किया है - न बचत की न अतिरिक्त चुकौती की।

पूरी ईमानदारी से कहूं तो: मेरी पत्नी की कंपनी में जनवरी से शॉर्ट टर्म वर्किंग है, कोई नहीं जानता कितने समय तक। 'कर्मचारी छंटनी' की भी बात चल रही है। ऐसी स्थिति में मैं सच कहूं तो खुश हूं कि अगर जरूरत पड़ी तो आंशिक बचत और जमा रकम से वित्तपोषण संभाल सकूं और एक साल बेरोजगारी भी झेल सकूं। अगर मैंने पैसे अतिरिक्त किस्तों में लगा दिए होते, तो बकाया कर्ज कम होता। लेकिन जब बाहरी परिस्थितियों की वजह से किश्त चुकाने में परेशानी आती है तो मैं कुछ नहीं कर पाता।

मैं इसे यहाँ तक एक फायदा भी मानता हूँ - मूल रूप से! पैसा तब उपभोग में बर्बाद नहीं होता। (...)

ओह मेरे भगवान। क्या हम यहाँ नशेड़ी की बात कर रहे हैं, जो हर पैसा अगली इंजेक्शन में लगाने को तैयार हैं?
तुम तो सब कुछ Sondertilgung में डाल सकते हो, ताकि तुम्हारे दिमाग में ये भी न आए कि उससे PS5 या Lego खरीदो... दूसरे लोग पूरी तरह से सक्षम हैं अपने पैसे संभालने में और उनमें से कई अगले साल अपनी बचत होने पर खुश होंगे।

क्योंकि संकट अभी खत्म नहीं हुआ है, असली समस्या तो अगले साल शुरू होगी।

PS:
अब तक Sondertilgung करने की क्या जरूरत थी? ब्याज दरें आधे साल पहले तक कभी इतनी कम नहीं थीं। मैं 10 साल अतिरिक्त किस्तें नहीं दूंगा अगर मेरा ब्याज दर 2.5% है और अभी की ब्याज दरें 1% हैं?

अगर मैंने पैसे को Sondertilgungen में लगाया है, तो बकाया ऋण कम तो हो जाता है। लेकिन अगर बाहरी कारणों से किस्त चुकाने में समस्या होती है, तो मैं ज्यादा कुछ नहीं कर पाया।

सोचने का तरीका पूरी तरह सही नहीं है। Sondertilgung और संभावित नकदी समस्याओं का आपस में कोई खास संबंध नहीं होता।
अनुभव से (मैं पिछले 25 वर्षों से रियल एस्टेट फाइनेंसिंग में काम कर रहा हूँ) मैंने देखा है कि 90% ग्राहकों के पास केवल दो विकल्प होते हैं - "Sondertilgung" या "मुझे अभी यह या वह कुछ और खरीदना है"। अगर तुम इन दोनों रास्तों पर चलते हो, तो बेरोजगारी में एक विकल्प में तुम्हारे पास कुछ ज्यादा संपत्ति होगी, पर रेट अभी भी चुकाना मुश्किल होगा। लेकिन बैंक से बात करना आसान होगा!

फिर बाकी के 10% हैं, जो Sondertilgung और/या खपत के साथ-साथ खराब समय के लिए बचत भी करते हैं। वे नकदी समस्या का सामना आराम से कर सकते हैं।

दुर्भाग्य से पिछले वर्षों में, जो चाहे, वह आसानी से अपनी खुद की संपत्ति खरीद सकता था। पैसे सस्ते थे और हर नौकरी "सुरक्षित" लगती थी - तो क्यों मुझे कुछ होगा? आज की स्थिति किसी ने सोचा भी नहीं था (और सोच भी नहीं सकते थे)। लेकिन जो लोग पिछले वर्षों में कड़ी बचत करते रहे, उन्हें अब समस्याएं आ रही हैं। यहां फोरम में हमने कई ऐसी सख्त बचत योजनाएं देखी हैं।

अरे बाप रे। क्या हम यहां नशेड़ी लोगों की बात कर रहे हैं जो हर पैसे को अगली डोज़ में लगा दें?
तुम Sondertilgung में सब कुछ डाल सकते हो ताकि तुम्हारा दिमाग PS5 या Lego खरीदने के बारे में न करे... लेकिन दूसरे लोग अपने पैसे संभाल कर रखते हैं और उनमें से कई अगले साल बचत के लिए खुश होंगे।

नहीं, हम सामान्य लोगों की बात कर रहे हैं। और औसत व्यक्ति बचत करने की बजाय खर्च करना ज्यादा पसंद करता है। जैसा कि मैंने कहा, यह मेरी बैंकिंग अनुभव और मेरे काम से पता चलता है, जो सिर्फ रियल एस्टेट फाइनेंसिंग से संबंधित है। बहुत से लोग सोचते हैं कि वे अपने पैसे संभाल कर रखते हैं, लेकिन उन्होंने कभी यह नहीं सोचा कि हर महीना अचानक 500 यूरो महंगा हो जाएगा, क्योंकि सभी चीज़ों की कीमतें बढ़ गई हैं।

PS:
अब तक Sondertilgung क्यों करनी थी? ब्याज दरें आधे साल तक पहले कभी इतनी कम नहीं थीं। मैं 10 साल अतिरिक्त क्यों चुकाऊं जब मेरा ब्याज दर 2.5% है और वर्तमान दर 1% है?

मैं यह नहीं कह रहा कि Sondertilgung करनी ही चाहिए। मैं कह रहा हूं कि अधिकांश लोग इसे करते ही नहीं, भले ही उन्होंने इसकी ठानी हो।
मैं यह कह रहा हूँ कि अपने पैसे को पूरी तरह से खर्च में न लगाएं। Sondertilgung एक प्रकार की जबरदस्ती बचत है - पैसा बस चला गया और कहीं और खर्च नहीं किया जा सकता। इसमें बहुत कुछ मनोविज्ञान से जुड़ा है। अगर मुझे करना न पड़े, तो मैं नहीं करता। इसलिए मेरा हमेशा मानना है कि अगर आर्थिक रूप से संभव हो, तो सीधे ज्यादा चुकाना बेहतर है (सिर्फ बहुत युवाओं को अलग रखा गया है)। इससे जल्दी आदत पड़ जाती है और कोई दर्द नहीं होता।

और TE के संदर्भ में मेरी राय सही बैठती है। वर्षों तक ज्यादा चुकाव नहीं किया। केवल छोटी ब्याज लॉक अवधि। Sondertilgung का विकल्प इस्तेमाल नहीं किया। कोई बचत नहीं की ताकि ब्याज लॉक अवधि के अंत में बकाया ऋण कम किया जा सके। यह कई ग्राहकों की वास्तविक स्थिति है।

सच कहूँ तो: मेरी पत्नी की कंपनी में जनवरी से कम काम होगा, किसी को नहीं पता कब तक। "कर्मचारी कटौती" की भी बात चल रही है। ऐसी स्थिति में मैं ईमानदारी से कहूँ तो खुश हूँ कि अगर जरूरत पड़ी तो मैं अपनी बचत और रिज़र्व से फाइनेंसिंग का खर्च उठा सकता हूँ और एक साल तक बेरोज़गारी का दौर भी सह सकता हूँ। अगर मैंने पैसे विशेष किश्तों में लगाए हैं तो बकाया कर्ज कम हो जाता है। लेकिन अगर बाहरी कारणों से किश्त भरने में परेशानी होती है तो मैं कुछ नहीं कर पाता।

फाली लीपता की कमी, नई नौकरी की तलाश, कोई अतिरिक्त काम, छुट्टियों को कम करना, खर्चों को कम करना