Fin de la période de taux fixe en 2027 - augmenter le remboursement ou d'autres options ?

Tu dois réfléchir à deux choses pour toi :
Comment estimes-tu le risque pour toi de pouvoir assurer le refinancement même en cas de hausse continue des taux d’intérêt ? Si tu vois un risque significatif, ton horizon temporel d’investissement est de 5 ans.

Si tu veux réduire ton risque avec certitude dans 5 ans, tu prends, si tu trouves une banque qui correspond à tes exigences de sécurité, un dépôt à terme annuel ou biennial et tu y mets le remboursement anticipé.

Si tu dis que tu veux tenter ta chance en Bourse et que tu n’as pas besoin de l’argent garanti après 5 ans, alors essaie les ETFs.

Les réflexions sur l’augmentation des salaires, l’inflation etc. ne sont intéressantes que pour savoir si tu vois un risque de pouvoir supporter le refinancement dans 5 ans ou non, car ces facteurs agissent de la même manière dans les deux cas.

PS : À ne pas sous-estimer en ces temps agités : avec le remboursement anticipé, l’argent est définitivement « perdu ». Tu n’as plus accès à cet argent. Avec le dépôt à terme et les ETFs, tu pourrais en principe réagir à des circonstances modifiées dans les 5 ans.

PS : À ne pas sous-estimer en ces temps incertains : avec un remboursement anticipé, l'argent est définitivement « perdu ». Tu n'y as plus accès. Avec un dépôt à terme et des ETF, tu pourrais en principe réagir aux circonstances changeantes pendant les 5 ans.

Je considère même cela comme un avantage - en principe ! L'argent n'est alors pas gaspillé pour la consommation. Il y a tellement de prêts avec de faibles remboursements où les emprunteurs ont dit « Nous compenserons TOUJOURS cela par des remboursements anticipés ». Et qu'est-ce qui s'est passé ? Rien.
L'auteur du sujet n'a en effet encore rien fait - ni économisé ni remboursé en plus.

Je le vois même comme un avantage - en principe ! L'argent n'est alors pas gaspillé en consommation. Il y a tellement de crédits avec un faible remboursement où les emprunteurs ont dit "Nous compensons TOUJOURS cela avec un remboursement anticipé". Et qu'est-il arrivé ? Rien. Le TE n'a jusqu'à présent rien fait non plus - ni économisé, ni remboursé en plus.

Honnêtement : dans l'entreprise de ma femme, il y aura du chômage partiel à partir de janvier, personne ne sait combien de temps cela va durer. Un "plan social" est déjà évoqué. Dans une telle situation, je suis alors honnêtement content, pour le dire brutalement, que je puisse en cas de doute utiliser les réserves et économies pour financer et ainsi aussi traverser une année de chômage. Si j'avais investi l'argent dans des remboursements anticipés, la dette résiduelle serait certes moindre. Mais si j'ai ensuite des difficultés à payer la mensualité à cause de circonstances extérieures, j'aurai peu pu faire.

Je considère cela même comme un avantage - fondamentalement ! L'argent ne sera alors pas gaspillé dans la consommation. (...)

Oh là là. Parlons-nous ici de drogués qui dépensent chaque centime pour leur prochaine dose ?
Tu peux bien tout mettre dans le remboursement anticipé pour ne surtout pas avoir l’idée de t’acheter une PS5 ou des Lego avec... d’autres personnes sont tout à fait capables de gérer leur argent et beaucoup d’entre elles seront heureuses d’avoir des économies l’année prochaine.

Parce que la crise n’est pas encore terminée, cela ne commencera vraiment que l’année prochaine.

PS :
Pourquoi aurait-on dû faire un remboursement anticipé jusqu’à présent ? Les taux d’intérêt étaient il y a six mois encore à un niveau historiquement bas. Je ne rembourse pas en plus pendant 10 ans si mon taux d’intérêt est de 2,5 % alors que les taux actuels sont à 1 % ?

Si j'ai investi l'argent dans des remboursements anticipés, le capital restant dû est certes réduit. Mais si j'ai ensuite des difficultés à payer la mensualité à cause de circonstances extérieures, j'ai peu de marge de manœuvre.

Le raisonnement n'est pas tout à fait correct. Le remboursement anticipé et d'éventuelles difficultés de liquidité n'ont d'abord rien à voir l'un avec l'autre.
D'après mon expérience (je travaille dans le financement immobilier depuis 25 ans), 90 % des clients n'ont le choix qu'entre « remboursement anticipé » et « je devrais / je voudrais encore acheter ceci ou cela ». Si tu prends l'une ou l'autre voie, en cas de chômage, dans un cas, tu auras simplement constitué un peu plus d'actifs que dans l'autre. Tu ne pourras de toute façon pas payer la mensualité. Mais il est beaucoup plus facile de discuter avec la banque !
Ensuite, il y a les 10 % restants. Ceux qui, en plus du remboursement anticipé et/ou de la consommation, mettent aussi de côté des réserves pour les mauvais jours. Ceux-là peuvent aborder les problèmes de liquidité de manière plus détendue.
Malheureusement, ces dernières années, toute personne qui le voulait un peu pouvait aussi se permettre un bien immobilier. L'argent était bon marché et tout emploi était « sûr » – pourquoi quelque chose me serait-il arrivé ? Personne n'a prévu la situation telle qu'elle est aujourd'hui (et ne pouvait la prévoir non plus). Mais ceux qui ont calculé de près ces dernières années ont maintenant des problèmes. Nous avons vu beaucoup de calculs serrés ici dans le forum.

Oh là là. Est-ce qu'on parle ici de drogués qui investissent chaque centime dans leur prochaine dose ?
Tu peux bien tout mettre dans le remboursement anticipé pour ne pas avoir l’idée de t’acheter une PS5 ou des Legos avec... d’autres personnes sont tout à fait capables de gérer leur argent et beaucoup seront contents l’an prochain d’avoir des réserves.

Non, nous parlons de gens tout à fait normaux. Et la majorité préfère consommer plutôt qu’épargner. Comme je l'ai dit, c’est ce que me montre mon expérience et mon travail dans une banque qui ne fait que financer des biens immobiliers. Beaucoup de gens pensent peut-être bien gérer leur argent. Mais ils n’ont jamais pensé que chaque mois deviendrait soudain 500 € plus cher parce que tous les prix ont augmenté.

PS :
Pourquoi aurait-on dû faire des remboursements anticipés jusqu’à présent ? Les taux d’intérêt étaient il y a six mois au plus bas jamais vus. Je ne rembourse pas 10 ans en plus alors que mon taux est à 2,5 % et que les taux actuels sont à 1 % !

Je ne dis pas qu’il faut faire des remboursements anticipés. Je dis que la grande majorité ne le fait tout simplement pas – bien qu’elle s’y soit fortement engagée.
Je dis qu’on ne doit pas mettre tout son argent dans la consommation. Un remboursement anticipé est une forme d’épargne forcée – l’argent est simplement parti et ne peut pas être utilisé autrement. Cela a beaucoup à voir avec la psychologie. Si je n’y suis pas obligé, je ne le fais pas non plus. Voilà pourquoi je prêche toujours – si c’est financièrement possible – de rembourser directement plus (sauf les tout jeunes). On s’habitue très vite et ça ne fait pas mal.

Et pour ce qui concerne le demandeur initial, mon appréciation correspond bien. Des années sans rembourser plus. Une fixation courte du taux d’intérêt. Option de remboursement anticipé non utilisée. Pas de réserves pour réduire significativement le capital restant dû à la fin de la période de taux fixe. C’est la réalité chez beaucoup de clients.

Pour être franc : dans l'entreprise de ma femme, il y a du chômage partiel à partir de janvier, personne ne sait combien de temps. Il est aussi question de "réduction de personnel". Dans une telle situation, je suis honnêtement content, pour le dire crûment, de pouvoir, en cas de doute, utiliser les réserves et économies pour assurer le financement et ainsi pouvoir aussi passer une année de chômage. Si j'ai placé l'argent dans des remboursements anticipés, le montant restant dû est certes plus faible. Mais si j'ai ensuite des difficultés à payer la mensualité à cause de circonstances extérieures, je ne pourrai pas faire grand-chose.

Pénurie de main-d'œuvre qualifiée, chercher un nouveau poste ou un emploi complémentaire, réduire les vacances, réduire la consommation