带有住房储蓄合同的住房储蓄贷款

- 另外这里有一笔延期支付的年金贷款，金额为100,000欧元，延期，利息每月434欧元。

纸条上写着L银行，但该贷款从2026年开始偿还，到2035年剩余贷款仅为84,000欧元。相比之下，有一笔150,000欧元的建筑储蓄合同存款。
对我来说，这看起来像是在10年固定利率期满后的大规模再融资，那时剩余贷款189,000欧元加84,000欧元，再减去建筑储蓄存款150,000欧元，需要重新融资。如果当时能列出再融资前的费用，或者干脆直接扣除那150,000欧元就好了。现在的情况是，所有计算都得自己做。

此外，住房公积金贷款也显示了错误的实际利率（至少在比较利率时是这样的）。保险费用没有包含在实际利率中。由于保险费用尽管随着剩余债务的减少而下降，但起初还是会上升，直到后期才下降，因此我无法计算出一个具体的利率。粗略计算的话，根据年份不同，大致应该在3%到3.5%之间。

感谢回复！我的顾问在一个三十分钟的谈话中向我解释了这个复杂的结构。虽然我这几个月在论坛里读了很多，但我仍然是个外行。我了解了带建设储蓄合同的TA贷款。我的情况不是完全一样。TA贷款在建设储蓄者达到分配资格之前是不还本的。但我会还款（我计算到2036年大约有1.4%的还款）。我记得顾问说了些什么：“当建设储蓄者达到分配资格时，来自[L Bank]的100,000欧元可以支付。”但我不是百分之百确定是不是这么回事。对我来说这真的很复杂，所以我来找你们。我顾问现在在休假。我会在一个月后再和他谈。我想在那之前做好更多准备。目前我只有这个报价（照片上的那些纸）。如果你们看到的东西没有明确标出，可能整个报价都没写得好。我还注意到一件事：顾问明确承诺——除了[L Bank]之外，他可以帮我保留所有的利率超过一个月。

谢谢你的回复！我的顾问在一个三十分钟的谈话中给我解释了这个复杂的结构。虽然过去几个月我在论坛上看了很多内容，但我仍然是个外行。我了解了带有住房储蓄合同的TA贷款。我的情况不完全一样。TA贷款在住房储蓄账户达到分配资格之前不会偿还任何款项。但我会偿还（我计算到2036年大约有1.4%的偿还比例）。我记得顾问说过：“当住房储蓄账户达到分配资格时，来自L银行的10万欧元可能会被支付。”但我不能百分之百确定是否确实如此。 对我来说真的很复杂，所以我来找你们。我顾问现在正在度假。我会在一个月后再次与他沟通。我想在那之前做更多准备。目前我只有这个报价（照片里的纸张）。如果你们看到的内容没有清楚说明，可能整个报价写得不太好。我还注意到一点：顾问明确承诺——除了L银行，他可以为我保留超过一个月的所有利率。

可惜的是，住房储蓄合同确实是个非常复杂的问题。 我尽力总结一下我能理解的主要要点（确实很复杂）：1. 每月还款大约在2000欧元左右（分摊到两个贷款和住房储蓄合同）。这对你们来说在经济上可行吗？ （还要加上房子的附加费用，2000欧元大致相当于现在的冷租金。）2. 你们有没有找过独立的金融服务提供者（例如ypg之前推荐的那家）算过，普通的等额本金贷款加用于附加费用的消费贷款的总还款额和总期限是多少？只是为了比较。 有件事让我有些担心：可能没有资金余地用于投资。起初说房子最后一次翻修是在2012年，这还不错。但我仍建议在买房前一定找一个独立的评估师看一看。确实，这也需要花钱。但如果房子有任何较大问题，可能会带来麻烦。我会倾向于谨慎行事。 目前超过100%的融资并不容易。如果月供能承担，这种带住房储蓄合同的结构看起来是可行的。但我还是会考虑一下另一种方案（等额本金贷款+消费贷款）是否可行（同样的还款额，较短的期限通常意味着总成本更低）。 这就是我目前的看法。祝你们项目顺利！

储蓄银行也想给我推销类似的东西。不管我花了多长时间研究，顾问解释多久，我就是没弄明白。
这就是我没有选择的原因，我选择了一个普通的等额本息贷款...

只是在度假时简短说几句。
我从来没有（！！！）卖过住房储蓄贷款。可能有个别情况适合。
缺点：
- 用不好的BSV进行储蓄，
==> 而贷款却不还款，而还款在那里的效果更好
- 签约费用（银行通过这种结构赚得很盆满钵满）
- BSV贷款的还款额非常高（通常期限为7-15年，因此还款额是普通贷款的5倍）
- 对银行没有好处，没有降低风险等。

建议：计算整个贷款期限的费用，并与经典结构进行比较。