住房储蓄合同一次性利率变动，陷阱在哪里？

我刚才和我们Lbs的顾问通了电话。我们在2015年3月用两个建筑储蓄合同保障了我们的融资。利率大约是2.3%，目前这算是比较便宜的了，而Lbs目前对30万欧元的贷款利率大约是2.5%。

现在银行顾问告诉我，我的合同允许一次性的利率变更。如果我更改的话，Lbs目前提供的是1.6%。我觉得这听起来好得令人难以置信。

这里面有什么陷阱吗？

我猜可能会有一些费用产生？

贷款期限会重新开始吗？

我下周有预约要讨论，但我想提前了解一些信息。

什么是利率变动？还款率是什么？

否则LBS的情况会更糟。它会给你一个更优惠的贷款利率。

偿还率是可变的吗，我知道，但不，这次是关于贷款利率的。根据他说，对于现有客户来说利率仍然很优惠。所以，是的，问题出在哪里？

你能说点什么吗？

谢谢

我刚才和我们Lbs的顾问通了电话。我们在2015年3月用两个住房储蓄合同确保了我们的贷款。利率大约是2.3%，现在这个利率更优惠，Lbs目前对30万欧元的利率约为2.5%。

现在银行顾问告诉我，我的合同允许一次性的利率变更。Lbs目前如果我更改，会提供1.6%的利率。我觉得这听起来好得不像真的。

有什么猫腻吗？

我怀疑可能会有其他费用产生？

期限要重新开始吗？

我下周有个预约要讨论，但想先了解一些信息。

但是可以的，我当时也这么做了，只是后来没使用那个住房储蓄合同。

开户费肯定要重新收取。

我不熟悉[LBS]的合同，也不是专门的建筑储蓄专家。
但只是更改利率，其他一切保持不变，我不太了解这种情况。

我知道两种情况：

1. 带有不同还款选项的建筑储蓄合同。有些合同是在贷款开始时选择一种方案。比如说，我选择还款方式1，实际利率例如1.6%，但还款金额较高，总期限较短（例如7年）；或者选择还款方式2，实际利率例如2.3%，还款金额较低，总期限较长（例如12年）。

或者

2. 变更合同类型，意味着转到另一种合同类型，例如贷款条件更优惠的合同。这可能意味着新的签约费用，通常需要重新计算积分数等。换句话说，虽然你拥有了更优惠的合同，但如果储蓄金额不变，建筑储蓄合同可能要到更晚才能达到贷款资格。这是否合理，则取决于具体其他情况。

我不能想象仅凭善意就可以随便选择一个更低的利率:P

我知道还款率是可变的，但不是，是关于贷款利率。根据他的说法，现有客户的贷款利率仍然很优惠。所以才会问，问题在哪里。

你能说些什么吗？

谢谢

作为变更原则上总是可能的，只是需要更详细地查看框架条件...

正如 已经说过的，要仔细查看条件。

因为通常情况是这样的：
优惠利率 = 更高的存款额度 = 客户首先必须存入50%的建筑储蓄金额（建筑储蓄300k，存150k，贷150k）
并且还款更快（6-7年）
这里建筑储蓄银行用较少的钱获得了更多的资金（0.10%的存款利率甚至0.00%）

高利率 = 需要存的金额更少 = 客户只需存30%，获得70%贷款（我的例子就是存90k，贷210k）
然后客户还款也可以更慢，也就是10-17年
这里建筑储蓄银行自然赚得更多，所以为什么要放弃呢。

这样的论点？
更换会产生新的手续费（因为新合同），客户也必须多存钱（廉价资金）且更快还款（也就是说建筑储蓄银行能更快收回资金）
合同中通常还有其他费用，比如贷款的“贴息优惠差价”(Disagio)，即客户使用贷款时需支付额外2%的费用（而旧合同中可能没有这项……如果将这2%摊销到6-7年，约为0.28%-0.33%；再考虑1%-1.6%的手续费，总加成约为0.43%-0.60%，那么实际利率不是1.60%，而是2.03%-2.20%；虽然仍然更优惠，但如果客户必须在6-7年内还款，而不是10-17年，就有一定影响……）
客户是一口气支付贴息优惠差价和手续费，这意味着一开始银行得到一大笔收入……然后把1.60%分摊到6-7年，也不算太糟。

所以，可能吗？ 是的。
对客户更好还是对建筑储蓄银行更好？ 需要更详细地查看条件。