建房，买房，还是...?

哇，首先非常感谢大家的许多回复。关于Riester养老金我得好好研究一下，我完全不了解，也不知道该如何具体操作。谷歌目前提供的信息还太杂乱。两年前我新签了一个住房储蓄合同，但只是为了领取资产形成补贴，每月只有40欧元直接从工资里扣除。合同金额也只是10000欧元。我是否应该再签一个金额更高的住房储蓄合同？我们已经买了地，支付了15000欧元，剩下的是父母作为赠与出资的，所以我们不需要再还款了。今天我们打算去参观一个成品房展览（Fingerhut），看看房子。关于我的工作岗位，可能一年左右会有些变动。目前我每天通勤120公里，如果调到离家近的学校，月油费会大幅减少。如果我们重新建房……你们建议还需要等待多长时间来积攒自有资金？应该准备多少钱？我的一个同学新建了房子，包括成品房和地，贷款了40万欧元，自有资金很少，我觉得我可能睡不好觉。成品房可能更适合我们，虽然我手工活不算笨，但除了地板和墙面（贴壁纸，刷漆）之外，可能自己做不了多少。

一栋房子在你搬进去时总是完工的，经典的砌体结构也不会交付毛坯房，按我看预制房屋太贵了。但你自己比较一下。显著提高你的建筑储蓄金额到100000，用每次1000的分期储蓄。选择融资型建筑储蓄，也就是说几乎没有存款利息，但也保证了较低的贷款利率。以后你可以以1.4%的利率借到150000到200000。这在8年后真的可能非常棒。到时候就知道了。

一所房子在你搬进去的时候就是完成的，传统砌筑的房子也不会交付毛坯房，成品房在我看来太贵了。但你自己比较一下。
显著提高你的住房储蓄金额到100000欧元，每次以1000欧元的额度存入。选择融资型住房储蓄，也就是几乎没有存款利息，但有保证的低贷款利率。你之后可以以1.4%的利率借到150000至200000欧元。这在8年后可能非常划算。那时候你就看得出来了。

我想我可能得签一个新的住房储蓄合同。我现在的合同是用于VL投资和住房建设奖金的，如果我没看错的话，每月最多只能存43欧元。正如我说的，我对此还不太了解。
我们一定会比较不同的建房方式，传统砌筑和成品房。谢谢！

为什么你们还想等那么久才开始建房？这当然是一种个人的风险评估，但你们的条件现在已经相当不错了。我觉得不应该过于小心行事。这确实是德国人的一种特点。当然要权衡所有风险，但也不要高估风险。带花园的房子恰好是在有小孩的时期最棒的。开门，孩子们跑出去，你可以端着咖啡在露台上坐着，或者等孩子们大一些，可以在屋里悠闲地做点事情。如果你们比如说8年后才建房，孩子们可能还会有5-6年时间在户外玩耍。之后花园大多数时间通常会被用来烧烤。你们确实可以通过住房储蓄计划锁定较低的利率。但你现在也能直接获得这些利率，而且6-8年后的房价可能会和今天大不相同。如果6-8年内房价只涨了15%（与过去几年相比这是很少的），你算算那时候你累积的自有资金还值多少钱。它会因为价格上涨而缩水。你妻子重返工作岗位的事确定了吗？你们想在莱茵兰-普法尔茨建房吗？那里的幼儿园从2岁开始是免费的（除了餐费），所以这部分费用基本可以忽略不计。如果是的话，我建议你们这样做或者先做些探查：你们有一块已经还清的土地，这会算作你们的自有资金。其余的自有资金先留作缓冲。现在我建议先看看你们所在地区盖一栋房子需要多少钱。去样板房公园看看。叫几家（2-3家）供应商到家里，给你制定一个平面图和预算。也可以找当地的总承包商。你们土地的价格显示，你们那里可能房价还没那么高。然后看看你们需要多少融资。接着计算不同的情景。Excel是你的好帮手。算清楚，积累自有资金是否能抵消不断上涨的建筑成本、部分贷款利率上升以及错过自己带花园房子的年限。

我想那我得再签一个新的住房储蓄合同。我现在那个是用来投资VL和住房建设补贴的，如果我没看错的话，每月最多只能存43欧元。就像我说的，我对此还不是很了解。

我们肯定会比较不同的建房方式，比如传统的砌砖和预制结构。谢谢！

你们到底能拿到住房建设补贴吗？只要你们作为夫妻年收入超过51000欧元，就拿不到补贴了。

所以如果我是你们，我会直接开始盖房子。你们获得好贷款不会有问题，我也不会指望等几年后再建房时利率和建造成本没有消耗掉我额外积攒的自有资金。如果你们现在开始寻找合适的建筑合作伙伴，最早也要一年后才开始。在这期间，你们可以尽可能多地存钱，然后用这些钱购置新的家具、厨房等（我不会把这些算进贷款里）。