银行不接受自有贡献

您好，首先问好。

我和我的伴侣都三十多岁。我们想建一座小房子，并且很多工作自己动手做。朋友和家人会帮助我们。我的伴侣的父母是（在国外的）土木工程师，我家里每个人都自己动手建过房子。我们从事商业职业，可以灵活请假参与建房。我可以有2到3个月的大假期。

我们认为这是很好的条件。今天我在初次洽谈可能的贷款时，我的房贷银行告诉我，他们最多只认可15%的自有劳动，而且如果我们不把工作交给真正的工匠，可能不会贷款。那让我震惊。按我们的想法，房子（不包括地皮）如果把所有的工程交给别人做，费用肯定超过40万欧元。如果按计划的自有劳动，费用应该低于28万欧元。差距很大。

这里有人遇到过类似问题吗？这是银行的问题吗？有没有更适合这方面的银行？

我们考虑专门找一个建筑师，协助自有劳动，并让他给银行出具某种确认。这只是一个想法。

非常感谢如果有人愿意分享经验。

我认为银行有权只承认部分自有劳动。他们想要你们的房子作为担保。如果他们现在没有你们资格的证明，工程偷工减料的风险（无论是故意还是无意）就很大。
（我必须向银行证明我的工程师头衔和我岳父砌墙工的经验）

但在我看来，更重要的是施工管理。在自有劳动这么多的情况下，交给外部人员管理很难。
如果你们告诉他，瓷砖铺贴你们自己做，他怎么组织呢？你们需要多少时间？你们对这个事情了解有多深，考虑了多少防水等问题？
而且建筑师也不会免费做这些。

你们的施工队伍可靠和通融吗？
谁来准备招标文件并评估？

你们对节省多少有何期待？材料都是免费的么？？
难道你们不需要给工人提供食宿和保险吗？

结论：
在你们描述的情况下，我强烈建议不要投入这么多自有劳动。

建议：
去潜在的施工队伍那里索取报价。分包（外行也不推荐）的话，拿到主要工程报价（主体结构、给排水、电工、屋顶），这样你们就更接近最终成本了。

附注：
你们写的是“按你们要求的小房子40万欧元……”
多小的房子？在哪个地区？

我理解你们做这么多EL是为了降低成本。问题是其价值和完成度。银行必须始终假设EL不会成功，然后可能需要追加融资。显然你们缺乏追加融资的资金。

我只能同意 的观点。新建项目的风险由银行承担。如果自助施工计划失败，银行必须确保建筑完工，因为半成品结构很难变现。因此，自助施工的规模应始终与总成本保持合理的比例。

通过EL节省超过120,000欧元？建筑成本的30%？这相当于2,500到3,000个专业工时。你们想要节省这些工时，但自己不是工匠，你们的父母也不是。这是不是意味着家人和朋友也一起工作，而且不收费？如果退一步来看，你应该明白为什么银行对此摇头叹息，不幸的是。

如果你想有机会，必须有一个有根据的计划和技能证明，即使那样，一些银行出于原则上也不会批准。

节省超过120,000欧元的EL？建筑成本的30%？这相当于专业工人2,500到3,000小时的工作时间。你们想要节省这些时间，但自己不是工匠，你们的父母也不是。这是不是意味着家人和朋友也一起工作且不收费？如果退后两步思考，应该能明白为什么银行会对此表示不解，遗憾的是。

如果你想有机会，就必须有一个扎实的计划和技能证明，即使如此，一些银行出于原则仍然不会这么做。

我们两个商人几乎无法运作……