当自有资金较多时，如何正确确定贷款金额？

你好，

基本上，问题的关键在于你们如何定义自有劳动力（EL）！

材料和设备租赁应该由银行贷款，而劳务则算作自有劳动力吗？

也就是说，朋友和熟人免费工作？

否则，如果有建筑师在场，他可以最好地估算各个工种的费用，并向银行公开。

这也是银行的根本问题所在。银行希望资助的是一个技术状态良好的竣工房屋，而不是最便宜的。如果自有劳动力比例过高，银行很可能会拒绝贷款。

那你们其他的财务状况怎么样？

……你有没有去过某个银行或你的银行谈过这个问题？

虽然我们1-2个月前去过我们的主银行，但那时还是打算交钥匙建筑，从融资角度来看，那没问题。

我只知道银行通常接受一个固定比例作为自有劳动（EL）。

我看帖也了解是这样。所以我想问问你们是如何处理的？如果按照 的评论，朋友和熟人的所有工种都不算自有劳动：

你们的朋友几乎不会免费帮忙，所以正常情况下要计入费用，不算自有劳动。

我也认为他们不会完全免费帮忙。这里要注意的是，整个过程不能变成“星期五公司”和“黑工”。直系亲属（父母、兄弟姐妹）可能例外。
我很想知道如何从发包价格算到自有劳动价格。比如说，主体结构如果发包费是7万欧元，我的实际费用会是多少？

真正的自有劳动可以用Excel表格简单展示——只要真实，一般都会被接受。
前段时间有个人想在银行申报12万欧元的自有劳动，结果没被接受……这其实也不意外。

这些建议很好，谢谢。这样我们就可以向银行展示传统意义上的自有劳动（比如油漆、地板铺设、屋顶斜面保温等）。这些 realistically 不会超过2万欧元。剩下的工种则不算自有劳动（因为不是由我们完成），但相对于发包会便宜一些。

此外，我会让朋友给一份费用明细，即所需材料、帮工时间、所需工具（购买或租赁）。

整体流程应该是这样的吧？
- 建筑师出设计图和详细的服务说明
- 我们标出想“自己”负责的工种
- 对这些项目，我们（与熟人协商）填写材料费、工具租赁费、劳务费
- 对剩余要发包的工种，建筑师估算费用
- 带着执行计划和总金额去银行

基本上是的。只是不要犯高估家人和朋友帮忙意愿的错误。一个退休的父亲肯定乐意利用每个空闲时间帮忙。一个有家庭的朋友可能会帮忙一个周末，可能还有第二个周末，但之后就差不多了。像砌墙这样的一整项工艺，我会按正常费用算，然后减去友情价优惠，但这个优惠肯定不会超过10-15%。

别忘了支付施工起重机的租金

这是一个非常合理的观点，非常感谢！这类提示也应该由我们的熟人（针对各自的工种）或者建筑师提供，如果忘记了什么更重要的东西，还是说建筑师在这方面没有那么详细？

材料和设备租赁应由银行融资，人工费用则是自有劳动？

是否必须向银行如此详细地拆分贷款用于哪些费用/不用于哪些费用？但除此之外，情况应该就是这样，是的。

这也是银行的根本问题。银行希望为一个技术状况良好的已完工房屋提供融资，而不是最便宜的房屋。如果采用不健康的自有劳动比例，肯定会被拒绝。

所以我觉得上面的建议很好，将自有劳动的定义限定为我们能做的工种（例如油漆等），其他的部分让我们的熟人作为专业人士来做，他们也是职业做这行的。

你们的财务状况如何？

基本上上述就是主要信息：
- 收入：6,000欧元
- 固定支出：约2,000欧元（不含租金）
- 目前自有资金有100,000欧元银行存款（预计开工前约130,000欧元）
- 无证券等资产
- 无债务，无赡养义务等
- 土地：50,000欧元用自有资金支付
- 目前租金900欧元（含暖气）

一个非常合理的观点，非常感谢！这类提示应该也来自我们的熟人（针对他们各自的工种）或者建筑师，如果忘记了什么比较严重的事项，或者建筑师对这些细节了解不够？

是不是必须要向银行如此详细地分解贷款被用于哪些费用/哪些费用未被使用？

因此，我觉得上述建议很好，就是将EL的定义缩小到我们能做的工种（比如油漆等），其他部分让专业人士来做，他们毕竟是职业人士。

基本上，上面已经包含了主要信息：
- 收入：6000欧元
- 目前的自有资金为100000欧元银行存款（预计开工前为130000欧元）
- 没有证券或类似资产
- 没有债务，没有赡养义务等
- 土地：50000欧元由自有资金支付
- 目前租金900欧元含暖费

你好，

款项是根据工程进度支付并需提交发票（标准情况）。你也可以一次性领取1万到2万欧元，但之后必须证明款项用途。

我仍然不清楚背后的想法是什么。你们是想省钱吗？而且这些工种由EL来完成现实吗？毕竟你们有稳定的收入和自有资金，以备可能的追加融资。

款项将根据施工进度支付，并需提交发票（标准情况）。你也可以选择一次性领取1万到2万欧元的固定金额，但之后必须证明款项的具体用途。

哦，我之前并不清楚这一点。在这种情况下，材料和设备租赁（均需附发票）可能是必须的凭证。

我仍然不知道背后的想法是什么。你们是想节省成本吗？这些工种在EL（Eigenleistung，自主劳动）中实施的现实性如何？

哦，最初的帖子里完全没有提到动机。对此我表示抱歉。我们有以下担忧：我们预估的成本有误，结果要么是a)贷款不足，不得不昂贵地追加融资，要么是b)贷款过多，支付本来不需要资金的贷款利息和准备费。
自主劳动的总体目标当然是节约成本（谁会想到呢）。银行顾问在第一次会面时告诉我们，总价为45万到50万欧元（1.5层楼，地下室，双车库，KFW55节能标准），位于乡村，按我个人看法，出售时价值可能会大幅贬值（目前并无出售计划）。即便有自有资金，贷款期限依然轻松超过30至40年。
另一个（甚至更重要的）点是：我希望在施工过程中保持一定的灵活性，让我信任的、熟练多年的工匠来完成各工种，以避免粗制滥造的情况。希望此处不会引发原则性的争论。