किस ऋण राशि और कितनी इक्विटी बैंक को देनी चाहिए?

नमस्ते।
हम अभी सोच रहे हैं कि हमें भवन वित्त पोषण में कितनी आवश्यक ऋण राशि और कितनी स्वयं की पूंजी देना चाहिए। मेरे दिमाग में अभी कुछ उलझे हुए विचार हैं, जिन्हें आप शायद तुरन्त स्पष्ट कर सकते हैं।
मेरी सोच यह है। बैंक केवल कुछ चीजों को ही वित्तपोषित करती है। जैसे फर्नीचर – सोफा, लैंप, पर्दे, डेस्क या अलमारी बैंक वित्तपोषित नहीं करेगी।

1. सोच: हमारे लिए यह सवाल उठता है कि क्या हमें बैंक को कम स्वयं की पूंजी बतानी चाहिए ताकि हम ऐसे फर्नीचर घर बनने के बाद खरीद सकें। इससे बैंक को बताई गई स्वयं की पूंजी कम होगी, ऋण राशि बढ़ेगी और संभवतः ब्याज दरें भी खराब हो सकती हैं। मुझे यह बात थोड़ी परेशान करती है कि निर्माण के दौरान हमारे बैंक खाते में लगभग 40,000 यूरो हो सकते हैं, जिन्हें हम केवल निर्माण पूरा होने के बाद फर्नीचर में निवेश कर सकते हैं।

2. सोच: या फिर हम समय के साथ फर्नीचर खरीदते जाएं और बैंक को पूरी स्वयं की पूंजी बताएं, ताकि संभवतः बेहतर शर्तें मिल सकें। इस मामले में मासिक बोझ (ब्याज + चुकौती) कम होगा क्योंकि अधिक स्वयं की पूंजी देने पर ऋण राशि कम होती है और संभवतः ब्याज दरें भी बेहतर होती हैं। यह सोच मेरे लिए यह मानती है कि हम शायद मासिक कुछ राशि बचत करें ताकि धीरे-धीरे फर्नीचर खरीद सकें। यह संभवतः मासिक बोझ कम होने के कारण हासिल हो सकता है।

आप लोगों ने यह कैसे किया?

दोनों संभव हैं, हालांकि तुम कभी भी एक साल की निर्माण अवधि में अंतर राशी प्राप्त नहीं कर पाओगे। यहाँ के सामान्य परियोजनाओं में ब्याज अंतर शायद प्रति वर्ष 50 यूरो होगा। इससे तुम निकट भविष्य में कोई फर्नीचर नहीं खरीद पाओगे। इसलिए यह ज्यादा तुम्हारी आय पर निर्भर करता है न कि रणनीतिक विचारों पर कि तुम्हारे लिए क्या बेहतर है। क्योंकि बुनियादी फर्नीचर तुम्हें निश्चित रूप से प्रवेश के समय चाहिए...

शायद सभी के साथ नहीं होगा, हमारी बैंक के साथ हमने यह बात की है कि हम पहले अपनी इक्विटी लगभग 20 हजार तक खर्च करेंगे, जो कार आदि के लिए बचानी होगी। उन्होंने भी ऐसा ही माना। फिर हम अपने क्रेडिट सीमा से आगे भुगतान करेंगे, जो 100 हजार तक है। 50 हजार के लिए उन्होंने बुनियादी रिकॉर्ड में प्रवेश किया है, बाकी 50 हजार एक पुराने लगभग परिपक्व हो रहे एलवी से सुरक्षित हैं, जो 2018 में 33 वर्षों की जमा अवधि के बाद भुगतान किया जाएगा। जो भी हम क्रेडिट सीमा से भुगतान करेंगे, चाहे वह रसोई हो, या पथराई, या हीटिंग और टाइल्स, उन्हें इससे कोई फर्क नहीं पड़ता। केवल यह सुनिश्चित है कि हमें 100 हजार की जरूरत होगी, अगर सब अच्छा चला तो केवल 90 हजार। तब एलवी में कुछ बचा होगा। क्रेडिट इस तरह से बना है, पहले 50 हजार वार्षिकी हैं, जिन्हें हम निश्चित रूप से लेंगे, एलवी से सुरक्षित 50 हजार एक सीमा तक हैं, जिन्हें मुझे जरूर पूरा भरना जरूरी नहीं है। कार्स्टन

कार्स्टन, क्या यह बिल्कुल विकल्प 1 नहीं है? हमने एक ऋण भी लिया था जबकि हमारे पास घर की कीमत से अधिक स्व-पूंजी थी। बैंक को इससे कोई फर्क नहीं पड़ा, वे केवल यह जानना चाहते थे कि हम कितनी राशि लाना चाहते हैं।

यह एक के समान है, केवल बैंक इतना जिद्दी नहीं है कि रसोई के लिए ऋण से भुगतान करना मना कर दे। तब आपको 40 या उससे अधिक वापस नहीं रखना पड़ेगा, बल्कि आप 15-20 छोड़ सकते हैं और संभवतः अंत में ऋण से बाड़ भी चुका सकते हैं। यही मेरा मतलब था। के।

बैंक को इस बात में कोई दिलचस्पी नहीं है कि खाते में कितना धन है, बल्कि यह देखती है कि आप वित्तपोषण (= स्व-संपत्ति + ऋण) में कितना योगदान देना चाहते हैं।

स्व-संपत्ति यहाँ स्व-संपत्ति ही है। वह जो आप बताते हैं, लेकिन वह नहीं जो आपके खाते में पड़ा हुआ है (किसी भी कारण से)।
आप पूर्ण वित्तपोषण कर सकते हैं, लेकिन अगर आपके खाते में अभी भी 50000 हैं क्योंकि आप सोफा और कार खरीदना चाहते हैं, तो बैंक को उससे कोई फर्क नहीं पड़ता।
अगर आप 50000 स्व-संपत्ति के रूप में बताते हैं और बाकी ऋण के रूप में लेते हैं, तो आपको भी उस 50000 का उपयोग करना होगा (अधिकतर तो शुरुआत में ही, या बड़ा हिस्सा)।

अगर यह पूर्ण वित्तपोषण नहीं है, तो शर्तें लगभग समान ही रहती हैं (चाहे 70% या 80% वित्तपोषित हो, इससे ज्यादा फर्क नहीं पड़ता)।

मैं बैंककर्मी नहीं हूँ, लेकिन उम्मीद करता हूँ कि यह स्पष्ट था।