घर का क़र्ज़़ चुकाना नहीं - मूर्खता या समझदारी?

नमस्ते,

मünster में, जैसे कई अन्य जगहों पर भी, मकानों की कीमतें अपेक्षाकृत उच्च हैं और खासकर लगातार बढ़ रही हैं। मेरी पत्नी और मैं (2 बच्चे) अब इस सवाल के सामने हैं: या तो एक ऐसा अपना घर खरीदें जिसे हम सुनिश्चित रूप से रिटायरमेंट तक चुका सकें या ऐसा घर जो हमारी इच्छाओं के अनुसार हो लेकिन वर्तमान किस्त योजना से रिटायरमेंट तक चुकाना संभव न हो। मुझे दूसरा विकल्प वास्तव में उचित लगता है, निम्नलिखित कारणों से:

[*] Münster की मूल्य स्थिति कम से कम स्थिर है, अगर नहीं तो स्थिर बढ़ती हुई है। इसका मतलब है, मकान बेचने पर अच्छी शर्तों पर बिक जाना काफी निश्चित है। केवल ब्याज खो जाएंगे, लेकिन संभवतः मूल्य वृद्धि से लाभ हो सकता है।
[*] ज़मीन में भी भविष्य में पैसों की तंगी होने पर उसका एक हिस्सा बेचने या खुद उस पर एक और मकान बनाकर किराये पर देने या बेचने की संभावना होती है।
[*] हमारे माता-पिता के घर हैं, जो लगभग पूरी तरह से चुकाए जा चुके हैं; इसलिए हम शायद किसी समय वारिस के रूप में प्राप्त कर सकेंगे ताकि बाकी बची हुई ऋण राशि चुकायी जा सके। दूसरी ओर: अगर बिना ऋण के योजना बनाई जाए और वह विरासत सच में मिल जाए, तो हमारे पास एक बड़ी राशि होगी लेकिन वह घर नहीं होगा जो हम हमेशा चाहते थे।
[*] बचा हुआ ऋण योजना में यह शामिल किया जाए कि हम भविष्य में वेतन वृद्धि और अधिक काम के जरिए किस्त चुकाएंगे (क्योंकि अब की पेरेंटल लीव के दौरान किस्त काफी ठीक से निर्धारित है, और बाद में हमारे दोनों के फिर से 100% काम पर जाने पर हम एक बहुत अधिक किस्त चुका सकेंगे या विशेष अदायगी कर सकेंगे)।
[*] बुढ़ापे में मकान का हिस्सा किराए पर देकर भी किस्त चुकाई जा सकती है।
[*] अंत में हमारे लिए यह हमेशा योजना का हिस्सा रहा है कि बच्चे जब घर से चले जाएं तब शायद मकान बेच दिया जाए - यह वैसे भी रिटायरमेंट से पहले होगा और तब तक एक किस्त बची रहेगी।

मुझे बस यह डर है कि किसी दिन अगर हम 60 की उम्र में मकान चुका चुके होंगे और अचानक पैसे बचेंगे और फिर विरासत भी मिलेगी, तो हमें उस बड़े मकान या खासतौर पर बड़े बगीचे वाले मकान में न रहने का पछतावा होगा जहाँ हम अपना जीवन बिताना चाहते थे।

क्या यह मूर्खतापूर्ण/भोला है, समझने योग्य? कोई सोचने वाली जगह रह गई है? आपकी प्रतिक्रियाओं का इंतजार रहेगा।

मेरी राय, एक घर खरीदो जिसे तुम अब आसानी से खरीद सकते हो। भविष्य क्या लाएगा, कोई नहीं जानता। दो विरासत के घर भी देखभाल के मामले में जल्दी से हवा हो सकते हैं। क्या तब तुम्हारे पास कोई बैंक होगी जो तुम्हें एक ऋण दे, जिसे तुम योजना के अनुसार चुकाओगे नहीं?

भविष्य में आ सकने वाली किसी चीज़ के साथ हिसाब लगाना मेरे लिए बहुत जोखिम भरा होगा। यह एक मानसिकता की बात है। मैं सुरक्षा पर ध्यान देता हूँ। तब बेहतर नींद आती है।

एक ऐसा [eines], जो हमारी इच्छाओं के अनुसार हो लेकिन आज की किस्त योजना से रिटायरमेंट तक चुका पाना संभव न हो।

तो पहले बैंक को यह समझाओ। "हाँ, हमारे पास दो मकान और हैं जो हमारे माता-पिता के हैं। जब वे नहीं रहेंगे, तो हम उन्हें बेचेंगे और फिर आपको पैसे देंगे।"
एक महंगा घर आमतौर पर एक महंगी किस्त भी होती है। क्या यह निश्चित है कि आपको इस सापेक्ष कर्ज़ की राशि मिलेगी? ज्यादा बढ़ाया नहीं जा सकता क्योंकि आमतौर पर 20/25 साल की अवधि में ही कर्ज़ लिया जाता है।

मिंस्टर में कीमत की स्थिति कम से कम स्थिर है, अगर नहीं बढ़ रही है। इसका मतलब है कि घर की बिक्री अच्छे शर्तों पर लगभग निश्चित है। तब केवल ब्याज खोए जाएंगे, लेकिन संभव है कि संपत्ति मूल्य वृद्धि से लाभ हो।

अगर क्रिस्टल बॉल इतनी अच्छी है तो कर दो। कौन जानता है कि 20 साल बाद क्या होगा।

हमारे माता-पिता के घर हैं, जो ज्यादातर चुका दिए गए हैं; तो संभव है कि हम कभी विरासत में पाएंगे, जिससे बकाया कर्ज़ चुकाया जा सकेगा। दूसरी तरफ: अगर बिना किसी बकाया कर्ज़ के योजना बनाई जाए और विरासत सचमुच आए, तो आपके पास बहुत सारा पैसा होगा, लेकिन वह घर नहीं होगा जो आपने हमेशा चाहा था।

और आपके माता-पिता इस बारे में क्या कहते हैं? मैं व्यक्तिगत रूप से वृद्धावस्था में ज़रूरी रूप से खुद को सीमित नहीं करूंगा, और अगर मुझे मन हो तो 60 की उम्र में फिर से धमाल मचा सकता हूं, तो घर बेचकर दुनिया की यात्रा करूंगा। लेकिन मैं अभी भी बिना बच्चों वाला हूं। शायद यही बेहतर है।

बुढ़ापे में घर का कुछ हिस्सा किराए पर देना और उससे किस्तें चुकाना संभव हो सकता है।

यह बकवास है। तब आपको सीधे दो आवास इकाइयों की योजना बनानी होगी आदि। यह अनावश्यक खर्च है और अगर सब कुछ पहले से ही तंग है तो इसे आगे नहीं बढ़ाना चाहिए।

अंततः हमारे लिए हमेशा यह योजना का हिस्सा था कि जब बच्चे घर छोड़ दें तो घर को संभवतः बेचा जाए - वह तो रिटायरमेंट से पहले होगा और तब भी एक बचा हुआ कर्ज होगा।

फिर से क्रिस्टल बॉल। लगभग 20 साल बाद। शायद 25। ऐसी सोच शुरू में बुरी नहीं है, लेकिन इसे वित्तपोषण में शामिल नहीं किया जाना चाहिए।

अगर हम अपनी बकाया कर्ज़ की गणना में यह शामिल करें कि हम भविष्य में वेतन वृद्धि और अधिक काम से (जो वर्तमान पेरेंटल लीव के दौरान लगभग ठीक से निर्धारित है, और अगले 150% काम के साथ यह बिल्कुल संभव होगा, यदि हम दोनों कभी 100% कार्य पर लौटें तो हम अधिक बड़ी किस्तों का भुगतान या अतिरिक्त भुगतान कर सकेंगे) किस्त चुकाएंगे।

मुझे लगता है कि अगर आप यह बैंक को बताएंगे तो वे सहमति नहीं देंगे। भविष्य में बहुत ज्यादा कुछ है। वर्तमान ही सामान्यतः निर्णायक होता है।

मुझे डर है कि अगर कोई 60 की उम्र में घर चुका चुका होगा, अचानक उसके पास पैसे होंगे और विरासत भी मिलेगी, तो फिर वे इस बात पर पछताएंगे कि उन्होंने बड़े घर में या विशेषकर बड़े बगीचे वाले घर में जीवन क्यों नहीं बिताया।

अधिकांश लोग खुश होते हैं जब वे 60 की उम्र में केवल 140 वर्ग मीटर के छोटे घर में रहते हैं, न कि 200+ वर्ग मीटर में।

मैंने समझा है कि आपके पास एक भूखंड है लेकिन आप पेरेंटल लीव पर हैं। मैं कहूंगा कि आप अब भूखंड खरीदने की कोशिश करें और पेरेंटल लीव खत्म होने का इंतजार करें। उसके बाद घर निर्माण शुरू करें। थोड़ा जोखिम लिया जा सकता है। आपके पास एक निश्चित संपत्ति है, लेकिन जैसा ऊपर बताया गया, मुझे शक है कि बैंक आपको मंजूरी देगा।

बिंदु 2 मुझे प्यारा लगता है।
मैं एक बड़ा प्लॉट वाला घर खरीदता हूँ, जो मैं अफॉर्ड नहीं कर सकता, और फिर मैं भी बनाना चाहता हूँ - किस पैसे से?

कोई बात नहीं, मैं भी ज़्यादा सुरक्षा वाला टाइप हूँ। अगर सब "ठीक" चला तो मैं कुछ वारिस में पाउँगा। अगर सब ठीक नहीं चला, तो घर की कीमत नर्सिंग होम को खा जाएगी। और शायद उससे भी ज्यादा।

मेरी राय: अब में वैसे जियो, जैसे तुम उसे वहन कर सकते हो। घर किफायती होना चाहिए, लेकिन रिटायरमेंट तक पूरी तरह से चुका हुआ नहीं होना चाहिए। बुढ़ापे में आप अपनी संपत्ति (जो बच्चों और बड़े बगीचे के साथ परफेक्ट थी) को एक छोटे किराये के फ्लैट से बदल सकते हो (और जो बचत की गई रकम ऋण चुकाने में लगी थी, उसे खुल कर खर्च कर सकते हो) या फिर एक छोटे फ्लैट के साथ भी इसे बदल सकते हो (घर की तुलना में बहुत कम सहायक खर्च होंगे)। आपका घर तब “पुराना” हो जाएगा और धीरे-धीरे व्यापक नवीनीकरण की आवश्यकता होगी।

पी.एस. जर्मनी के अधिकांश लोग बुढ़ापे में बिना किसी बकाया के संपत्ति के मालिक नहीं होते।