उच्च मूल्य वाली एकल-परिवार घर के लिए वित्तीय विकल्प

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

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आपकी उम्र क्या है? दोनों 35
[*]क्या बच्चे हैं? 1 (1 साल का)
[*]क्या बच्चे होने की योजना है? दूसरा बच्चा योजना में है
[*]आप पेशे से क्या करते हैं?
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[*]वह IT में पूर्णकालिक कर्मचारी है
[*]वह शायद कम से कम दूसरे बच्चे के जन्म के 1 वर्ष बाद तक माता-पिता की देखभाल अवधि में (काम (टूर ऑपरेटर) कोरोना के कारण लगभग दिवालिया है)

आय और संपत्ति की स्थिति:

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आपकी आय क्या है (सकल/शुद्ध)?
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[*]पुरुष शुद्ध: 4600€
[*]महिला की किराया आय: 1400€
[*]महिला की पेशे में शुद्ध आय माता-पिता की देखभाल अवधि से पहले: 1700€ -> माता-पिता की देखभाल अवधि के बाद शायद अंशकालिक - फिलहाल हम इसके लिए योजना नहीं बना रहे हैं।


[*]किसी भी प्रकार का चाइल्ड बेनिफिट कितना मिलता है?


[*]204€ / माह


[*]आपके पास कितना अपना पूंजी है?


[*]हमें एक उपहार के माध्यम से 2 सिंगल-फैमिली हाउस मिले हैं, जो किराए पर हैं - प्रत्येक का मूल्य लगभग 300k €
[*]कैश ~200k + दोनों पक्षों से अभी तक निर्धारित नहीं किया गया अनुदान


[*]आप में से कितना अपना पूंजी इस घर परियोजना में लगाना चाहते हैं?


[*]फिलहाल कोई बड़े खरीदारी की योजना नहीं है -> कैश का अधिकतम 90%, संभवतः 1 घर (नीचे देखें)

खर्च की स्थिति:
पहले से अन्य मदों में शामिल खर्चों को भले ही छोड़ा जा सकता है। यह सूची सीमित नहीं है और इसे कभी भी बढ़ाया या संयोजित किया जा सकता है। कृपया ध्यान दें कि सभी खर्चों को मासिक रूप में दिया जाए, भले ही वह वार्षिक हो!

रहने के खर्च:

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वर्तमान ठंडी किराया - 950€
[*]वर्तमान गर्म किराया - 1120€


परिवहन खर्च:


[*]बस और ट्रेन के लिए मासिक टिकट (बच्चों के लिए भी!) -
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[*]1x Bahncard 100 -> टैक्स रिफंड से पहले 350€ प्रति माह


[*]कार का ऋण (या नई कार के लिए बचत) -


[*]कार अभी नई (3 महीने) और नकद भुगतान की गई


[*]बीमा + टैक्स - 40€ / माह
[*]ईंधन


[*]इस समय लगभग कोई खर्च नहीं (शायद 50€ / माह) - जब महिला काम पर जाएंगी तब बदल जाएगा, लेकिन उसके साथ आय भी बढ़ेगी

रोज़मर्रा के जीवन के खर्च:

[*]हम अपनी आय से हर महीने 1800€ एक संयुक्त खाते में जमा करते हैं और वहां से किराया, किराना, बिजली, गैस, इंटरनेट, भोजन, बीमा, ईंधन आदि का भुगतान करते हैं। पिछले 3 वर्षों में लगभग 4000€ जमा हो गए हैं, इसका मतलब है कि यह योजना ठीक है।
[*]सितंबर से लगभग 600€ की अतिरिक्त राशि किटा (बाल देखभाल) के लिए आएगी

बचत:

[*]हमें यात्रा करना पसंद है और हम इसके लिए लगभग 500€ मासिक बजट रखना चाहते हैं

आय और खर्च का कुल योग:

[*]कुल आय: 6000€ + चाइल्ड बेनिफिट, बढ़ने की संभावना निश्चित है
[*]कुल खर्च: 3000€, दूसरे बच्चे के साथ लगभग अनुमानित: 3700€ (?)
[*]इसमें ठंडी किराया: 950€
[*]बैलेंस: 3000€ / दूसरे बच्चे से 2300€

नमस्ते सभी को,

हम हाल ही में एक घर खोज रहे हैं, लेकिन इस पूरे मामले में पूरी तरह से अनजान हैं। हम किसी बैंकर से मिलने से पहले खुद एक विचार बनाना चाहते हैं। हमारे पसंदीदा इलाके में बिक्री कम है और घर कुछ ही दिनों में लगभग 500-600k€ (160-180 वर्गमीटर, 700-1000 वर्गमीटर भूखंड के साथ) में बिक जाते हैं। इसके अलावा मरम्मत कार्य भी होंगे, इसलिए हम यथार्थवादी रूप से 700-900k€ के प्रोजेक्ट की बात कर रहे हैं।

हमारे पास पहले से 200k की अपनी पूंजी है, और हमें हमारे माता-पिता से लगभग 100k का अनुदान मिलने वाला है। इसके अलावा हमारे पास 2 एकल परिवार के घर हैं (1 शहर में, 1 गांव में), जो वर्तमान में अवमूल्यित किराए पर हैं, लेकिन फिर भी महीने के 1400€ की ठंडी किराया आय है। मेरी मित्र वर्तमान में माता-पिता की देखभाल अवधि में हैं, लेकिन निश्चित रूप से जब दूसरा बच्चा किटा में जाएगा, तो वह फिर से काम पर वापस जाएंगी। इसके अलावा हम दीर्घकालिक रूप से अपने रिटायरमेंट के लिए 2 और घर विरासत में प्राप्त करेंगे, जिनका वर्तमान मूल्य लगभग 350,000€ प्रत्येक है।

ऊपर दी गई जानकारी बहुत सतर्कता से तैयार की गई है, यानी खर्च अधिकतर अधिक आंके गए हैं बजाय कम किए गए। मेरी Freundin के कार्य पुनः प्रारंभ करने पर संभावित नई आय अब तक शामिल नहीं की गई है, घरों में किराया वृद्धि को भी शामिल नहीं किया गया है, एक शादी जो हमारी नेट आय को काफी बढ़ा सकती है, आदि।

अब कुछ सवाल हैं:
1) हम सबसे पसंद करेंगे कि घरों को रखना। बैंक आम तौर पर किराया आय को कैसे देखते हैं (हम एक लोकप्रिय विश्वविद्यालय शहर में रहते हैं)? क्या हम किराया आय में से 400€ अलग रख सकते हैं और 1000€ किस्त के लिए योजना बना सकते हैं?
2) क्या यह शायद समझदारी होगी कि हम एक घर बेच दें, जब हमें पता हो कि भविष्य में और भी संपत्तियां मिलेंगी (मूल घर, Freundin अकेली संतती)? इससे हमारी किस्त काफी कम होगी और हमें कम ऋण लेना पड़ेगा। साथ ही हम एक अधिक मूल्यवान घर ले सकेंगे जबकि हम एक सस्ता घर छोड़ देंगे। क्या पुराने किराया आय के नुकसान से रिटायरमेंट लाभ पर बड़ा फर्क पड़ेगा? दूसरी ओर हम किस्त के भुगतान के लिए किराया आय का उपयोग नहीं कर पाएंगे।
3) हमारे आय/व्यय के आधार पर आप मासिक किस्त को कितना समझदारी से देखते हैं? 1300€, 1500€, 1700€?

आपके इनपुट के लिए बहुत धन्यवाद!

पहले से ही बता दूं: बैंक आपसे हमेशा पूछेगी कि क्या थोड़ा और क़र्ज़ लेना है।

1. किराये की आय आमतौर पर 80% मानकर ली जाती है, 20% (सैद्धांतिक) प्रबंधन लागत होती है
==> बिना ऋण वाले संपत्तियों पर भी आपको टैक्स देना होगा, इसलिए अपने लिए सुरक्षित रूप से गणना करें
2. किराये की आय के अलावा, आप घरों को अतिरिक्त सुरक्षा के रूप में भी पेश कर सकते हैं और बेहतरीन शर्तों की उम्मीद कर सकते हैं
3. किसी घर की बिक्री के समय देखें कि क्या पूंजीगत लाभ कर लागू होता है

बैंक लगभग € 3,000 मासिक की किस्त को स्वस्थ मानती है। € 2,000 को मैं पूरी तरह से उचित मानता हूँ, इसलिए आराम से € 600 हजार का कर्ज़ ले सकते हैं, ताकि आप अपनी 60 की उम्र तक बकाया पूरी तरह चुका सकें और तब तक किस्त स्थिर रहे।
फिर आपके पास मासिक € 4,400 बचेगा (जिसमें बाल-भत्ता शामिल है, लेकिन V+V के लिए टैक्स का ध्यान रखें), यानी € 2,650 जीवन व्यय के लिए और घर के अतिरिक्त खर्च और बचत के लिए। शादी, किराया बढ़ोतरी और आपकी पत्नी के काम पर वापसी से संभावनाएँ हैं। यदि आप विकास को लेकर बहुत आश्वस्त हैं, तो किस्त € 2,500 - € 3,000 तक भी जा सकती है ==> इसलिए अनुबंध में पुनर्भुगतान संशोधन शामिल करवाएं और अनिवार्य रूप से बहुत लंबी स्थिर अवधि न चुनें (जैसे कि 20 साल के लिए स्थिर, 3% पुनर्भुगतान के साथ शुरू करें, और यदि आप मानते हैं कि वित्तीय रूप से अधिक संभव है, तो पुनर्भुगतान बढ़ाएं।

इस प्रकार € 900 हजार का भुगतान आपके लिए आसानी से संभव है। इस तरह की अच्छी क्रेडिट योग्यता यहां बहुत कम देखने को मिलती है।

P.S. T€ 900 एक एकल परिवार के घर के लिए मुझे विशेष रूप से महंगा नहीं लगता। क्षेत्र के अनुसार यह अधिकतर औसत से थोड़ा ऊपर होता है - और आपकी बातों से तो ऐसा ही लगता है।

किराए पर देने के कारण आपकी एक अच्छी शुरुआत है। यह भी दिखाया जा सकता है।

सवाल यह है कि क्या अधिक फायदे का सौदा होगा? यदि आप किराया बढ़ाने का इरादा नहीं रखते, तो शायद घर बेचना और सब कुछ अपनी पूंजी से चुकाना ज्यादा समझदार होगा? इस तरह आपके यहाँ लगभग 1,000 € ठंडे किराए की बचत होगी, जो 1,400 € किराये की आय के मुकाबले होगी, और आपके पास परिवार के लिए अधिक समय होगा। क्योंकि दो घरों में निश्चित रूप से समय लगता है। सिर्फ एक सोच है।

वित्तपोषण के मामले में दी गई जानकारी के अनुसार सब कुछ बहुत ठोस दिखता है।

P.S. T€ 900 für ein Einfamilienhaus finde ich nicht besonders hochpreisig. Je nach Region eher gehobener Durchschnitt - und danach hört es sich bei Euch ja an.

हम अपनी आकलन में पहले ही यहां तक पहुंच चुके हैं... क्या हम धीरे-धीरे सभी मानकों को खो रहे हैं? हम किसके आधार पर खुद को मापते हैं?

एक एकल परिवार के घर के लिए 900T€ महंगा है - यह क्षेत्र बहुत व्यापक हो गया है। कुछ क्षेत्र अब केवल उच्च कीमतों वाले हैं। यह एक सामाजिक समस्या है, जिसका समाधान "उच्च कीमत" की परिभाषा को समायोजित करके नहीं किया जा सकता। सांख्यिकीय संघीय कार्यालय के सूचकांक के अनुसार 2015 से 2019 तक घरों की कीमतों में 28% की वृद्धि हुई है। अब कहा जा सकता है कि इसी के साथ "उच्च कीमत" की सीमा भी बढ़ गई है या यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि निचले और मध्यम मूल्य वर्ग में उपलब्धता बहुत कम हो गई है।