घर का सपना: वास्तविक है या सिर्फ कल्पना?

क्या कोई मुझे समस्या समझा सकता है, मैं इसे यहाँ वास्तव में समझ नहीं पा रहा हूँ। क्या हम जर्मनी में पहले से ही इस स्थिति में पहुँच गए हैं कि लगभग 100k सालाना आय वाले लोग भी खुद के उपयोग के लिए घर नहीं खरीद सकते? मेरा सोच है कि शायद अभी ऐसा बिल्कुल भी नहीं है।

निष्कर्ष: अगर आप नहीं, तो गंभीर रूप से पूछना चाहिए: तो फिर कौन?

खैर, यह सवाल वाकई में पिछले कुछ वर्षों से पूछा जाना चाहिए!

यह भले ही अजीब लगे, लेकिन सच है।
महिनے के 5k शुद्ध आय के साथ हम हैम्बर्ग, म्यूनिख, कोलोन, फ्रैंकफ़र्ट जैसे शहरों में अब कुछ बड़ा हासिल नहीं कर पाते।

दुखद लेकिन सच।

सालाना 100k शुद्ध आय के साथ स्थिति निश्चित रूप से अलग दिखती है...

शहरों में मुझे बिल्कुल भी कोई बुलबुला नजर नहीं आता। महानगरों में संपत्ति की कीमतें स्थिर रूप से बढ़ेंगी। [Von den USA können wir nur lernen, dass eine Finanzierung gesund sein muss.]

क्या कोई मुझे इस समस्या को समझा सकता है, मुझे यहाँ वास्तव में यह समझ नहीं आ रही है। क्या हम जर्मनी में अब इतने आगे बढ़ गए हैं कि लगभग 1 लाख वार्षिक आय वाले लोग भी खुद के इस्तेमाल के लिए संपत्ति नहीं खरीद सकते? मुझे नहीं लगता कि हम अभी इतने दूर तक पहुँच गए हैं।

निष्कर्ष: अगर आप नहीं, तो हमें गंभीरता से पूछना चाहिए: तो फिर कौन?

शहरी क्षेत्रों में जवाब है - बहुत सारी कटौतियों के साथ अधिकतम। देखो कि शहरों में एक नई द्वैध-घर की आधा हिस्सा वाली संपत्ति जिसमें छोटा सा भूखंड हो, उसकी कीमत क्या होती है। यहाँ कीमत 6 लाख खरीद मूल्य + अतिरिक्त खर्च + थोड़े बहुत अतिरिक्त खर्च के साथ 7 लाख तक पहुँच जाती है। कभी-कभी आपके पास अपनी खुद की ड्राइववे भी नहीं होती, बल्कि आपको 3/5 अन्य द्वैध-घरों के साथ एक बड़ा पार्किंग स्थान साझा करना पड़ता है और आपको अपने समान को उतनी ही दूर तक उठाना पड़ता है जितना कि 4वीं मंजिल के किराए के अपार्टमेंट में।

अगर आपने कुछ विरासत में प्राप्त नहीं किया है, शुरुआत में बहुत सहेजकर नहीं रखा है या बहुत अच्छा काम नहीं कर रहे हैं तो आप कभी भी ऐसी संपत्ति खरीदने में सक्षम नहीं होंगे।
यहाँ तक कि मुख्य सड़कों पर 65 वर्गमीटर के 3 कमरे वाले अपार्टमेंट भी 4 से 5 लाख के बीच बेचे जा रहे हैं।

तो मैं यूएसए की तुलना जर्मनी से नहीं करूंगा...

1) यूएसए में फाइनेंसिंग वेरिएबल होती है, वहाँ ब्याज दर को फिक्स करना नहीं होता, मतलब अगर आज ब्याज दर 1% है, और कोई किस्त आसानी से चुका सकता है, तो कुछ महीनों बाद 2% ब्याज होने पर ये किस्त सहन करना मुश्किल हो सकता है, और फिर एक डोमिनो प्रभाव शुरू हो सकता है...
2) यूएसए में केवल घर + सहायक खर्च + नई किचन का ही फाइनेंस नहीं होता, बल्कि अक्सर नई कार भी फाइनेंस की जाती है, कभी-कभी दो कारें भी (पत्नी भी चाहती है )!
और फिर यह संख्या 1 के साथ मिलकर = जहरीला कॉकटेल बन जाता है!

जर्मनी में यह स्थिति अलग है
1) फिक्स्ड ब्याज अवधि होती है, अभी आम तौर पर 15-20 साल = स्थिर किस्त
2) अक्सर ब्याज अवधि खत्म होने तक आधी या उससे ज्यादा राशि चुका दी जाती है।

2016 में WIKR (Wohnimmobilienkreditrichtlinien!) के लागू होने के बाद स्थिति और कड़ी हो गई है, क्योंकि लंबी ब्याज अवधि के अलावा बैंकों द्वारा और जांच के तरीके हैं जैसे:
- ब्याज अवधि खत्म होने पर बाकी राशि की जांच होती है, या ग्राहक 6-8% (वार्षिकी) चुका सकता है या नहीं, अगर यहाँ ऋण चुकाने में नकारात्मक आए = अस्वीकृति
- अगर कर्ज की अवधि (ब्याज अवधि नहीं) रिटायरमेंट की उम्र तक पहुंच जाती है (जैसे 2% चुकौती पर 35 साल की अवधि, ग्राहक 30 साल में रिटायर हो जाता है) तो बैंक को रिटायरमेंट की जानकारी के आधार पर यह जांचना होता है कि ग्राहक रिटायरमेंट के बाद भी किस्त चुका सकता है या नहीं, अगर नहीं = अस्वीकृति

आय:
खैर, अगर कोई अकेला है, और जर्मनी में 60,000 यूरो सकल आय पर शीर्ष कर दर लागू होती है... तो सकल आय में से ज्यादा कुछ बचता नहीं है
(100k पर = महीने 4200 बचते हैं = आधा करों और कटौतियों में चला जाता है...)

शहरी क्षेत्रों में, अच्छे जीवन के लिए आम तौर पर दो आय वाले होना जरूरी होता है, या फिर विरासत में कुछ मिल जाना ))

यह घर के मालिकों के लिए अच्छा है जब संपत्ति की कीमतें बढ़ती हैं, और वे घर को उस कीमत से अधिक बेच सकते हैं जितना उन्होंने खुद भुगतान किया था - लेकिन सामान्यतः ऐसा आप नहीं करना चाहते। आप तो वहां रहना चाहते हैं! संपत्ति की वृद्धि केवल आभासी होती है, और सबसे अच्छी स्थिति में एक नयी वित्तपोषण योजना के तहत आप शेष ऋण और मूल्य के बेहतर अनुपात से लाभ उठा सकते हैं। अन्यथा, आपको हर महीने किस्त चुकानी होती है।

मैंने हाल ही में मज़े के लिए Immowelt खोला और देखा कि मैं अपनी शहर में किस प्रकार का घर खरीद सकता हूँ। जमीन तो वैसे भी नहीं मिलती (अच्छा, हाँ, एक है जो 300k€ में है जिसमें टूट-फूट हालत वाली डबल हाउस है)। मेरे बजट के लिए केवल एक ही प्रस्ताव था, एक काफी पुराना डबल हाउस जिसकी 80m² रहने की जगह है और जिसे काफी मरम्मत की जरूरत है। जमीन भी लगभग वैसी ही थी, मैंने उसी के लिए 100m² रहने की जगह वाला एक नया सिंगल-फैमिली घर खरीदा। बाकी सब कम से कम 1/3 ज्यादा महंगा था। मुझे लगता है, मैं भी अपना घर बाजार में डाल सकता हूँ और आराम से 20% ऊपर मांग सकता हूँ (कोई वैल्यू लॉस नहीं जैसे कि पहले उपयोग के बाद होता है!) और इसे बेच भी सकूँगा... लेकिन उस पैसे का क्या करूँ? मेरे लिए सबसे महत्वपूर्ण बात है कि मुझे अब हर महीने किस्त और सहायक खर्च चुकाना होता है।

TE निश्चित रूप से अच्छी स्थिति में है, सिंगल होने के नाते और आय के हिसाब से... लेकिन दुर्भाग्य से इसे उस जगह के संदर्भ में देखना पड़ता है जहाँ यह आय हुई है और वहाँ स्थिति अब थोड़ी जटिल दिखती है। मुझे लगता है, अपने स्वयं के धन के साथ आप अधिकतम 500k€ तक सोच सकते हैं - लेकिन सहायक खर्च को घटाने के बाद (जो, ब्रोकर और संपत्ति कर के साथ, बजट को काफी कम कर सकता है)। और अब सवाल यह है कि क्या इस बजट में कुछ मिलेगा। अगर हाँ - तो संभव है, अगर नहीं - तो संभव नहीं।

मेरे एक दोस्त ने हैम्बर्ग के बीचोंबीच करीब 230 वर्ग मीटर (पूरी तरह से बने तहखाने सहित) का एकल परिवार का घर किराए पर लिया है, लगभग 250 वर्ग मीटर का बाग़, पूल, सौना, पूरी तरह से नवीनीकृत जिसमें 2 कारों के लिए गैराज और एक कारपोर्ट शामिल हैं, मासिक 2600 यूरो में।

पहले मैंने इसके खिलाफ तर्क देने की कोशिश की... लेकिन अब, अगर मेरा अपना कोई पूरा चुकाया हुआ घर नहीं होता, तो मैं भी व्यक्तिगत रूप से किराए पर रहने की तरफ झुकता। और अगर तुम्हें कुछ भी पसंद नहीं आता, तो मकान मालिक को फोन करो या सीधे अगला। सीधे अगला घर किराए पर लो।

यह कहना बहुत आसान है, लेकिन इसके लिए पहले दिलचस्प घर भी होने चाहिए जो किराए पर उपलब्ध हों। शायद यह रहने की जगह पर निर्भर करता है। लेकिन यहाँ तुम इसे सचमुच भूल सकते हो।

इसके अलावा, बहुत कम लोग इतना पैसा किराये की संपत्ति पर खर्च करते हैं।