वित्तपोषण / आवासीय रीस्टर की बाद की कराधान

20% एक औसत मान है जो मैंने बस मान लिया है... 45% की Spitzensteuersatz 250,731 € वार्षिक आय से लागू होती है। इस आय सीमा में किसी भी अतिरिक्त कराधान की कोई भूमिका नहीं होनी चाहिए ;)

आपके वित्तपोषण घटकों के बारे में आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए:

BSH-Riester: 150,000 € (पूरी अवधि, 2.15%)
बैंक-ऋण: 160,000 € (ब्याज प्रतिबंध: 10 वर्ष, 2.5%)
KFW: 50,000 € (1.9%)

आपका 1.41% ज़रूर बहुत अच्छा है। हालांकि आपके (आपने अपना वित्तपोषण Konzept प्रस्तुत किया था) ऋण हर कोई उपयोग नहीं कर सकता और इसलिए केवल आंशिक रूप से तुलना योग्य हैं। लेकिन यह आपने स्वयं लिखा था।

यदि आपके पास वित्तपोषण संरचना के बारे में और उपयोगी सुझाव हैं -> हमेशा स्वागत है :-D

कम से कम यह एक प्रथम श्रेणी की वित्तपोषण है जिसमें जुड़े हुए भवन बचत अनुबंध हैं। यह कम से कम यहाँ मिलने वाले कुछ विकल्पों की तुलना में ज़्यादा समझदार है। भवन बचत अनुबंध का हिस्सा लगभग 40% से कुछ अधिक है।

ऐसी भवन बचत संस्थाएं हैं जो 30-40% के निम्नतम भवन बचत अनुबंध हिस्से की सिफारिश करती हैं। ऐसा लगता है कि सलाहकार ने इसका पालन किया है। यह कुछ दूरदर्शिता और अन्य प्रस्तावों की तुलना में कम कमीशन की लालच दिखाता है।

संरचना को इस दृष्टिकोण से देखा जाए तो यह बहुत सामान्य रूप से, काफी समझदार हो सकती है, हालांकि 2x 75 हज़ार यूरो के भवन बचत अनुबंध को भी पहले बचत करना होगा। व्यक्तिगत रूप से मैं इस भाग को जितना आवश्यक हो उतना बड़ा, लेकिन जितना संभव हो उतना छोटा रखना पसंद करूंगा।

जिन ब्याज दरों को देखते हुए, Kfw 10 साल का 153er है? सही? अन्यथा कृपया सुधारें। यहाँ से 1.7 से ब्याज दर 1.75% पर नीचे आ गई है।

बैंक की ब्याज दर यह दर्शाती है कि BW के 80% से अधिक की वित्तपोषण की गई है, मतलब बहुत कम स्व-पूंजी। मैं आपकी जगह पर यह भी जांचता कि क्या KFW कार्यक्रम 124 भी उपयुक्त हो सकता है। इससे आप वित्तपोषण के एक अन्य हिस्से के लिए संभवतः बेहतर स्थिति में रह सकते हैं।

एक बार फिर कर दर के बारे में। मैंने पिछले 10 वर्षों में अपनी वेतन वृद्धि लगभग 50% से अधिक पाई है, जिसमें से लगभग 35 प्रतिशत अंक सामूहिक समझौतों के कारण थे, और शेष 15% वेतन वृद्धि योग्यता के कारण थी। यदि मैं मानता हूँ कि सामूहिक समझौता औसतन रिटायरमेंट तक इसी तरह विकसित होता रहेगा और कम से कम अगले 20 वर्षों के लिए योग्यता की भी भूमिका बनी रहेगी तो यह दिखता है: आज "प्रोत्साहित योग्य" 37 हज़ार यूरो प्रति वर्ष, फिर मुझे रिटायरमेंट के समय लगभग 140 हज़ार यूरो की आय होगी और वह भी उच्च आय वालों में शामिल हुए बिना।

दर्दनाक शीर्ष कर दर वर्तमान में 42% है और जोड़ों के लिए यह पहले से ही 120 हज़ार यूरो से कम पर लागू हो जाती है। 250 हज़ार यूरो से अतिरिक्त 3% केवल दिखावा है ताकि 42% जल्दी नजर न आए। यह बिल्कुल गलत बात नहीं है यदि ध्यान में रखें कि यह कर दर 20 साल पहले भी 53% तक थी, जो अभी गिर रही है। लेकिन मैं एक भी यूरो दांव पर नहीं लगाऊंगा कि यह इसी तरह बनी रहेगी।

हेलो toxic,

आपके विस्तृत उत्तर के लिए हार्दिक धन्यवाद।

BSH यह निर्धारित करता है कि हम 10 वर्षों तक लगभग 640 € (यानि 2 * 320 €) बचाएं (BSH लगभग 40% पर आवंटन के लिए तैयार होता है)। 2027 के बाद प्रति माह 770 € चुकाने होंगे।

आपका अनुमान स्व-पूंजी की मात्रा के बारे में सही है। हमारी वित्तपोषण दर लगभग 90% है।

KfW ऋण के संबंध में आपकी सलाह के लिए धन्यवाद। मैं अगले सोमवार को सीधे बैंक सलाहकार से प्रोग्राम 124 के बारे में बात करूंगा और उनसे प्रतिक्रिया मांगूंगा। क्या KfW ऋण वास्तविक पूंजी के रूप में गिने जाते हैं? इसका मतलब होगा कि यदि मैं कुल 100,000 € KfW से वित्तपोषित करता हूं तो ब्याज दरें बेहतर होंगी?

कर दर के संबंध में मैं आपको सीमित रूप से ही सहमत हूं। हालांकि, इस विषय पर चर्चा सीमित रूप से ही सार्थक है क्योंकि चर्चा में भाग लेने वाले लोग केवल अपनी अंतःस्थ भावना पर भरोसा करते हैं।

क्या आप दोनों ठीक उतना ही कमाते हैं कि आप 2x 320 यूरो तक पहुंचते हैं? या सलाहकार इस राशि तक कैसे पहुंचता है? कृपया इसे एक बार समझने दें। मुझे लगता है कि वह यहाँ शायद थोड़ा अधिक ही बोल रहा है।

जीवन में एक सलाह अक्सर उपयोगी होती है: जितना आवश्यक हो, उतना ही करो, जितना संभव हो उतना कम। इसी भावना से मेरी राय में आपको दोनों [Bausparvertrag] में सिर्फ इतना ही जमा करना चाहिए कि अधिकतम लाभ (जैसे अनुदान और कर संबंधी छूट) प्राप्त किया जा सके। उससे अधिक बचत करना केवल सीमित रूप से ही उचित है (और यह फिर से ऋणमाफी प्रतिस्थापन सेवाओं और इसके साथ जुड़े उच्च ब्याज भुगतान के लंबे समय के सामान्य विषय पर वापस ले जाता है)।

अधिकतम [Riester-Förderung] प्रति व्यक्ति और वर्ष 2,100 यूरो है, जिसमें से अनुदान घटाए जाते हैं। यदि आप मुझे आपकी दोनों की वार्षिक सकल आय (अलग-अलग) और मौजूदा बच्चों की जानकारी देंगे तो मैं इस बारे में थोड़ा और विस्तार से बता सकता हूँ। अब उदाहरण के साथ गणना करना उद्देश्यपूर्ण नहीं होगा।

यदि आप दोनों 10 वर्षों तक प्रत्येक महीने 320 यूरो + मूल अनुदान जमा करते हैं, तो आपके पास लगभग 10 वर्षों के बाद 2* 40,000 यूरो हो जाएगा, जो कि न्यूनतम आवश्यक राशि से थोड़ा अधिक है। [Bausparvertrag] के अनुसार यह 40-50% बचत राशि होती है, यानी केवल लगभग 60-75 हजार यूरो। इस संरचना के साथ आप स्पष्ट रूप से बहुत अधिक जमा कर रहे हैं। बचाई गई राशि को उच्च ब्याज वाले ऋण की अधिकतम पुनर्भुगतान में डालना बेहतर होगा।

वास्तव में बैंक को [Bauspardarlehen] को एक ही वित्तपोषण के अंतर्गत गौण रूप में देखना चाहिए। इस स्थिति में शर्तें महत्वपूर्ण रूप से बेहतर होनी चाहिए क्योंकि [BSK] आमतौर पर गौण होती है। इसे ज़रूर जांचें और वहाँ बैंक और [BSK] के बीच सुरक्षा संरचना के विवरणों में पूछताछ करें!

[KFW] के मामले में इसे सटीक रूप से कहना मुश्किल है। आमतौर पर [KFW] उसी प्राथमिक बंधक द्वारा सुरक्षित होती है जिसकी सुरक्षा बैंक ऋण द्वारा की जाती है। इसी बैंक के माध्यम से ऋण भी दिया जाता है। सहसा बैंक ऋणों की समान प्राथमिकता मानते हैं, जिससे यह ऋण पूंजी के रूप में नहीं माना जाता। बैंक की कुछ अपवाद हो सकती हैं, लेकिन वे शायद ही देश भर में एक हाथ से गिनी जा सकें। इसलिए बेहतर होगा कि [KFW] की शर्तों पर छूट के लिए बातचीत करें। यह फर्क अधिक बड़ा नहीं होगा, लेकिन कुछ बैंक 10-20 बेसिस प्वाइंट का ऑफर करते हैं, जबकि पारंपरिक घरेलू बैंक इसमें कठिनाई होती है। यह आमतौर पर कुछ डायरेक्ट बैंक या ऋण मध्यस्थों के पास मिलता है।

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