Les intérêts sont super grâce à cela, personne d'autre ne nous offre ça.
Est-ce un montage avec d'abord un prêt in fine de 15-20 ans (payer seulement les intérêts + 0 amortissement) et au lieu d'amortir, épargner dans un contrat d'épargne logement, qui remboursera ensuite le prêt ? Si oui, je ferais définitivement calculer les coûts (intérêts + frais de dossier) pour toute la durée et comparer cela avec un prêt amortissable classique dans une autre banque. Je ne connais pas le terme technique exact, mais on peut aussi faire calculer un taux d'intérêt équivalent sur toute la durée pour mieux comparer avec un prêt amortissable.
Le problème avec ce genre de montages est en général le suivant : on ne rembourse rien pendant un certain temps, c'est-à-dire que même si le taux d'intérêt est plus bas, il s'applique (jusqu'au remboursement par le contrat d'épargne logement) sur la totalité du capital emprunté. Avec un prêt amortissable, en revanche, on commence à amortir dès le décaissement complet. Même si le taux d'intérêt est plus élevé, après quelques années, le capital restant dû est déjà plus faible, donc les intérêts ne s'appliquent plus sur la somme totale. Plus on commence avec un taux d'amortissement élevé (et/ou plus on rembourse par anticipation), plus cela comptera. Au final, grâce à l'amortissement, vous bénéficiez d'un effet de capitalisation des intérêts. Avec le contrat d'épargne logement, on a aussi cet effet, mais au début seulement sur les intérêts de l'épargne dans le contrat lui-même, qui sont généralement nettement plus faibles que les intérêts du prêt.
Il est possible que vous soyez effectivement moins cher avec le contrat d'épargne logement actuellement, mais faites-vous absolument recalculer cela, ou comparez-le encore une fois avec un prêt amortissable dans une autre banque (je crois que la LBS ne fait pas cela). Ce n'est pas parce que le taux d'intérêt semble plus bas au début que vous paierez en somme effectivement moins d'intérêts. Aussi absurde que cela puisse paraître au premier abord....
L'avantage des contrats d'épargne logement est généralement qu'on peut couvrir toute la durée du crédit plus facilement (avec les prêts amortissables, les durées longues de fixation du taux entraînent des majorations – même si ces dernières ne sont pas si élevées actuellement). L'inconvénient est que c'est un peu moins flexible... est-ce que l'attribution se passe bien (est-il « rempli » à temps ?) ? Dix ans après le décaissement complet, les prêts donnent aussi un droit de résiliation anticipée et vous pouvez refinancer. C'est possible aussi avec le contrat d'épargne logement (on peut aussi le résilier) mais c'est un peu plus compliqué et en fait on perd les avantages.
Au final, au-delà des coûts sur toute la durée, il est bien sûr d'abord important que vous puissiez vous le permettre actuellement, donc que la charge mensuelle soit adéquate. Pour cela, vous devez regarder dans les deux cas si cela convient ou si l'un ou l'autre vous offre un avantage.
