L'offre de financement est-elle bonne ?

Bonjour futurs propriétaires,

nous (H 25 + F 27 + enfant 1) sommes en train d’acheter une maison. Nous avons déjà trouvé le bien immobilier approprié et avons eu le premier rendez-vous à la banque.

Notre projet :

Maison : 180 000€
Frais annexes : 9 600€ (notaire, taxe foncière, PRIVATVERKAUF)
Rénovation : 55 400€ (toit, petite salle de bain, cuisine)
Total : 245 000€

Apport personnel : 95 000€

Nous devons donc emprunter 150 000€.

Nous sommes tous les deux en CDI.
Elle : 1 050,-€ / net
Lui : 2 200,-€ / net

Nous avons maintenant reçu la première offre de la banque.

Prêt épargne logement :

Nous payons environ 700,-€ pendant 10 ans (1,49% d’intérêts = 198€ / reste sur le plan épargne logement)
Après 10 ans, nous commençons à rembourser le prêt. Capital restant dû environ 89 000,-€

Nous rembourserions alors cette somme sur 11 ans avec un taux d’intérêt de 2,5% et une mensualité de 750,-€. Les remboursements anticipés sont possibles à tout moment durant la seconde moitié.

Qu’en pensez-vous ? Je trouve que c’est une offre raisonnable.

Merci beaucoup pour vos réponses !

Un mot ouvert et honnête ?

Vous êtes naïfs, l'offre est trop chère et c'est nettement moins cher autrement. À la fois avec la même fixation des intérêts, et encore moins cher avec un risque résiduel maîtrisable après 10 ans.

Version courte, car pas de temps en ce moment.

Je ferais faire 2-3 contre-offres par des intermédiaires.

On peut aussi intégrer ici des prêts KFW pertinents.

Je ne vois cependant aucun coût de rénovation éligible et le programme de propriété résidentielle devrait être plus cher que tout prêt amortissable d’une banque avec ce taux de prêt. Donc, rien avec KFW.

Bien sûr, je voulais une opinion ouverte et honnête.

Nous avons eu aujourd'hui un deuxième rendez-vous pour la comparaison.

Voici à quoi ressemble l'offre :

Prêt toujours de 150 000€

Nous remboursons pendant 2 ans un prêt avec un taux d'intérêt de 0,7% = 400€
En plus, 300€ dans un [Bausparer]

Après ces deux ans, il reste une dette résiduelle d'environ 140 000€
Ensuite, nous remboursons pendant 10 ans avec un taux d'intérêt de 1,45% = 400€
En plus, 300€ dans un [Bausparer].

Et ensuite, le [Bausparer] sur 9 ans avec une mensualité de 758€ / taux d'intérêt 2,25%

Donc mieux. Là aussi, après le premier prêt, des remboursements anticipés sont possibles à tout moment.

Il est important pour nous de payer relativement peu, d'avoir de la sécurité et de pouvoir faire des paiements anticipés.
Comme nous sommes encore jeunes, une durée de 21 ans nous convient parfaitement.

Cordialement

C'est encore plus absurde (quoique apparemment moins cher) que la première offre.

Si vous tenez à la sécurité des taux, faites-vous faire une offre pour un prêt amortissable avec un taux fixe sur 20 ans par une assurance (ou un courtier).

Ou, comme le capital restant dû est vraiment manageable après 10 ans, une offre avec un taux fixe sur 10 ans en supposant une durée fictive de 20 ans.

Dans les deux cas, vous devriez en sortir globalement moins cher.