Le financement de la construction est-il possible ? Veuillez fournir des évaluations.

Nous avons demandé un crédit de 550 000 € avec un revenu net de 3,5k€ Hamburg [Einkommen] (tendance cependant fortement à la hausse, bien que cela ne soit pas/à peine pris en compte), 3 des 4 banques nous ont accordé sans problème (régional+en ligne). Nous sommes aussi jeunes et remboursons jusqu’à la retraite. C’est désormais courant, parfois même à financer sur plus de 50 ans. J’ai moi-même été financeur immobilier pendant plusieurs années et cela arrivait de plus en plus souvent.

Quand je lis ici dans certains sujets qu’on déconseille un crédit de 550 000 € avec 5k€ net, je suis vraiment surpris. Sinon, en tant que banque, nous n’aurions jamais pu accorder de crédits. Ici, dans cette région aux prix élevés, même avec beaucoup de fonds propres, il est presque impossible de construire pour moins que ce montant et peut-être qu’un seul sur 50 a ce revenu net.

Et tu ne vois aucune différence entre toi et le TE ? Le TE ne vit pas à Hambourg, Munich ou autre et il n’est plus particulièrement jeune non plus. De plus, le TE ne veut pas seulement 550, mais beaucoup plus.

Nous avons demandé un crédit de 550 000 € avec un revenu net de 3,5k€ à Hambourg (tendance toutefois fortement à la hausse, même si cela n'est pas ou peu pris en compte), 3 banques sur 4 nous ont accordé le crédit sans problème (régional + en ligne).

L'accord réel vient probablement plutôt après la demande de crédit. Il y aura alors aussi les fonds propres correspondants. Et même si on trouve une banque - avec un taux fixe sur 10 ans et peu de remboursement, afin que cela soit du tout réalisable. Dans 10 ans, ce sera l'épreuve de vérité.

C’est devenu courant, parfois même pour financer sur plus de 50 ans. J’ai moi-même travaillé plusieurs années dans le financement immobilier et cela arrivait de plus en plus souvent.

Ce n’est pas parce que la banque accepte ou que d’autres le font que c’est une bonne idée de financer sa maison pendant 40 ou 50 ans. Que ce soit dans une région chère ou non.
Le problème avec des financements aussi longs, c’est que vous transformez la banque en bailleur puisque presque toute la mensualité sert à payer les intérêts et très peu au capital. Par conséquent, après 15 ou 20 ans, il reste toujours une grande dette résiduelle. J’ai fait une simulation rapide, plus de 80 % de la dette est encore en cours après 20 ans.
Cette dette résiduelle élevée vous expose excessivement au risque de variation des taux d’intérêt et au risque de valeur. Ni les taux d’intérêt ni les prix de l’immobilier ne montent toujours et la démographie va évoluer défavorablement pour le marché immobilier dans les prochaines années. Actuellement, les Baby Boomers et leurs enfants ont chacun un foyer. Dans 20 ans, beaucoup de Baby Boomers ne seront plus en vie. Certaines zones peuvent peut-être compenser cela, la plupart pas. Et il est difficile de savoir à l’avance lesquelles.
Si vous devez alors conclure un nouveau financement à 5-6 % et que la maison vaut 15 % de moins qu’au départ, c’est un problème. En plus… une maison vieillit et nécessite de l’entretien. Sur une longue durée de crédit, vous aurez alors (éventuellement plusieurs fois) un nouveau système de chauffage, des fenêtres, une nouvelle cuisine, des salles de bains, éventuellement la façade ou la toiture. J’ai vu assez de maisons dont les propriétaires n’avaient pas les moyens d’en assurer l’entretien.

En résumé : il y a de bonnes raisons pour limiter un financement immobilier à 20-25 ans ainsi que la part nécessaire du revenu. Qui finance bien au-delà signe un pari fortement levier sur la hausse continue des prix et une forte inflation. Or cette dernière renchérit aussi l’entretien et agit contre vous.

Je ne veux pas nier tout cela, ce n'était pas non plus adressé au TE, plutôt à comprendre comme un déclencheur. Je ne trouve pas cela bien non plus, mais c'est ainsi que se présente le système de crédit.

Je peindrais définitivement la cave (pas avec de la peinture :-) ). 140 m² de cave ? Qu'est-ce qu'on est censé en faire d'utile ? Les beaux-parents auront probablement un appartement indépendant de 50-70 m², vous aurez alors 180 - 200 m² de surface habitable. C'est déjà beaucoup pour 4 personnes. Et vous ne faites pas vraiment partie des riches du pays. Et ces comparaisons comme l'ami de l'ami qui a fait ci ou ça sont assez difficiles à évaluer pour des tiers. L'ami de l'ami peut travailler à son compte dans le secteur du bâtiment et ainsi obtenir des prix d'achat ou simplement prendre 6 mois de congé grâce à un bon capital propre, ce que vous pouvez à peine faire. Ne partez jamais de ce que font les autres, mais de ce que vous pouvez faire.

La construction d'une maison de 250 m² sans cave sera déjà un défi :
- 250 * 2.500 € (plutôt plus) = 625.000 €
- 60.000 € de frais annexes de construction
- Aménagements extérieurs, meubles, cuisine : 50.000 €

Déduction faite de l'apport personnel et des 200.000 € des beaux-parents, il vous reste encore 500.000 € de crédit.