¿Es posible la financiación para construcción? Por favor, proporcione valoraciones.

Tenemos un ingreso neto de 3,5k€ en Hamburgo (aunque con una fuerte tendencia al alza, aunque esto no se considera o apenas se considera) y solicitamos un crédito de 550k€, 3 de 4 bancos nos lo aprobaron sin problemas (regional+online). Pero también somos jóvenes y lo pagaremos hasta la jubilación. Actualmente es común, en parte incluso financiar por más de 50 años. Yo mismo fui financiador de construcciones durante algunos años y esto ocurría cada vez con más frecuencia.

Cuando leo en algunos temas aquí que desaconsejan un crédito de 550k€ con 5k€ netos, me sorprendo mucho. Entonces, como banco, nunca hubiéramos podido otorgar créditos. Aquí, en una zona de precios altos, incluso con mucho capital propio es difícil hacer una construcción por debajo de esa cantidad y ganar neto así quizá uno de cada 50.

¿Y no ves diferencias entre tú y el TE? El TE no vive en Hamburgo, Múnich o algo similar y además ya no es tan joven. Además, el TE no quiere solo 550, sino mucho más.

Solicitamos un crédito de 550.000 € con un ingreso neto de Hamburgo de 3.500 € (aunque con una fuerte tendencia al alza, aunque esto no se tenga/casi se tenga en cuenta) y 3 de 4 bancos nos lo aprobaron sin problemas (regional y online).

La aprobación real probablemente llegará después de la solicitud del crédito. Entonces también habrá el capital propio correspondiente. Y incluso si encuentras un banco, con una vinculación de interés de 10 años y casi sin amortización, para que sea factible. En 10 años llegará la prueba de fuego.

Ahora es común, en parte incluso financiar por más de 50 años. Yo mismo fui financiador de construcción durante algunos años y esto ocurría cada vez más frecuentemente.

Solo porque el banco lo permita o porque otros lo hagan, no significa para nada que sea una buena idea financiar la vivienda propia por 40 o 50 años. No importa si es una zona de precios altos o no.
El problema con financiamientos tan largos es que conviertes al banco en arrendador, ya que casi toda la cuota se destina a intereses y apenas se amortiza capital. Por lo tanto, después de 15 o 20 años sigue habiendo una gran deuda pendiente. Lo calculé rápidamente en una calculadora y más del 80% de la deuda sigue existiendo después de 20 años.
La alta deuda pendiente te expone excesivamente al riesgo de cambios en los intereses y en el valor. Ni los intereses ni los precios de las viviendas son un camino de una sola dirección, y la demografía se desarrollará desfavorablemente para el mercado inmobiliario en los próximos años. Actualmente, los Baby Boomers y sus hijos tienen cada uno un hogar. Dentro de 20 años, muchos Baby Boomers ya no estarán vivos. Algunas ubicaciones quizás puedan compensar esto, la mayoría no. Y antes es difícil saber cuáles serán.
Si luego tienes que cerrar la financiación de seguimiento con un 5-6% y la casa vale un 15% menos que al principio, eso es un problema. Además...una casa envejece y necesita mantenimiento. En un plazo de crédito tan largo, tendrás (posiblemente varias veces) que cambiar la calefacción, ventanas, cocina nueva, baños, tal vez fachada o techo. He visto muchas casas cuyos propietarios no tenían el dinero para cuidar su casa.

En resumen: hay buenas razones para limitar una financiación de construcción a 20-25 años y también la proporción necesaria del ingreso. Quien financie mucho más allá de eso está haciendo una apuesta altamente apalancada por precios en aumento y alta inflación. Y esta última también encarece nuevamente el mantenimiento y va en tu contra.

No quiero negar todo eso, tampoco estaba dirigido al OP, más bien debe entenderse como un estímulo. Tampoco me parece bien, pero así es como está destinado el sistema crediticio.

Definitivamente pintaría el sótano (no con pintura :-) ). ¿140 m² de sótano? ¿Qué se debería hacer de útil con eso? Probablemente, los suegros recibirán un apartamento independiente de 50-70 m², y ustedes entonces tendrán entre 180 y 200 m² de superficie habitable. Eso ya es mucho para 4 personas. Y ustedes no son precisamente de los ricos del país. Y esas comparaciones como que el amigo del amigo hizo esto o aquello son bastante difíciles de evaluar para quienes están externos. El amigo del amigo puede trabajar por cuenta propia en el sector de la construcción y así obtener precios de compra, o simplemente tomarse 6 meses libres gracias a un buen capital propio, cosa que ustedes difícilmente pueden hacer. Nunca supongas lo que otros hacen, sino lo que tú puedes hacer.

La construcción de una casa de 250 m² sin sótano será todo un desafío:
- 250 * 2.500 € (más bien más) = 625.000 €
- 60.000 € de costos adicionales de construcción
- Áreas exteriores, muebles, cocina: 50.000 €

Restando el capital propio y los 200.000 € de los suegros, todavía están con un crédito de 500.000 €.