Comment la hauteur de l'hypothèque foncière est-elle fixée lors d'une nouvelle construction ?

Si nous partons d'une sécurité évaluable à hauteur de 60 pour cent de la valeur de nantissement, il convient toutefois de mentionner que l'hypothèque est néanmoins et tout à fait inscrite pour un montant équivalent à la somme du crédit - du moins c'est ce que je connais de deux financements.

Bonne chance

K1300S

Exact!

Eh bien, j'ai acheté un terrain pour environ 200 000,- (hors frais annexes) et construit une maison dessus pour 243 000,- (prix du promoteur). J'ai également investi environ 100 000,- jusqu'à présent en frais annexes et en aménagement intérieur/ameublement. À ce jour, elle est grevée d'une charge de 304 000,-.
Maintenant, en raison d'une situation malheureuse que je ne souhaite pas détailler, une autre banque exige une garantie de 30 000,-. L'argent est actuellement sur un compte et est nantit. Avec le taux d'intérêt actuel, ce n'est pas vraiment génial.

Faisons un calcul approximatif (les frais annexes/ameublement intérieur n'ont aucune influence sur la valeur de l'objet, j'ai simplement divisé la somme que tu as mentionnée) :
Valeur du terrain : 200 kEUR
Coûts de construction : 243 kEUR
Aménagement intérieur : 50 kEUR
= total : 493 kEUR
moins remise de sécurité 10-15 % = valeur de nantissement 420-440 kEUR

Sur la valeur de nantissement, 60 % sont des garanties évaluables = 250-265 kEUR, la maison est cependant grevée d'une charge de 304 kEUR. Je ne pense pas que l'autre banque accepte donc une hypothèque subordonnée, car elle est sans valeur du point de vue de la banque. Dans notre maison, nous n'acceptons pas non plus ce type de garantie.

L'autre banque acceptera certainement la sûreté subordonnée, mais le taux d'intérêt ne sera guère une condition de prêt immobilier réel, mais au mieux une bonne condition de prêt personnel avec une majoration de risque correspondant à la sûreté. Ce taux sera probablement toujours meilleur que tout prêt à usage général non garanti ou un financement automobile ou autre ou autre...

La banque examinera ta capacité restante de service de la dette. Si tu peux payer la mensualité du financement supplémentaire sans problème en plus du financement de ton projet de construction, elle acceptera volontiers l'hypothèque subordonnée et accordera le crédit à des conditions supportables, mais comparativement moins avantageuses que celles du financement immobilier. Si tu ne peux pas, ou difficilement, payer la mensualité du nouveau financement, elle refusera probablement la demande de crédit - malgré l'hypothèque.

Au final, c'est toujours la capacité à rembourser les crédits sans recourir à une vente de la garantie immobilière (volontaire ou forcée) qui compte.

Pourquoi la banque devrait-elle échanger la mise en espèces contre une garantie sans valeur ? Si je prête déjà de l'argent liquide, ce n'est pas sans raison.
Si j'ai bien compris, il ne s'agit pas d'un nouveau prêt = nouvelle capacité de service de la dette, mais simplement d'un échange de garanties (la banque a besoin d'une garantie, dit le TE). En tant que banquier, je refuserais cela ou au moins je le rendrais vraiment coûteux (5-x%), car que j'aie une hypothèque sans valeur comme garantie de remplacement ou que je donne le prêt directement comme crédit personnel, cela revient au même.

Pourquoi la banque devrait-elle échanger la couverture en espèces contre une garantie sans valeur ? Si je prête déjà de l'argent contre du cash, c'est qu'il y a une raison.

C'est vrai. On ne peut pas vraiment écrire quoi que ce soit ici, car la raison de la mise en gage en cash n'est pas connue et aussi « l'autre chose », pour laquelle une garantie doit être fournie à une autre banque, reste totalement inconnue. Tout cela n'est que spéculation.

En ce sens, on ne peut guère dire autre chose que : « C'est en essayant qu'on devient intelligent ».