Financement - Résiliation spéciale et délais

C'est logiquement irréalisable. La banque ne le fait pas.

Pourquoi cela ne devrait-il pas marcher ?
Il y a quelques années, j'ai demandé exactement cette option à notre banque financière.
Ils n'étaient sûrement pas enthousiastes, mais ils m'ont envoyé une offre.
Comme j'ai seulement 1,4 % d'intérêt sur le KFW 153, la banque a proposé un taux similaire pour le second rang. Cela ne valait donc pas la peine.
Je n'ai pas non plus suivi cette affaire avec insistance auprès de la banque ou d'autres banques.
S'ils avaient offert de meilleures conditions à l'époque, je l'aurais probablement accepté. Maintenant, ils ont de la chance, car je vais probablement rembourser complètement le prêt KFW avant 2023.

Concernant le remboursement anticipé du KfW. Notre ASP (banque principale) disait « à l'époque » que le KfW est remboursable à tout moment. Je ne sais pas s'il parlait uniquement de notre KfW60 ou si cela est valable en général.

Cela a définitivement changé plusieurs fois. Sur Internet, j'ai encore trouvé une fiche d'information de 2013 concernant le KFW 124. Il n'y a rien de mentionné à propos d'un remboursement partiel ou total. Comme nous ne l'avons pas contracté à l'époque, mais seulement le 153, je ne peux pas vérifier moi-même.

Va voir un conseiller ou directement Interhyp.

Je proposerais la même chose.

Je pense que cela fonctionne avec 2 étapes de versement, de manière analogue au versement par phases de construction. Le problème sera que tu ne pourras résilier qu’en novembre 2024 avec un préavis de 6 mois. C’est-à-dire que le remboursement anticipé ne sera possible qu’en mai 2025. Cela fait encore plus de 3 ans. Cela entraîne donc des majorations d’intérêts.

Donc je ne peux pas résilier 6 mois avant la dixième année mais seulement après 10 ans. C’est encore une demi-année perdue.

Le 153 pouvait être remboursé partiellement ou totalement à tout moment. Mais je pensais que cela ne s’appliquait pas au KFW 124.
Tu devrais vérifier cela.

Notre ASP (banque principale) disait « à l’époque » que le KfW pouvait être remboursé à tout moment. Je ne sais pas si cela concernait seulement notre KfW60 ou si c’est valable en général.

Je viens de vérifier. Fixation du taux d’intérêt sur 10 ans. Résiliation uniquement avec indemnisation.

va voir un conseiller ou directement Interhyp

Est-ce que c’est possible sans abîmer le score Schufa ? Je ne voudrais pas que plusieurs demandes ruinent ma très bonne « réputation » et que je doive ensuite payer des intérêts plus élevés.

Merci pour votre aide.

Oui, malheureusement, il n'est remboursable que 10,5 ans après le remboursement complet. Nous avons ainsi plus de 2 ans d'écart entre les 10 ans (après la signature du contrat) pour le prêt KFW et les 10,5 ans (après le remboursement complet) pour le prêt principal. C'est pourquoi j'ai réfléchi beaucoup trop tôt au financement ultérieur.

Comme pour toi le KFW ne peut pas être remboursé par anticipation gratuitement, je réfléchirais d'abord dans 1,5-2 ans. Tu auras alors plus de certitude sur le capital restant dû du prêt principal, qui a tendance à être plus élevé. Les deux capitaux restants et donc le risque d'intérêt sont maîtrisables. Ensuite, je regrouperais les deux prêts avec 2 dates de versement. Mais tu dois faire attention à ne pas descendre en dessous de 50 000 €, sinon tu paieras à nouveau des majorations d'intérêts.

Pourquoi cela ne devrait-il pas fonctionner ?
Il y a quelques années, j'ai demandé cette variante à notre banque prêteuse.

Parce que les banques ne le font pas, ne le permettent pas. Cela permettrait de « contourner » de nombreux financements.

Tu avais proposé ton aide dans un autre fil. Peux-tu jeter un œil ici ?
Prêt KFW et prêt immobilier normal. Le prêt KFW arrive à échéance plus tôt que le prêt normal.

une question, peut-être plusieurs, concernant le financement relais.
Notre prêt principal court depuis 8 ans avec un engagement de 15 ans et le KfW aussi depuis 8 ans avec un engagement de 10 ans.
J'ai lu qu'on a le droit de résilier par anticipation après 10 ans. Je voudrais utiliser cela
pour obtenir un meilleur taux d'intérêt et rembourser immédiatement le KfW.
1. Est-il judicieux de parler déjà avec la banque maintenant et de négocier quelque chose à l'avance ? Un ami a déjà obtenu de bonnes conditions pour son financement relais avec un changement de banque 3 ans à l'avance.
2. Si je dois changer d'institut à cause d'une banque réticente, faut-il alors passer de nouveau devant le notaire ? La nouvelle banque veut sûrement aussi figurer au registre foncier, n'est-ce pas ?
3. À cause de la négligence du conseiller financier, nous n'avons pu commencer le remboursement que plus tard, car nous n'avons pas pu débloquer les derniers milliers, ceux-ci devant être utilisés à des fins spécifiques (ancienne propriété).
Les 10 ans courent-ils à partir du décaissement de la somme principale ou du début du remboursement ?

Les réponses :

Actuellement, il est bien sûr très judicieux de renégocier les financements de 2013, car les taux d'intérêt étaient plutôt entre 2,5 et 3,5 % à l'époque.

Pour le KfW, il n'y a pas de problème à renégocier en 2023, pour le prêt principal qui a une fixation du taux sur 15 ans, il faut bien regarder quand le décaissement complet a eu lieu, car à partir de là on dispose d'un droit de résiliation anticipée après 10 ans avec un préavis de 6 mois.

Exemple : décaissement complet le 15.12.2013
on peut résilier immédiatement, mais la date de renégociation serait alors le 30.06.2024 (10 ans + 6 mois, fin du mois)
et les 10 ans courent à partir du DÉCAISSEMENT COMPLET, c’est-à-dire à partir du moment où le prêt a été entièrement déboursé ; si, chez vous, il y avait encore 1 ou 2 ans avec 1000 € qui traînaient à la banque, cela prolonge en conséquence les délais de résiliation.

Mais je ne considère pas cela comme un problème ; certaines banques n'ont aucun problème à établir deux nouveaux modules de financement, par exemple en reprenant le KfW en 2023 et le prêt principal en 2025.
Peut-être vaudrait-il alors penser à fixer le taux du KfW à 13 ans et celui du prêt principal à 15 ans, afin que tous expirent la même année. Alternativement 18/20 ou 8/10 ans.