Financiación - Rescisión especial y plazos

Eso lógicamente no es realizable. El banco no lo hace.

¿Por qué no debería funcionar?
Hace unos años consulté exactamente esta variante en nuestro banco financiador.
Seguramente no estaban muy entusiasmados, pero me enviaron una oferta.
Pero como con el KFW 153 solo tengo un interés del 1,4%, el banco ofreció una tasa similar para el segundo rango. Por eso no valía la pena.
No lo seguí con insistencia ni con el banco ni con otros bancos.
Si en ese entonces me hubieran ofrecido mejores condiciones, probablemente lo habría cerrado. Ahora tienen mala suerte porque probablemente habré liquidado el préstamo KFW antes de 2023.

Con respecto a la cancelación del KfW. Nuestro ASP (banco principal) dijo "en ese entonces" que el KfW era cancelable en cualquier momento. No sé si se refería solo a nuestro KfW60 o si eso es válido en general.

Eso definitivamente ha cambiado varias veces. En internet encontré un folleto de 2013 sobre el KFW 124. No dice nada sobre cancelación parcial o total. Como en ese momento no lo contratamos, sino solo el 153, no puedo verificarlo yo mismo.

ve a un asesor o directamente a Interhyp.

También lo sugeriría.

Creo que eso funciona con 2 pasos de pago, de forma análoga al pago por fases de construcción. El problema será que solo puedes cancelar con un preaviso de 6 meses a partir de noviembre de 2024. Es decir, la reestructuración de la deuda solo es posible en mayo de 2025. Eso son más de 3 años. Eso implica recargos por intereses.

Entonces no puedo cancelar 6 meses antes del décimo aniversario, sino solo después de los 10 años. Es como perder medio año nuevamente.

El 153 se podía cancelar total o parcialmente en cualquier momento. Pero pensaba que eso no aplicaba para el KFW 124.
Eso deberías comprobarlo.

Nuestro ASP (banco principal) dijo "en su momento" que KfW se puede cancelar en cualquier momento. No sé si se refería solo a nuestro KfW60 o si eso es válido en general.

Acabo de comprobar. 10 años de tipo fijo. Cancelación solo con compensación.

ve a un asesor o directamente a Interhyp

¿Se puede hacer sin arruinar mi puntuación Schufa? No quiero que varias consultas deterioren mi muy buena "reputación" y luego tenga que pagar más intereses por ello.

Gracias por vuestra ayuda.

Sí, lamentablemente solo se puede cancelar anticipadamente después de 10,5 años desde el pago total. Tenemos así una diferencia de más de 2 años entre los 10 años (tras la firma del contrato) del préstamo KFW y los 10,5 años (desde el pago total) del préstamo principal. Por eso también empecé a pensar en la refinanciación demasiado pronto.

Dado que en tu caso el KFW no se puede cancelar anticipadamente sin costo, te aconsejaría pensar en ello dentro de 1,5 a 2 años. Así tendrás más seguridad sobre cuál es la deuda restante del préstamo principal. Ambas deudas y por tanto el riesgo de interés son manejables.
Después, consolidaría ambos préstamos con dos fechas de desembolso. Pero debes asegurarte de no bajar de 50.000€, de lo contrario volverás a pagar recargos por intereses.

¿Por qué no debería funcionar eso?
Hace unos años consulté exactamente esta variante en nuestro banco financiador.

Porque los bancos no lo hacen, no lo permiten. Con eso se podrían "eludir" muchos financiamientos.

Ofreciste tu ayuda en otro hilo. ¿Puedes echar un vistazo aquí?
Crédito KFW y crédito hipotecario normal. El KFW vence antes que el normal.

una pregunta, quizás también varias, sobre la financiación de seguimiento.
Nuestro préstamo principal lleva 8 años con una vinculación a 15 años y el KfW también lleva 8 años con una vinculación a 10 años.
Ahora he leído que tras 10 años se tiene derecho a una cancelación anticipada. Me gustaría aprovechar esto
para conseguir un mejor tipo de interés y cancelar al mismo tiempo el KfW.
1. ¿Tiene sentido ya ahora hablar con el banco y negociar algo por adelantado? Un amigo ya se aseguró buenas condiciones para su financiación de seguimiento 3 años antes con un cambio de banco.
2. Si debo cambiar de entidad bancaria por una falta de voluntad del banco, ¿tendré que acudir otra vez al notario? La nueva entidad también querrá seguramente inscribirse en el registro de la propiedad, ¿no?
3. Debido a la torpeza del asesor financiero, pudimos comenzar a amortizar más tarde, porque no pudimos disponer de los últimos miles, ya que debían usarse para un fin específico (inmueble antiguo).
¿Los 10 años comienzan a contar desde el desembolso de la suma principal o desde el inicio de la amortización?

las respuestas:

Actualmente, por supuesto tiene mucho sentido reestructurar los financiamientos de 2013, ya que probablemente tenían un tipo de interés de entre 2,5 y 3,5%.

Con el KfW no hay problema para reestructurar en 2023, con el préstamo principal que tiene una vinculación de interés de 15 años, hay que mirar exactamente cuándo fue el desembolso total, porque a partir de ahí se tiene derecho a una cancelación especial tras 10 años con un plazo de preaviso de 6 meses.

Ejemplo: desembolso total 15.12.2013
se puede cancelar directamente, pero la fecha de reestructuración sería entonces el 30.06.2024 (10 años + 6 meses, al final del mes)
y los 10 años corren desde el DESEMBOLSO TOTAL, es decir, cuando el préstamo estaba completamente desembolsado, es decir, si en vuestro caso aun quedaron 1-2 años con 1000€ en el banco, eso extiende proporcionalmente los plazos de cancelación.

Pero yo no lo veo problemático, algunos bancos no tienen problema si se hacen 2 nuevos tramos de financiación, donde por ejemplo el KfW se toma en 2023, y el préstamo principal en 2025.
Quizás debería considerarse entonces hacer por ejemplo el KfW con 13 años de vinculación de interés, y el préstamo principal con 15 = para que todos terminen el mismo año. Alternativamente 18/20 o 8/10 años.