Offre de financement maison individuelle

Désolé, c'était une erreur de réflexion. Il y a actuellement un peu trop de chiffres... tu as bien sûr raison.

Bien, une erreur de moins chez toi, une bonne action de plus chez moi. :-)

Bonjour à tous,

je voudrais vous donner une mise à jour sur nos plans de financement et vous demander à nouveau votre avis. Vos derniers points nous ont déjà beaucoup aidés.

Tout d’abord, nous avons réduit notre mensualité et nous partons maintenant avec environ 1 300 EUR - 1 400 EUR par mois. Nous avons consulté 5 prestataires (banques et intermédiaires) et avons déjà écarté les premiers de la longue liste. Comme les banques travaillent souvent avec un contrat d’épargne logement, il est un peu difficile pour nous de comparer les offres entre elles, c’est pourquoi nous avons retenu pour nous comme critères :

- capital restant dû
- durée
- coûts d’intérêts

pour comparer les prestataires. Surtout le financement relais a été calculé différemment selon les modèles, donc le taux effectif global n’est malheureusement plus un facteur.

Voici les offres :
(Info : Le capital restant dû global inclut aussi le prêt KfW qui arrive à échéance après 10 ans. Par ailleurs, seuls les coûts pendant la période de taux fixe sont pris en compte, les coûts du financement relais sont exclus car chacun les a calculés différemment.)


Prestataire 1 :
Avantage : remboursement total. Cependant, la mensualité est plus élevée que prévu.

Prestataire 2 :
En fait, durée du taux fixe trop courte et capital restant dû trop élevé avec 161 k EUR.

Prestataires 3 et 4 :
Les deux sont comparables, sauf que le capital restant dû et les coûts d’intérêts sont différents chez ces deux prestataires.

Prestataire 5 :
Le prêt amortissable se termine déjà après 15 ans et il reste encore 87 k EUR à financer ensuite. Sinon, c’est plutôt une offre moyenne. Les 170 k EUR correspondent à un contrat d’épargne logement et constituent aussi la majeure partie des coûts.

Tous les prestataires (le n° 5 hésite encore, mais devrait le faire) proposent 12 mois sans frais de mise à disposition. Tous ont aussi proposé d’améliorer encore leur offre une fois qu’ils sauront ce qui "manque". Mais comme les offres sont difficiles à comparer, je ne sais pas comment gérer cela.

Pouvez-vous me remettre les idées en ordre et me donner quelques conseils sur ces points ? Je suis indécis. Si nous ne pouvons pas poster les offres comme cela, désolé – je supprimerai l’image tout de suite.

Bonne chance
Greg

Tu compares des pommes avec des poires. Désolé, mais on ne peut pas aborder ça de cette manière.

Tu mélanges différentes durées et tu ajoutes ensuite les dettes résiduelles à différents moments.

L'approche est bonne, mais la comparabilité des offres n'est ABSOLUMENT pas donnée !

Les deux seules offres comparables sont 3+4 et on aurait pu dire que la 3 est meilleure.

Tu dois mettre les 5 offres à un niveau comparable, mais tu ne peux pas le faire quantitativement.

Merci toxicmolotow. Oui tu as raison, nous devons juste d'abord découvrir si nous préférons les pommes ou les poires :)

Je n'avais pas compris jusqu'à hier pourquoi un contrat d'épargne logement a toujours une mauvaise réputation. Les taux sont pourtant assez bons dans cet exemple. C'est seulement ensuite que j'ai compris que le taux d'intérêt réel après la phase d'épargne est de 2,85%.

Pour le moment, c'est l'offre 3 qui est retenue, car une longue fixation du taux d'intérêt nous intéresse simplement.

Juste, si tu n'aimes que les poires entreposées pendant 25 ans, les 3 autres offres sont actuellement exclues. Il ne reste plus qu'à demander des offres de poires correspondantes si tu veux avoir plus de choix.