Merci pour l’évaluation des contrats d’épargne logement. J’en avais un peu peur.
Au final, seul le solde moins les frais de retrait compte comme apport personnel — et tant qu’il n’est pas utilisé, il sert d’investissement. Pas seulement à cause des intérêts, mais surtout dans mon cas à cause de la part de l’employeur.
et tu payes sa part employeur pour les épargnants logement ?
J’ai fait une confusion concernant les épargnants logement.
Celui qui est gelé avec 5 600 € de solde appartient à ma femme. Nous l’avons gelé à l’époque parce que son employeur n’a plus rien versé.
Le mien est toujours actif, y compris la part de l’employeur.
Et avec un loyer charges comprises de 760 € pour quatre pièces et 110 m², je ne penserais même pas à construire.
Eh bien, le désir d’avoir un deuxième enfant est là.
Mais dans l’appartement actuel, cela compte plutôt moins.
Puisque je travaille en moyenne 4 jours par semaine à la maison, j’ai absolument besoin d’une des chambres (d’enfants) comme bureau. Cela ne serait possible qu’au cours des premiers mois avec l’enfant 2.
Et les appartements de 5 pièces sont difficiles à trouver, ou alors nous avons déjà regardé, et que ce soit pour des appartements de 5 pièces ou des maisons (avec 5 pièces ou plus) en location, cela nous revient nettement plus cher.
D’où l’idée de construire une maison.
mon conseil : économiser, économiser, économiser et attendre la maison parentale, qui vous appartient déjà pour moitié selon le bureau du cadastre. Quand ce sera le moment dans quelques années, emménager et utiliser l’argent économisé pour embellir la maison, ou racheter l’autre moitié (qui que soit le second héritier). Dépenser 350 000 € maintenant serait fou.
Emménager dans la maison parentale (quand ce sera le moment) a toujours été mon favori. Mieux vaut investir l’argent (apport + petit crédit) dans l’aménagement des combles pour bureaux et une belle cuisine/salle de bain.
Cependant, nous ne savons ni quand cela arrivera ni voulons souhaiter cela jusqu’à ce que le grand-père ne soit plus parmi nous. On ne veut pas baser sa planification financière et son logement avec deux enfants sur l’idée de vivre dans la maison parentale dans x années, et que ce bonhomme atteigne alors 100 ans.
L’horizon pour le deuxième enfant est plutôt dans les 2 à 4 prochaines années.
D’une part, un nouveau départ professionnel entre les enfants, et d’autre part finir la famille calmement vers 35-37 ans.
pourquoi elle ne gagne rien alors que l’enfant génère des frais de garde ? Si vous voulez une maison, elle doit aussi contribuer. Ton salaire seul est trop faible et risqué. Que se passerait-il si tu tombes malade ? En tant qu’employé de bureau, on est exclu après quelques années et jamais retrouvé un emploi...
Ma femme est restée à la maison pendant 2 ans et 5 mois.
Les frais de garde commencent seulement en novembre 2015, en mode demi-journée.
Elle commencera alors à chercher un emploi et prévoit de travailler à temps partiel pendant 2 ans.
Ensuite encore 2 ans d’arrêt pour le second enfant, puis elle reprendra le poste laissé en suspens (congé parental).
Elle ne peut plus reprendre son poste du premier congé parental, car pendant ce congé nous avons quitté la Bavière pour revenir en pays natal en Hesse du Nord.
J’ai pu me faire muter dans l’entreprise et je fais maintenant un aller-retour de 170 km une fois par semaine, et je travaille comme dit 4 jours en télétravail.
On doit toujours épargner pour une voiture, et pas économiser pendant deux ans tous les 9 ans. Que se passe-t-il si on devient chômeur après 9 ans et qu’on a besoin d’une nouvelle voiture ? Il faut aussi calculer les coûts d’entretien directement. Dans ton cas, avec assurance, essence et tout, cela fait des coûts fixes de 500 €/mois. Tout le reste est du conte de fées.
Les coûts des 2 voitures sont exacts comme indiqués dans les dépenses standard. Je les ai reconstitués à partir de nos relevés sur spritmonitor.de ainsi que des extraits de compte.
Seul point, si ma femme conduit plus à cause de son emploi, j’ai oublié de prévoir un peu plus.
[*]180 € essence → chacun de nous a consommé en moyenne 85 € par mois sur les 12 derniers mois
[*]105 € assurance → nous avons payé 1 010 € en 2015 pour les deux assurances tous risques. Il y a donc encore une marge
[*]21 € taxe → 135 € pour la TT, 116 € pour le Touran
[*]60 € provisions pour entretien → 360 € par véhicule et par an. Inspection tous les 2 ans pour environ 360 €, et à long terme un petit peu juste comme marge pour autres réparations (180 € par an). On prend cette marge sur celle de l’assurance.
Le point des provisions pour les véhicules neufs m’est bien connu.
Je l’ai déjà mentionné : il faut épargner cela mensuellement en pensant à la construction de la maison.
À ce jour, ce n’était pas nécessaire car il y a toujours 10-15k € disponibles sur les comptes d’épargne et comptes à vue.
Avec la provision estimée assez basse de 100 €, on arrive avec les coûts standard ci-dessus à 466 € de coûts auto par mois pour 2 véhicules.
Pas si loin de tes 500 €.
Je sais qu’avec 100 € de provision par mois, il n’y aura plus de TT. Avec une conduite une fois par semaine, une petite voiture me suffit dès que la TT sera déclassée.
Mais cela prendra encore un peu de temps avec 9 000 km par an. La consommation reste raisonnable en conduite modérée (moyenne des 30 derniers pleins = 8 L/100 km), donc ce n’est guère intéressant de le remplacer maintenant par une petite voiture. Les réparations restent jusqu’ici modérées.
réduire votre niveau de vie ? Comment faire avec 500 € pour 3 personnes ?!
Ce n’est pas ce que nous prévoyons. Les 500 € doivent rester ainsi, et c’est bien adapté. Je planifie nos finances avec environ un an d’avance sous Excel. Et au final du mois, il reste toujours un bon excédent, ou bien grâce à cette planification je vire dès le début du mois tout ce qui n’est pas utilisé sur le compte à vue, mieux vaut 1,2 % d’intérêts que rien du tout.
Par réduire, je pensais seulement à des choses comme vacances, consommation, voiture, ou si tu évoques la couverture des risques : en cas d’incapacité de travail ou décès éventuel.
réunir votre apport personnel, quelqu’un qui gagne 3 000 € net doit pouvoir y arriver
avec votre niveau de revenus, vous vivez au-dessus de vos moyens pour un crédit immobilier,
si sur les 3 000 €, près de 800 € partent en vacances par mois, alors non.
Je suis conscient que nous vivons “à grand pied”. Cela a toujours très bien fonctionné jusqu’à présent.
Sinon, nous n’aurions pas toujours 15 k€ disponibles rapidement sur des comptes à vue/épargne, plus de 10 k€ pour les vacances annuelles, et deux véhicules à environ 30 k€ chacun. La TT avait un an et a été financée sur 4 ans, le Touran était neuf et payé comptant.
Dans mes calculs, j’ai supposé dans un premier temps que le luxe resterait tel quel.
Si ce n’est pas possible, ce que vous confirmez et que je savais déjà, nous devons bien sûr prendre une décision, cela nous est clair.
Nous devons (notamment par renonciation aux vacances et au renouvellement de voitures…) économiser plus d’apport personnel ou d’épargne durablement, ou renoncer à la construction de la maison.
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Vos commentaires m’ont beaucoup aidé. Ce n’est d’ailleurs pas utile de se voiler la face.
Au final, on m’a confirmé que la meilleure idée est d’attendre un éventuel emménagement dans la maison parentale et d’y investir plutôt de l’argent.
Cela doit maintenant être concilié avec la planification des enfants et ma femme.
Peut-être encore un déménagement intermédiaire et naturellement rester dans l’appartement actuel pendant les prochaines années. Le deuxième enfant ne sera là qu’au plus tôt dans 3 ans.
Je serais toutefois curieux de savoir comment se comporterait la propriété “héritée” mentionnée plus haut, y compris les hypothèques de ma femme, si nous construisions. Quel serait l’impact sur un crédit ?